Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako sa vyznať v komplikovaných podmienkach životného poistenia?

NN Životná poisťovňa Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie predstavuje pre mnohých ľudí komplikovaný produkt, ktorý je dobré mať, ale je náročné ho pochopiť. Pokúsime sa vám teda priblížiť zopár základných pojmov a informácií. Poradíme vám, ako sa pripraviť na stretnutie s finančným agentom a ako sa vyznať v tom, čo hovorí. Najlepšou prevenciou pred prípadnými nedorozumeniami je totiž správne porozumenie už od začiatku a v prípade poistenia to platí dvojnásobne.

V životnom poistení je možné zvoliť si množstvo premenných, napríklad si nastaviť rôzne poistné sumy pri každom riziku alebo si vybrať zo širokej palety pripoistení. „Zložitosť životného poistenia nie je samoúčelná. Treba ho prispôsobiť na mieru každého klienta, a preto musí umožňovať vysokú mieru flexibility a variability,“ vysvetľuje Ivo Wilhalm, produktový team leader NN Životnej poisťovne.

Súčasným trendom je poisťovať čo najviac rizík formou pripoistení. Existujú pritom možnosti výberu rôznych kombinácií - je možné vybrať si viacero pripoistení súčasne alebo len jedno, napríklad pre prípad rakoviny, alebo vážnych úrazov, či bežných poranení. Výhodou takéhoto riešenia je nižšia cena, lebo klient nemusí platiť za to, čo nechce.

Konečné rozhodnutie o nastavení poistky je, samozrejme, v rukách klienta. Konkrétny návrh a zrozumiteľné vysvetlenie však väčšinou ostáva na finančnom agentovi.

Hlavným poistným rizikom životného poistenia je smrť. Je to základný balík bez ďalších pripoistení. Je možné si vybrať sumu, ktorú poisťovňa pri poistnej udalosti vypláca, no poistiť sa napríklad zvlášť len voči niektorým príčinám smrti je možné iba prostredníctvom pripoistení.

 

Čo určite treba mať v poistke?

Vezmime si typický príklad človeka vo veku 30 rokov, ktorý žije v manželstve, má deti a pravdepodobne aj úver na bývanie. „Ak je človek živiteľom rodiny, mal by si určite pripoistiť riziká, ktoré by mohli mať najväčší dopad na rozpočet jeho rodiny a tiež na jej dlhodobý príjem.  A to je riziko úmrtia, keď by rodina zostala bez živiteľa. Ďalej je to riziko invalidity, ktorá by rovnako znamenala citeľný pokles príjmov a dôležité je i  pripoistenie kritických chorôb,“ hovorí Wilhalm.

K najpredávanejším pripoisteniam v NN patria: pripoistenie trvalých následkov úrazu, denné následky úrazu a rôzne pripoistenia rizík smrti. „Toto rozloženie nie je z pohľadu ochrany úplne ideálne. Oveľa častejšie než úrazy, majú na bežného človeka dopad choroby. Ľudia by si teda mali poisťovať aj ochorenia,“ upozorňuje produktový team leader NN Životnej poisťovne. V poistnom balíku typického klienta by teda podľa neho nemalo chýbať pripoistenie kritických chorôb. „V tomto smere vyvíjame osvetu,“ dodáva.

Rada na záver: Pri nastavovaní poistky by mal každý zohľadňovať svoje individuálne preferencie, svoju životnú situáciu a najčastejšie sa vyskytujúce úrazy a ochorenia. Každá poistka by mala byť ušitá na mieru klienta.

 

Choroby, ktoré nás ohrozujú najviac (myslite na ne pri uzatváraní životného poistenia):

Najčastejšie príčiny úmrtí (muži, SR)

Choroby obehovej sústavy

42 %

Zhubné nádory

28 %

Vonkajšie príčiny smrti (úrazy)

8 %

Najčastejšie príčiny úmrtí (ženy, SR)

Choroby obehovej sústavy

54 %

Zhubné nádory

23 %

Choroby dýchacej sústavy

7 %

Zdroj: Národné centrum zdravotníckych informácií: http://www.nczisk.sk/Documents/rocenky/2015/rocenka_2015.pdf

Najčastejšie dôvody práceneschopnosti (rok 2016)

Choroby dýchacej sústavy

34 %

Najmä akútne infekcie dýchacích ciest a chrípka.

Choroby pohybového ústrojenstva

24 %

Najmä problémy s chrbticou a ochorenia kĺbov.

Poranenia, otravy, iné vonkajšie príčiny (úrazy)

9 %

Najmä otvorené rany, povrchové zranenie, vykĺbenia a vyvrtnutia.

Zdroj: Sociálna poisťovňa

Voliteľné parametre životného poistenia:

  • Fixná alebo variabilná sadzba – u niektorých poisťovní je možné nastaviť si cenu poistky podľa rastúceho rizika. Čím je človek starší, rastie u neho riziko a pri variabilnej poistke rastie priamo úmerne aj cena. Na druhej strane platí menšiu poistku v mladšom veku.
  • Rovnomerná či klesajúca poistná suma – využíva sa najmä pri zabezpečení úverov. Zostatok úveru klesá postupným splácaním, a tým klesá aj cena a potreba jeho krytia životnou poistkou.
  • Progresívne plnenie – znamená, že v prípade vážnych následkov úrazu a doby nevyhnutného liečenia úrazu (prípadne choroby) sa zvyšuje dohodnutá poistná suma. Klient teda dostáva viac vo vážnych prípadoch.
  • Poistná suma – suma peňazí, ktorú klient dostáva od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Na jej nastavenie sa používajú rôzne prepočty. Treba si ju však dať do súvislosti i s cenou poistenia.
  • Rizikové skupiny – poisťovne do nich zaraďujú klientov podľa typu ich zamestnania alebo športu, ktorý prevádzkujú. Profesionálni športovci sú v najviac rizikovej skupine.

Príklady zaujímavých pripoistení:

Pripoistene nesebestačnosti - kryje situácie, keď sa človek stane závislý na pomoci inej osoby. Aktuálne nad týmto rizikom ešte veľa Slovákov nerozmýšľa. No je evidentné, že sa budú do vyššieho veku dostávať silné populačné ročníky a význam tohto pripoistenia bude narastať. Demografický trend je nezvratný. Do roku 2060 by sa Slovensko malo, podľa štatistík Eurostatu, stať jednou z najstarších krajín EÚ. Už dnes žije u nás vo veku nad 65 rokov viac ako 700-tisíc ľudí.

Pripoistenie odkázanosti dieťaťa na pomoc inej osoby - krytie častých chorôb detí, napríklad ovčích kiahní či zápalu stredného ucha, pri ktorých musí rodič zostať doma a prichádza tak o príjem. Rodič dostáva od poisťovne náhradu časti príjmu.

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay