Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako si optimálne nastaviť poistenie domácnosti?

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Poistenie domácnosti býva často opomínané, hoci pri poistení vlastného bývania je kľúčové kombinovať poistenie nehnuteľnosti práve s poistením domácnosti. V bežnom živote sa ako živel najčastejšie vyskytuje voda, ktorá dokáže vybavenie domácnosti veľmi rýchlo poškodiť a znehodnotiť. Finanční analytici preto radia, čo všetko je potrebné zohľadniť pred jeho uzatvorením a ako postupovať, aby jeho nastavenie zahŕňalo relevantné riziká a optimálne poistné sumy.

Optimálne nastavenie poistenia domácnosti

Foto: Shutterstock

Na výber z niekoľkých variantov

Poistenie domácnosti väčšina poisťovní ponúka vo forme dvoch či troch balíkov poistných rizík, kde má klient možnosť vybrať si ten, ktorý mu najviac vyhovuje. „Klient tak nemá veľmi na výber čo sa týka individuálneho nastavenia. Relevantné riziká totiž bývajú schované v tom najdrahšom balíku. Dôležité je, aby človek vedel, čo všetko jeho zmluva kryje. Vyhne sa tak sklamaniam a nespokojnosti pri poistnom plnení,“ približuje finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar.

90009

Podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko najčastejšou základnou zostavou rizík, ktoré potrebujú mať pokryté prakticky všetci klienti, je takzvaná FLEXA, čo je názov zostavený zo začiatočných písmen anglických slov Fire (oheň), Lightning (úder blesku), Explosion (výbuch) a Aircraft (pád lietadla), a k nej navyše vodovodné škody, vandalizmus, krádež, skrat a prepätie.

Upozorňuje pritom, že jediné väčšie riziko, ktoré nie je bežne zahrnuté v poistení domácnosti všetkých poisťovní, je zemetrasenie.

Vyberať skôr vyššie balíky

Tento základ je však naozaj len minimum. „Klient by sa mal preto zamerať na vyššie balíky poistenia, ktoré zahŕňajú nielen širšie krytie rizík, ale v porovnaní so základným krytím majú aj vyššie poistné limity pri jednotlivých rizikách. Klient zároveň musí zvážiť, ktoré riziká jeho majetok reálne neohrozujú,“ radí riaditeľ pre neživotné poistenie spoločnosti FinGO.sk Jaroslav Krajňák.

85587

Znamená to, že ak klient žije na mieste, kde nie sú žiadne vodné toky ani plochy, tak sa nepotrebuje chrániť pred povodňou. Hoci v poslednom období sa aj na našom území začínajú objavovať riziká, ktoré boli doteraz úplne neznáme alebo veľmi zriedkavé. Ide napríklad o zemetrasenia či ničivé búrky.

Riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor dodáva, že v rámci najvyšších balíčkov poisťovní budú mať klienti kryté aj najčastejšie škody, ktoré sa klientom stávajú, ako sú napríklad skrat, prepätie, vandalizmus, čo však má každá poisťovňa nastavené individuálne.

Ako postupovať pri nastavení poistenia domácnosti

1) Zosumarizovať si všetok relevantný majetok v domácnosti – nábytok, elektroniku, podlahy a iné stavebné súčasti, ktoré spadajú do poistenia domácnosti, športové pomôcky, umelecké a cenné predmety či hotovosť. Všetko to, čo sa môže poškodiť požiarom, dymom alebo vodou.

2) Spočítať si, koľko peňazí je potrebných na to, aby sa tento majetok uviedol v prípade poškodenia do súčasného stavu. Z toho sa odvodí poistná suma.

3) Ak je to pre klienta drahé a chce ušetriť prostredníctvom zníženia poistnej sumy, musí počítať s tým, že po prípadnej poistnej udalosti nebude mať taký istý štandard ako v súčasnosti. Okrem rozsahu poistných rizík a poistnej sumy hrá dôležitú úlohu aj rýchlosť likvidácie poistnej udalosti.

4) Nechať si vypracovať aspoň dve ponuky pre možnosť porovnania rozsahu poistenia a poradiť sa so špecialistom, aby klient vedel, na čo všetko sa poistenie vzťahuje.

Ako si nastaviť poistnú sumu

Jedným z najdôležitejších kritérií pre optimálne nastavenie poistenia domácnosti je správne si určiť celkovú hodnotu vecí v domácnosti, na základe ktorej sa stanoví poistná suma. „Potrebné je zamerať sa predovšetkým na hodnotu čiernej a bielej techniky, zvlášť ak sa jej vek pohybuje od 2 do 7 rokov. V prípade cenností a umeleckých diel či zbierok je dobré zvážiť limit krytia so zohľadnením zabezpečenia domácnosti proti krádeži,“ odporúča J. Krajňák.

78700

Majiteľ nehnuteľnosti si poistnú sumu môže určiť aj ako novú hodnotu vybavenia domácnosti. „Pomôckou mu môže byť odhad podľa úžitkovej plochy. Napríklad Uniqa pre úžitkovú plochu 50 m2 umožňuje nastaviť minimálnu poistnú sumu na 8 640 eur a garantovanú poistnú sumu, pri ktorej neskúma podpoistenie, na 14 400 eur. Pri ploche 100 m2 sú tieto sumy 15 240 eur a 25 400 eur,“ približuje M. Búlik.

J. Krajňák dodáva, že najmä pri bytoch určite netreba zabudnúť na poistenie občianskej zodpovednosti, ktorá slúži napríklad na pokrytie škôd voči susedom.

Dajte si pozor na podpoistenie

V súvislosti s nastavením správnej poistnej sumy býva zásadným a dlhodobým problémom pri neživotnom poistení podpoistenie. Veľmi často sa vyskytujú prípady, keď je napríklad domácnosť veľkého rodinného domu neadekvátne poistená napríklad na 5-tisíc eur. Poisťovňa v takých prípadoch následne klientovi kráti poistné plnenie.

Poistné limity sú často odlišné

Klient by sa mal ďalej zamerať na prípadné poistné limity pri jednotlivých rizikách, keďže práve tie sa u poisťovní často líšia. „Napríklad vodovodné škody, ktoré sú najčastejšie zo skupiny živlov, sú v niektorých produktoch výrazne limitované. Kým napríklad v jednej poisťovni na opravu vodovodného zariadenia, ktoré spôsobilo škodu vodou, existuje maximálny limit 100 eur, v inej sa škoda vypláca až do výšky poistnej sumy s podmienkou, že voda spôsobila škodu na poistenom majetku,“ opisuje M. Búlik.

80869

Niektoré poisťovne zase majú pri časti rizík v zmluve nastavený fixný maximálny limit plnenia, kým pri iných škodách v rovnakej zmluve je plnenie bez limitu.

Čo to poistenie stojí

Rozmedzie, v ktorom sa pohybujú ceny za dostatočne kvalitné poistenie domácnosti, závisí od poistnej sumy, poistených rizík, spoluúčasti a prípadných zliav od poisťovne.

„Ak by sme poisťovali iba domácnosť na poistnú sumu 10-tisíc eur, bez spoluúčasti a zľavy za iný produkt poisťovne, no s uplatnením maximálnej obchodnej zľavy, vyšlo by kvalitné krytie na 47 eur ročne. Táto suma by sa znížila na 40 eur ročne, ak by klient súhlasil so spoluúčasťou 100 eur,“ odhaduje M. Búlik na základe poistného produktu s najlepším pomerom medzi cenou a kvalitou z vlastného portfólia.

86213

V prípade poistnej sumy vo výške 20-tisíc eur a rovnakých podmienkach vychádza poistné na 63 eur ročne pri spoluúčasti 100 eur, respektíve na 77 eur ročne bez spoluúčasti.

Podľa Š. Fajnora je štandardný rozsah výšky poistného od 0,1 % z poistnej sumy do 0,2 % z poistnej sumy. Ak by bola reč o poistnej sume 30-tisíc eur, tak výška poistného bude minimálne od 30 eur ročne. Do ceny však vstupujú aj ďalšie spomínané faktory. J. Krajňák pritom dodáva, že výška poistného je na základe jednotlivých kritérií veľmi individuálna a kvalitné poistenie môže stáť desiatky, ale aj stovky eur ročne.

Pozor aj na dokladovanie

S poistením domácnosti úzko súvisí dokladovanie poškodených či zničených vecí a ich novej hodnoty, na ktorú je naviazané plnenie. Doklady o kúpe vecí či prípadne ich fotografie uschované fyzicky či v e-maile alebo na cloudovom úložisku je potrebné si podľa M. Búlika odkladať najmä pre mimoriadne drahé, výnimočné či neštandardné predmety, ak chce mať klient istotu, že mu poisťovňa vlastníctvo tejto zničenej veci uverí. V prípade bežných vecí však poisťovne štandardne tieto doklady nevyžadujú.

logo
Prečítajte si tiež:
17.6.2024 Martin Jamnický

Agentúra Moody´s: Hodnotenie Slovenska zostáva vysoké, no s negatívnym výhľadom

Aj tretia veľká ratingová agentúra ponechala, a teda neznížila Slovensku pôvodné hodnotenie. Po S&P a Fitch Rating aj Moody´s potvrdila ...

17.6.2024 Roland Régely

Na výšku úrokových sadzieb hypoték majú vplyv aj rozhodnutia slovenských politikov

Dopyt po nových hypotékach síce v prvom kvartáli tohto roka klesol na najnižšiu úroveň za posledných päť rokov, banky však zostávajú ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Objednávky v priemysle začali po prvý raz v tomto roku rásť

Hodnota nových objednávok v priemysle začala v apríli tohto roku konečne stúpať, keď sa zvýšila o 5,7 % a dosiahla objem 5,83 miliardy eur. ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie

Už o tri týždne, od 1. júla 2024, sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie ťažko zdravotne postihnutých osôb. Zmenu v ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa prináša do bratislavskej Trnávky 102 nájomných bytov

Poisťovňa Kooperativa po predchádzajúcich skúsenostiach v iných krajských mestách Slovenska rozbieha svoj prvý rozsiahly projekt ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

SAPI: Asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje sa po novom zacieli najmä na udržateľnú energetiku

Najväčšia slovenská asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje mení názov. Po novom sa Slovenská asociácia fotovoltického priemyslu a OZE ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Švajčiarska FlowBank prišla o licenciu a putuje do konkurzu

Ďalšia banka skrachovala. Do konkurzného konania vstúpila švajčiarska online maklérska a obchodná banka FlowBank so sídlom v Ženeve. O ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Cestovné kancelárie vlani zaznamenali druhý najlepší rok od začiatku tisícročia

Cestovné kancelárie na Slovensku vlani dokázali o dve tretiny zvýšiť počty turistov, ktorí si kúpili ich zájazdy. Po troch rokoch boja s ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Počet kryptomenových bankomatov rastie, na celom svete ich je takmer 40-tisíc

Kryptomenám sa darí, a tak stúpa aj počet kryptomenových bankomatov. Úspešné obdobie však trvá len približne 10 posledných mesiacov, ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay