Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako si poistiť splácanie hypotéky čo najefektívnejšie z hľadiska ceny a pokrytia možných rizík?

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Pri žiadosti o úver na bývanie banky v súčasnosti ponúkajú na ochranu schopnosti splácania hypotéky takzvané bankopoistenie, respektíve poistenie splácania úveru. Krytie rôznych nečakaných životných udalostí je podľa odborníkov jednoznačne vhodné až nevyhnutné, no otázne je, akú formu poistenia k hypotéke si zvoliť. V ponuke je aj rizikové životné poistenie, ktoré okrem schopnosti splácať úver dokáže zabezpečiť aj mnoho iných výdavkov.

Splácanie hypotéky

Foto: Unsplash

 

Pozor na výšku poistnej sumy a rozsah krytia

Ak klient ochorie alebo stratí zamestnanie, môže sa veľmi rýchlo dostať do problémov so splácaním hypotekárneho úveru. Pri výbere poistenia k hypotéke pre garanciu jej splácania je potrebné zvážiť, ktoré riziká potrebuje mať klient poistené. Za minimum sa považuje krytie štyroch kľúčových životných rizík, a to úmrtia, kritických chorôb, trvalých následkov úrazu invalidity.

Vhodné je však zvážiť aj ďalšie časté situácie, ako sú nezamestnanosť či dlhodobá práceneschopnosť, alebo aj ošetrovanie člena rodiny. V prípade rodiny je potrebné si premyslieť, či sa zmluva bude vzťahovať len na hlavu rodiny, alebo kryje aj druhého partnera.

V súčasnosti v žiadnej z bánk na Slovensku nie je poistenie schopnosti splácať úver povinné, no analytici jednoznačne odporúčajú mať spomínané riziká pri záväzkoch, ako je hypotéka, kryté dostatočne vysokou poistnou sumou, ktorá by sa podľa špecialistky externej komunikácie z Allianz – Slovenskej poisťovne Heleny Kanderkovej mala rovnať minimálne výške hypotéky.

73683

Výhody a nevýhody bankopoistenia

Mnohé banky na uzavretie poistenia k hypotéke lákajú zníženou úrokovou sadzbou, nižšími poplatkami či možnosťou preplatenia nákladov na vyhotovenie znaleckého posudku. „Nižší úrok ako bonus pre žiadateľov, ktorí si uzavrú v banke poistenie schopnosti splácať úver, dosahuje aj 0,3 percentuálneho bodu. To môže byť pre ľudí s hraničným príjmom a nízkou finančnou rezervou rozhodujúce pre získanie dostatočne vysokej hypotéky, ktorú budú vládať splácať,“ uvádza finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Napríklad v Slovenskej sporiteľni je poistenie k úveru zvýhodnené zľavou z úrokovej sadzby –0,2 %. „Zo strany klienta je potrebné vždy zvážiť, či zľava na úrokovej sadzbe je taká zaujímavá, aby ju využil. Ak by mu zľava na úrokovej sadzbe pokryla aj náklady na bankopoistný produkt, ten sa môže stať vhodným doplnkom k hypotekárnemu úveru,“ približuje produktová špecialistka pre životné poistenie spoločnosti Finportal Alexandra Chmelová.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má klient v banke finančné služby zabezpečené „pod jednou strechou“, teda úver aj poistenie k úveru.

81762

Nevýhodou však môže byť, že schopnosť splácať úver si možno v niektorých bankách poistiť len v základnej verzii, ktorá zvyčajne kryje smrť, vysoký stupeň invalidity či dlhodobú práceneschopnosť, alebo v poisťovniach, ktoré okrem základnej verzie ponúkajú aj vyššie balíky vrátane poistného plnenia pri strate zamestnania.

