Ako si vybrať životné poistenie pre dieťa – poistiť ho samostatne, či spoločne s rodičmi?

Foto: Shutterstock

Každé dieťa by malo byť poistené

Životné poistenie pre deti zohráva dôležitú úlohu najmä pri vážnych úrazoch a trvalých následkoch úrazov, ale aj pri ďalších druhoch rizík. Analytici preto odporúčajú v ideálnom prípade uzatvoriť životné poistenie pre každé dieťa už od jeho narodenia. Napriek tomu je trend v súčasnosti iný, pričom podľa riaditeľky pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáty Ihring každé druhé dieťa takéto poistenie nemá.

„Počet vážnych úrazov u detí je pritom alarmujúci, pribúdajú detskí onkopacienti a následkom životného štýlu bez pravidelného pohybu čoraz viac detí trpí obezitou a cukrovkou. Povedala by som, že poistenie dieťaťa je nevyhnutnosťou. Okrem faktu, že pri vážnej chorobe alebo vážnom úraze dieťaťa jeden z rodičov musí zostať doma pri dieťati, čím dochádza k výpadku príjmu, je dôležité povedať, že takýto úraz alebo choroba môže mať doživotný následok. Práve poistné plnenie z takéhoto poistenia môže následky zmierniť a poskytnúť prostriedky na liečbu,“ uvádza odborníčka.

Jedinou výnimkou, kedy poistenie dieťaťa nemusí byť nevyhnutné, môžu byť podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko prípady, keď majú rodičia dostatočné finančné rezervy a sú schopní finančne zvládnuť aj náklady pri kritickej chorobe dieťaťa a dlhodobom liečení.

Pri úvahe o detskom životnom poistení je podľa hovorkyne poisťovne Uniqa Beáty Lipšicovej mimoriadne dôležité zohľadniť aj to, že voči finančnej strate pre rodinu a pre dieťa je zároveň dôležité poistenie rodiča v rozsahu primeranom jeho podielu na finančnom zabezpečovaní rodiny.  

Ako vybrať vhodné životné poistenie

Poisťovne naprieč trhom poskytujú v zásade dva základné spôsoby, ako uzatvoriť životné poistenie pre dieťa. Prvou z možností je samostatné životné poistenie pre deti, pričom na trhu ho poskytujú napríklad poisťovne Allianz – Slovenská poisťovňa, Kooperativa, Komunálna poisťovňa či Uniqa.

Druhou možnosťou je uzatvoriť detské pripostenie v rámci životného poistenia pre dospelých, čo znamená, že rodič aj dieťa sú poistení jednou poistnou zmluvou. Tento spôsob poskytujú na trhu napríklad ČSOB Poisťovňa, Generali, NN Životná poisťovňa alebo Youplus. Niektoré poisťovne na trhu ponúkajú klientom na výber z obidvoch možností, keďže výber poistenia pre dieťa závisí najmä od preferencií rodiča a jeho špecifických potrieb.

Spoločná zmluva prináša prehľadnosť a finančnú výhodnosť

Podľa M. Búlika v poistnej ochrane dospelého a dieťaťa existuje len jediný rozdiel. Kým pri dospelých osobách je dôležitá kombinácia štyroch kľúčových rizík, ktorými sú smrť, trvalé následky, invalidita a kritické choroby, pri dieťati sú zásadné poistenia pre prípad trvalých následkov úrazu, kritickej choroby a invalidity z mladosti.

Preto jednoznačne odporúča poistiť rodičov aj dieťa spoločne v jednej zmluve. Výhodou jenielen finančná výhodnosť, ale aj praktickosť, keďže jedna zmluva na životné poistenie pre celú rodinu umožňuje zachovať si prehľad o nastavení poistenia.

„Aj pri jednej zmluve je možné nastaviť vybranú zostavu rizík a odlíšiť poistné sumy tak, aby poistenie chránilo a zároveň bolo finančne efektívne. Pri jednej zmluve získava dieťa rovnakú zľavu z poistného ako rodič. V praxi platí, že čím vyššie je poistné na zmluve, a v niektorých poisťovniach aj čím je viac pripoistení, tým rodina dostáva vyššiu zľavu na celkové poistné za zmluvu,“ zdôvodňuje analytik. 

NN poisťovňa napríklad neposkytuje samostatný produkt určený výhradne pre deti, no životné poistenie dospelého klienta môže byť zostavené z takých doplnkových poistení, ktoré sú určené pre deti aj pre dospelých, a môže sa uzatvoriť až do dospelosti dieťaťa. „Dieťa má pritom zľavu z výšky poistného. Navyše máme doplnkové poistenie kritických chorôb pre deti, ktoré je určené vyslovene pre ne,“ opisuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.

Detské produkty poskytujú ďalšie bonusy

Na druhej strane sú tu samostatné poistné produkty pre deti, ktoré podľa B. Ihring kryjú typické riziká detského veku, ako sú menšie úrazy, popáleniny, vykĺbenia, poranenia po napadnutí zvieraťom, ale aj vybrané závažné ochorenia vyskytujúce sa prevažne v detskom veku. Výhoda spočíva v tom, že sú často ponúkané s extra plnením navyše či s bonusmi.

Príkladom môže byť dvojnásobné plnenie počas prázdnin, krytie popálenín nižšieho stupňa či pediater po telefóne. Niektoré poisťovne ponúkajú okrem poistenia štandardných detských rizík aj modernejšie pripoistenia, ako invalidita z mladosti či odkázanosť dieťaťa, ktoré ponúka napríklad poisťovňa Youplus. Pripoistenie odkázanosti dieťaťa predstavuje alternatívu poistenia invalidity u dospelých. Riaditeľka B. Ihring preto odporúča využiť skôr detské produkty.

„Posudzovanie zdravotného stavu pri vstupe do poistenia je zároveň menej prísne, niektoré poisťovne neriešia rizikovú skupinu pri výkone športu do 18 rokov, vďaka čomu nie je ani prirážka na poistnom,“ dodáva odborníčka.

Poistenie je ideálne do dovŕšenia dospelosti

Časové ohraničenie detského poistenia by podľa nej malo byť od narodenia do 18 rokov. Niektoré poisťovne však poskytujú možnosť poistenia dieťaťa až do 25 rokov. „Tu je potrebné dať si pozor aj na to, že ak má dieťa poistenie kritických chorôb do 25. roku, po dovŕšení dospelosti ho už detský balíček kritických chorôb nemusí plnohodnotne kryť,“ upozorňuje B. Ihring s tým, že pri uzatváraní životného poistenia starším deťom, respektíve dospievajúcim od 15. roku, už odporúča poistné produkty určené pre dospelých.

Analytik M. Búlik dodáva, že najneskôr v momente osamostatnenia sa či prvého stáleho povolania by sa poistná ochrana dieťaťa mala zmeniť na poistenie dospelého človeka. Pri riziku smrti všetko závisí od toho, či mladý dospelý človek má alebo nemá vlastnú rodinu či záväzky, napríklad v podobe hypotéky. V prípade záväzkov či rodiny by riziko smrti malo byť ošetrené patričnou poistnou sumou.

Poisťovne reagujú na rôzne prípady

Niektoré poisťovne v rámci životného poistenia dieťaťa poskytujú aj oslobodenie od platenia poistného v prípade vážneho ochorenia dieťaťa, kedy to rodina okamžite pocíti aj finančne. „Ak dieťa prekvapí vážna choroba, poisťovňa Uniqa napríklad vyplatí jednorazovú sumu a preberie na seba ďalšie platenie poistného za kapitálové životné poistenie, čo výrazne odbremení rodinu v ťažkom období a dieťatko zostane finančne zabezpečené,“ opisuje B. Lipšicová.

Navyše dospelý poistený si môže dohodnúť aj krytie úplnej alebo čiastočnej invalidity a tiež sirotský dôchodok. V prípade úmrtia poisteného rodiča bude poisťovňa dieťaťu vyplácať sirotský dôchodok, vďaka čomu zostane nielen poistené, ale aj zabezpečené do budúcnosti. Záväzok platenia poistného a aj kumulovanie finančných prostriedkov pre dieťa do budúcnosti v tomto prípade na seba preberie poisťovňa.