Foto: Unsplash

Pozor na výšku poistnej sumy a rozsah krytia

Ak klient ochorie alebo stratí zamestnanie, môže sa veľmi rýchlo dostať do problémov so splácaním hypotekárneho úveru. Pri výbere poistenia k hypotéke pre garanciu jej splácania je potrebné zvážiť, ktoré riziká potrebuje mať klient poistené. Za minimum sa považuje krytie štyroch kľúčových životných rizík, a to úmrtia, kritických chorôb, trvalých následkov úrazu a invalidity.

Vhodné je však zvážiť aj ďalšie časté situácie, ako sú nezamestnanosť či dlhodobá práceneschopnosť, alebo aj ošetrovanie člena rodiny. V prípade rodiny je potrebné si premyslieť, či sa zmluva bude vzťahovať len na hlavu rodiny, alebo kryje aj druhého partnera.

V súčasnosti v žiadnej z bánk na Slovensku nie je poistenie schopnosti splácať úver povinné, no analytici jednoznačne odporúčajú mať spomínané riziká pri záväzkoch, ako je hypotéka, kryté dostatočne vysokou poistnou sumou, ktorá by sa podľa špecialistky externej komunikácie z Allianz – Slovenskej poisťovne Heleny Kanderkovej mala rovnať minimálne výške hypotéky.

Výhody a nevýhody bankopoistenia

Mnohé banky na uzavretie poistenia k hypotéke lákajú zníženou úrokovou sadzbou, nižšími poplatkami či možnosťou preplatenia nákladov na vyhotovenie znaleckého posudku. „Nižší úrok ako bonus pre žiadateľov, ktorí si uzavrú v banke poistenie schopnosti splácať úver, dosahuje aj 0,3 percentuálneho bodu. To môže byť pre ľudí s hraničným príjmom a nízkou finančnou rezervou rozhodujúce pre získanie dostatočne vysokej hypotéky, ktorú budú vládať splácať,“ uvádza finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Napríklad v Slovenskej sporiteľni je poistenie k úveru zvýhodnené zľavou z úrokovej sadzby –0,2 %. „Zo strany klienta je potrebné vždy zvážiť, či zľava na úrokovej sadzbe je taká zaujímavá, aby ju využil. Ak by mu zľava na úrokovej sadzbe pokryla aj náklady na bankopoistný produkt, ten sa môže stať vhodným doplnkom k hypotekárnemu úveru,“ približuje produktová špecialistka pre životné poistenie spoločnosti Finportal Alexandra Chmelová.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má klient v banke finančné služby zabezpečené „pod jednou strechou“, teda úver aj poistenie k úveru.

Nevýhodou však môže byť, že schopnosť splácať úver si možno v niektorých bankách poistiť len v základnej verzii, ktorá zvyčajne kryje smrť, vysoký stupeň invalidity či dlhodobú práceneschopnosť, alebo v poisťovniach, ktoré okrem základnej verzie ponúkajú aj vyššie balíky vrátane poistného plnenia pri strate zamestnania.

Preto sa mnohí analytici zhodujú, že lepšou alternatívou je zvoliť na mieru šité rizikové životné poistenie uzatvorené mimo banky, ktoré plní finančnú ochranu pre prípad nečakaných životných situácií oveľa komplexnejšie. „Ďalšou špecifickou vlastnosťou bankopoistenia k úveru je spravidla to, že pokrýva len vymedzené riziká a v prípade refinancovania úveru klientom toto poistenie zaniká, pričom zmluva na rizikové životné poistenie zostáva naďalej platná,“ upozorňuje A. Chmelová.

Ako sú na tom jednotlivé ponuky

Podľa nej poisťovne už v rámci poistenia aktuálne ponúkajú cenovo výhodnejšie klesajúce poistné sumy pre prípad smrti, invalidity a kritických ochorení. „Poistenie úveru v Allianz – SP sa dá uzatvoriť ako pripoistenie v rámci životného poistenia a pozostáva z kombinácie rizík smrť, invalidita a kritické choroby s klesajúcou poistnou sumou, ktorá nepriamo kopíruje splácanie úveru. Poisteným môže byť jedna osoba alebo dvojica poistených osôb,“ opisuje H. Kanderková.

VÚB banka ponúka svojim klientom možnosť výberu z troch súborov poistenia pre krytie úveru, a to pre prípad smrti, invalidity nad 70 % pracovnej neschopnosti trvajúcej minimálne 30 dní v rámci základného balíka, cez stratu zamestnania s následnou nezamestnanosťou trvajúcou minimálne 30 dní až po ošetrovanie člena rodiny v trvaní minimálne 30 dní v treťom balíku. Výška poistných súm je nastavená vždy na konkrétnu hypotéku.

„Ak má klient poistenie schopnosti splácať, môže sa spoľahnúť na pomoc poisťovne, ktorá zabezpečí splácanie úveru až na 12 mesiacov počas jeho choroby alebo nezamestnanosti. V prípade vážnych zdravotných komplikácií, keď je klientovi priznaná trvalá invalidita, alebo v prípade úmrtia, poisťovňa vyplatí celú zvyšnú časť hypotéky,“ reaguje produktový špecialista z oddelenia bankopoistenia VÚB Anton Csino.

Ako uvádza ďalej, poistenie je možné uzatvoriť v banke buď v čase žiadosti o úver, alebo si úver dopoistiť aj neskôr do troch rokov od prvého čerpania úveru na bývanie, no v tom prípade je možné zvoliť si len základný súbor poistenia. Klient má pritom na výber, či si zvolí 100-percentné krytie, alebo čiastočné 75-percentné či 50-percentné zo sumy úveru. Mesačné poistné je súčasťou mesačnej splátky úveru a zostáva rovnaké počas celého obdobia splácania.

Analytici vystríhajú pred podmienkami bánk

Riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó spresňuje, že poistné u bankopoistenia sa vypočítava buď ako určité percento z výšky úveru, alebo z výšky mesačnej splátky. Upozorňuje pritom, že bankopoistenie obsahuje len obmedzené predvolené balíky krytia a nastavené je tak, aby v prvom rade krylo samotnú banku. Preto ho odporúča len pre klientov vo veku nad 50 rokov, keďže cena poistného sa počíta z výšky hypotéky, respektíve z výšky mesačnej splátky.

Finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar v prípade bankopoistenia odporúča pozorne si preštudovať aj všeobecné obchodné podmienky banky, keďže v nich môže byť napríklad uvedené, že poistné plnenie je splatné po troch mesiacoch a najviac na dvanásť mesiacov splátok, pričom suma poskytnutého plnenia je limitovaná. „Často sa spomína, že ukončenie pracovného pomeru sa ako poistná udalosť vníma iba pri organizačných dôvodoch, teda ak človek prijme ponuku zamestnávateľa a dohodne sa s ním na odchode, poistenie sa na to nevzťahuje,“ dodáva analytik.

Čo navyše prináša rizikové životné poistenie

Z pohľadu viacerých odborníkov je vždy výhodnejšie uzavrieť si individuálne životné poistenie na mieru podľa svojich potrieb. „Toto poistenie ponúka oveľa širšie spektrum rizík, klient má väčšiu voľnosť pri nastavovaní poistných súm. Ďalším benefitom v životnom poistení je, že na jednej zmluve môže byť poistená celá rodina, čo môže klientovi zabezpečiť vyššie zľavy ako v prípade individuálnej poistnej zmluvy, a v konečnom dôsledku bude poistenie lacnejšie,“ tvrdí A. Chmelová.

Klient si tiež dokáže vybrať poisťovňu podľa vlastnej preferencie či prostredníctvom sprostredkovateľa, ktorý vie vyskladať riešenie spomedzi širokej ponuky produktov, a teda aj v rámci pomeru ceny a výkonu tú najefektívnejšiu poistnú ochranu.

V prípade životného poistenia sa poistné plnenie vypláca priamo poistenej osobe, respektíve oprávnenej osobe. „Je potrebné si uvedomiť, že bankopoistný produkt je nastavený na schopnosť splácať úver, ale klient v prípade vážnej choroby či úrazu potrebuje zabezpečiť nielen splácanie úveru, ale aj mnoho iných svojich výdavkov či výdavkov svojej rodiny,“ dodáva odborníčka.

Podľa P. Szabóa sa dá rizikové životné poistenie vybrať a prispôsobiť podľa potrieb klienta aj v závislosti od jeho zdravotného stavu, rizikovosti povolania, podľa finančnej aj rodinnej situácie. Rizikové životné poistenie v prvom rade ochráni klienta a jeho rodinu, nielen banku.