Preto sa mnohí analytici zhodujú, že lepšou alternatívou je zvoliť na mieru šité rizikové životné poistenie uzatvorené mimo banky, ktoré plní finančnú ochranu pre prípad nečakaných životných situácií oveľa komplexnejšie. „Ďalšou špecifickou vlastnosťou bankopoistenia k úveru je spravidla to, že pokrýva len vymedzené riziká a v prípade refinancovania úveru klientom toto poistenie zaniká, pričom zmluva na rizikové životné poistenie zostáva naďalej platná,“ upozorňuje A. Chmelová.

49415

Ako sú na tom jednotlivé ponuky

Podľa nej poisťovne už v rámci poistenia aktuálne ponúkajú cenovo výhodnejšie klesajúce poistné sumy pre prípad smrti, invalidity a kritických ochorení. „Poistenie úveru v Allianz – SP sa dá uzatvoriť ako pripoistenie v rámci životného poistenia a pozostáva z kombinácie rizík smrť, invalidita a kritické choroby s klesajúcou poistnou sumou, ktorá nepriamo kopíruje splácanie úveru. Poisteným môže byť jedna osoba alebo dvojica poistených osôb,“ opisuje H. Kanderková.

VÚB banka ponúka svojim klientom možnosť výberu z troch súborov poistenia pre krytie úveru, a to pre prípad smrti, invalidity nad 70 % pracovnej neschopnosti trvajúcej minimálne 30 dní v rámci základného balíka, cez stratu zamestnania s následnou nezamestnanosťou trvajúcou minimálne 30 dní až po ošetrovanie člena rodiny v trvaní minimálne 30 dní v treťom balíku. Výška poistných súm je nastavená vždy na konkrétnu hypotéku.

„Ak má klient poistenie schopnosti splácať, môže sa spoľahnúť na pomoc poisťovne, ktorá zabezpečí splácanie úveru až na 12 mesiacov počas jeho choroby alebo nezamestnanosti. V prípade vážnych zdravotných komplikácií, keď je klientovi priznaná trvalá invalidita, alebo v prípade úmrtia, poisťovňa vyplatí celú zvyšnú časť hypotéky,“ reaguje produktový špecialista z oddelenia bankopoistenia VÚB Anton Csino.

Ako uvádza ďalej, poistenie je možné uzatvoriť v banke buď v čase žiadosti o úver, alebo si úver dopoistiť aj neskôr do troch rokov od prvého čerpania úveru na bývanie, no v tom prípade je možné zvoliť si len základný súbor poistenia. Klient má pritom na výber, či si zvolí 100-percentné krytie, alebo čiastočné 75-percentné či 50-percentné zo sumy úveru. Mesačné poistné je súčasťou mesačnej splátky úveru a zostáva rovnaké počas celého obdobia splácania.

Analytici vystríhajú pred podmienkami bánk

Riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó spresňuje, že poistné u bankopoistenia sa vypočítava buď ako určité percento z výšky úveru, alebo z výšky mesačnej splátky. Upozorňuje pritom, že bankopoistenie obsahuje len obmedzené predvolené balíky krytia a nastavené je tak, aby v prvom rade krylo samotnú banku. Preto ho odporúča len pre klientov vo veku nad 50 rokov, keďže cena poistného sa počíta z výšky hypotéky, respektíve z výšky mesačnej splátky.

Finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar v prípade bankopoistenia odporúča pozorne si preštudovať aj všeobecné obchodné podmienky banky, keďže v nich môže byť napríklad uvedené, že poistné plnenie je splatné po troch mesiacoch a najviac na dvanásť mesiacov splátok, pričom suma poskytnutého plnenia je limitovaná. „Často sa spomína, že ukončenie pracovného pomeru sa ako poistná udalosť vníma iba pri organizačných dôvodoch, teda ak človek prijme ponuku zamestnávateľa a dohodne sa s ním na odchode, poistenie sa na to nevzťahuje,“ dodáva analytik.

74938

Čo navyše prináša rizikové životné poistenie

Z pohľadu viacerých odborníkov je vždy výhodnejšie uzavrieť si individuálne životné poistenie na mieru podľa svojich potrieb. „Toto poistenie ponúka oveľa širšie spektrum rizík, klient má väčšiu voľnosť pri nastavovaní poistných súm. Ďalším benefitom v životnom poistení je, že na jednej zmluve môže byť poistená celá rodina, čo môže klientovi zabezpečiť vyššie zľavy ako v prípade individuálnej poistnej zmluvy, a v konečnom dôsledku bude poistenie lacnejšie,“ tvrdí A. Chmelová.

Klient si tiež dokáže vybrať poisťovňu podľa vlastnej preferencie či prostredníctvom sprostredkovateľa, ktorý vie vyskladať riešenie spomedzi širokej ponuky produktov, a teda aj v rámci pomeru ceny a výkonu tú najefektívnejšiu poistnú ochranu.

V prípade životného poistenia sa poistné plnenie vypláca priamo poistenej osobe, respektíve oprávnenej osobe. „Je potrebné si uvedomiť, že bankopoistný produkt je nastavený na schopnosť splácať úver, ale klient v prípade vážnej choroby či úrazu potrebuje zabezpečiť nielen splácanie úveru, ale aj mnoho iných svojich výdavkov či výdavkov svojej rodiny,“ dodáva odborníčka.

Podľa P. Szabóa sa dá rizikové životné poistenie vybrať a prispôsobiť podľa potrieb klienta aj v závislosti od jeho zdravotného stavu, rizikovosti povolania, podľa finančnej aj rodinnej situácie. Rizikové životné poistenie v prvom rade ochráni klienta a jeho rodinu, nielen banku.

logo
Prečítajte si tiež:
18.7.2024 Redakcia FinReport

Ako sa zvýši stravné na pracovných cestách a hodnota gastrolístkov?

Zamestnanci, ktorí sa stravujú v reštauráciách a iných stravných zariadeniach, budú od začiatku septembra tohto roka dostávať od svojich ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Alex Henriksen: Nový generálny riaditeľ Tetra Pak pre východnú Európu

Už o dva týždne s platnosťou od 1. augusta 2024 nahradí na čele spoločnosti Tetra Pak s pôsobnosťou pre východnú Európu doterajšiu ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Cena zlata dosiahla rekordných 2 482 dolárov za uncu

Cena zlata sa dostala na svoje nové historické maximum, ktoré predstavuje 2 482 dolárov za troyskú uncu. Pri ceste nahor mu opäť raz pomohli ...

17.7.2024 Robert Juriš

Index bohatstva národov 2024: Najlepšie je na tom Írsko, Slovensko skončilo na 30. mieste

Podľa Indexu bohatstva národov Varšavského podnikového inštitútu najbohatšími krajinami na svete pre rok 2024 sú Írsko, Švajčiarsko a ...

17.7.2024 Martin Jamnický

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa obmedzuje falošné recenzie aj umelé navyšovanie cien

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa, ktorý nadobudol účinnosť 1. júla 2024, prináša zmeny, ktoré sa dotknú aj nakupovania cez internet. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

V druhom štvrťroku 2024 stúpol počet bankrotov o 30 %

Počas prvého polroka tohto roka zbankrotovalo na Slovensku 4 688 dlžníkov. Takmer dve tretiny z nich (64 %) boli muži, zvyšných 36 % ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

10.7.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových úradníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

9.7.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

4.7.2024 Mário Špilberger

Po rozvode je lepšie vypustiť spoludlžníka zo zmluvy, to však často býva komplikované

V minulom roku súdy na Slovensku rozviedli viac ako 8 200 párov, čo potvrdzuje fakt, že v posledných piatich rokoch sa zhruba každé tretie ...

3.7.2024 Robert Juriš

NKÚ: Štát prišiel na neudelených pokutách za chýbajúce PZP o 100 miliónov eur

Okresné úrady na Slovensku ročne dostanú viac ako 300-tisíc oznámení o neuzatvorení povinného zmluvného poistenia, ktoré je povinné zo ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay