Ako si optimálne nastaviť poistenie domácnosti?

Foto: Shutterstock

Na výber z niekoľkých variantov

Poistenie domácnosti väčšina poisťovní ponúka vo forme dvoch či troch balíkov poistných rizík, kde má klient možnosť vybrať si ten, ktorý mu najviac vyhovuje. „Klient tak nemá veľmi na výber čo sa týka individuálneho nastavenia. Relevantné riziká totiž bývajú schované v tom najdrahšom balíku. Dôležité je, aby človek vedel, čo všetko jeho zmluva kryje. Vyhne sa tak sklamaniam a nespokojnosti pri poistnom plnení,“ približuje finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar.

Podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko najčastejšou základnou zostavou rizík, ktoré potrebujú mať pokryté prakticky všetci klienti, je takzvaná FLEXA, čo je názov zostavený zo začiatočných písmen anglických slov Fire (oheň), Lightning (úder blesku), Explosion (výbuch) a Aircraft (pád lietadla), a k nej navyše vodovodné škody, vandalizmus, krádež, skrat a prepätie.

Upozorňuje pritom, že jediné väčšie riziko, ktoré nie je bežne zahrnuté v poistení domácnosti všetkých poisťovní, je zemetrasenie.

Vyberať skôr vyššie balíky

Tento základ je však naozaj len minimum. „Klient by sa mal preto zamerať na vyššie balíky poistenia, ktoré zahŕňajú nielen širšie krytie rizík, ale v porovnaní so základným krytím majú aj vyššie poistné limity pri jednotlivých rizikách. Klient zároveň musí zvážiť, ktoré riziká jeho majetok reálne neohrozujú,“ radí riaditeľ pre neživotné poistenie spoločnosti FinGO.sk Jaroslav Krajňák.

Znamená to, že ak klient žije na mieste, kde nie sú žiadne vodné toky ani plochy, tak sa nepotrebuje chrániť pred povodňou. Hoci v poslednom období sa aj na našom území začínajú objavovať riziká, ktoré boli doteraz úplne neznáme alebo veľmi zriedkavé. Ide napríklad o zemetrasenia či ničivé búrky.

Riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor dodáva, že v rámci najvyšších balíčkov poisťovní budú mať klienti kryté aj najčastejšie škody, ktoré sa klientom stávajú, ako sú napríklad skrat, prepätie, vandalizmus, čo však má každá poisťovňa nastavené individuálne.

Ako si nastaviť poistnú sumu

Jedným z najdôležitejších kritérií pre optimálne nastavenie poistenia domácnosti je správne si určiť celkovú hodnotu vecí v domácnosti, na základe ktorej sa stanoví poistná suma. „Potrebné je zamerať sa predovšetkým na hodnotu čiernej a bielej techniky, zvlášť ak sa jej vek pohybuje od 2 do 7 rokov. V prípade cenností a umeleckých diel či zbierok je dobré zvážiť limit krytia so zohľadnením zabezpečenia domácnosti proti krádeži,“ odporúča J. Krajňák.

Majiteľ nehnuteľnosti si poistnú sumu môže určiť aj ako novú hodnotu vybavenia domácnosti. „Pomôckou mu môže byť odhad podľa úžitkovej plochy. Napríklad Uniqa pre úžitkovú plochu 50 m² umožňuje nastaviť minimálnu poistnú sumu na 8 640 eur a garantovanú poistnú sumu, pri ktorej neskúma podpoistenie, na 14 400 eur. Pri ploche 100 m² sú tieto sumy 15 240 eur a 25 400 eur,“ približuje M. Búlik.

J. Krajňák dodáva, že najmä pri bytoch určite netreba zabudnúť na poistenie občianskej zodpovednosti, ktorá slúži napríklad na pokrytie škôd voči susedom.

Poistné limity sú často odlišné

Klient by sa mal ďalej zamerať na prípadné poistné limity pri jednotlivých rizikách, keďže práve tie sa u poisťovní často líšia. „Napríklad vodovodné škody, ktoré sú najčastejšie zo skupiny živlov, sú v niektorých produktoch výrazne limitované. Kým napríklad v jednej poisťovni na opravu vodovodného zariadenia, ktoré spôsobilo škodu vodou, existuje maximálny limit 100 eur, v inej sa škoda vypláca až do výšky poistnej sumy s podmienkou, že voda spôsobila škodu na poistenom majetku,“ opisuje M. Búlik.

Niektoré poisťovne zase majú pri časti rizík v zmluve nastavený fixný maximálny limit plnenia, kým pri iných škodách v rovnakej zmluve je plnenie bez limitu.

Čo to poistenie stojí

Rozmedzie, v ktorom sa pohybujú ceny za dostatočne kvalitné poistenie domácnosti, závisí od poistnej sumy, poistených rizík, spoluúčasti a prípadných zliav od poisťovne.

„Ak by sme poisťovali iba domácnosť na poistnú sumu 10-tisíc eur, bez spoluúčasti a zľavy za iný produkt poisťovne, no s uplatnením maximálnej obchodnej zľavy, vyšlo by kvalitné krytie na 47 eur ročne. Táto suma by sa znížila na 40 eur ročne, ak by klient súhlasil so spoluúčasťou 100 eur,“ odhaduje M. Búlik na základe poistného produktu s najlepším pomerom medzi cenou a kvalitou z vlastného portfólia.

V prípade poistnej sumy vo výške 20-tisíc eur a rovnakých podmienkach vychádza poistné na 63 eur ročne pri spoluúčasti 100 eur, respektíve na 77 eur ročne bez spoluúčasti.

Podľa Š. Fajnora je štandardný rozsah výšky poistného od 0,1 % z poistnej sumy do 0,2 % z poistnej sumy. Ak by bola reč o poistnej sume 30-tisíc eur, tak výška poistného bude minimálne od 30 eur ročne. Do ceny však vstupujú aj ďalšie spomínané faktory. J. Krajňák pritom dodáva, že výška poistného je na základe jednotlivých kritérií veľmi individuálna a kvalitné poistenie môže stáť desiatky, ale aj stovky eur ročne.