Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako sa vyznať v komplikovaných podmienkach životného poistenia?

NN Životná poisťovňa Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Životné poistenie predstavuje pre mnohých ľudí komplikovaný produkt, ktorý je dobré mať, ale je náročné ho pochopiť. Pokúsime sa vám teda priblížiť zopár základných pojmov a informácií. Poradíme vám, ako sa pripraviť na stretnutie s finančným agentom a ako sa vyznať v tom, čo hovorí. Najlepšou prevenciou pred prípadnými nedorozumeniami je totiž správne porozumenie už od začiatku a v prípade poistenia to platí dvojnásobne.

image

V životnom poistení je možné zvoliť si množstvo premenných, napríklad si nastaviť rôzne poistné sumy pri každom riziku alebo si vybrať zo širokej palety pripoistení. „Zložitosť životného poistenia nie je samoúčelná. Treba ho prispôsobiť na mieru každého klienta, a preto musí umožňovať vysokú mieru flexibility a variability,“ vysvetľuje Ivo Wilhalm, produktový team leader NN Životnej poisťovne.

Súčasným trendom je poisťovať čo najviac rizík formou pripoistení. Existujú pritom možnosti výberu rôznych kombinácií - je možné vybrať si viacero pripoistení súčasne alebo len jedno, napríklad pre prípad rakoviny, alebo vážnych úrazov, či bežných poranení. Výhodou takéhoto riešenia je nižšia cena, lebo klient nemusí platiť za to, čo nechce.

Konečné rozhodnutie o nastavení poistky je, samozrejme, v rukách klienta. Konkrétny návrh a zrozumiteľné vysvetlenie však väčšinou ostáva na finančnom agentovi.

Hlavným poistným rizikom životného poistenia je smrť. Je to základný balík bez ďalších pripoistení. Je možné si vybrať sumu, ktorú poisťovňa pri poistnej udalosti vypláca, no poistiť sa napríklad zvlášť len voči niektorým príčinám smrti je možné iba prostredníctvom pripoistení.

 

Čo určite treba mať v poistke?

Vezmime si typický príklad človeka vo veku 30 rokov, ktorý žije v manželstve, má deti a pravdepodobne aj úver na bývanie. „Ak je človek živiteľom rodiny, mal by si určite pripoistiť riziká, ktoré by mohli mať najväčší dopad na rozpočet jeho rodiny a tiež na jej dlhodobý príjem.  A to je riziko úmrtia, keď by rodina zostala bez živiteľa. Ďalej je to riziko invalidity, ktorá by rovnako znamenala citeľný pokles príjmov a dôležité je i  pripoistenie kritických chorôb,“ hovorí Wilhalm.

K najpredávanejším pripoisteniam v NN patria: pripoistenie trvalých následkov úrazu, denné následky úrazu a rôzne pripoistenia rizík smrti. „Toto rozloženie nie je z pohľadu ochrany úplne ideálne. Oveľa častejšie než úrazy, majú na bežného človeka dopad choroby. Ľudia by si teda mali poisťovať aj ochorenia,“ upozorňuje produktový team leader NN Životnej poisťovne. V poistnom balíku typického klienta by teda podľa neho nemalo chýbať pripoistenie kritických chorôb. „V tomto smere vyvíjame osvetu,“ dodáva.

Rada na záver: Pri nastavovaní poistky by mal každý zohľadňovať svoje individuálne preferencie, svoju životnú situáciu a najčastejšie sa vyskytujúce úrazy a ochorenia. Každá poistka by mala byť ušitá na mieru klienta.

 

Choroby, ktoré nás ohrozujú najviac (myslite na ne pri uzatváraní životného poistenia):

Najčastejšie príčiny úmrtí (muži, SR)

Choroby obehovej sústavy

42 %

Zhubné nádory

28 %

Vonkajšie príčiny smrti (úrazy)

8 %

Najčastejšie príčiny úmrtí (ženy, SR)

Choroby obehovej sústavy

54 %

Zhubné nádory

23 %

Choroby dýchacej sústavy

7 %

Zdroj: Národné centrum zdravotníckych informácií: http://www.nczisk.sk/Documents/rocenky/2015/rocenka_2015.pdf

Najčastejšie dôvody práceneschopnosti (rok 2016)

Choroby dýchacej sústavy

34 %

Najmä akútne infekcie dýchacích ciest a chrípka.

Choroby pohybového ústrojenstva

24 %

Najmä problémy s chrbticou a ochorenia kĺbov.

Poranenia, otravy, iné vonkajšie príčiny (úrazy)

9 %

Najmä otvorené rany, povrchové zranenie, vykĺbenia a vyvrtnutia.

Zdroj: Sociálna poisťovňa

Voliteľné parametre životného poistenia:

  • Fixná alebo variabilná sadzba – u niektorých poisťovní je možné nastaviť si cenu poistky podľa rastúceho rizika. Čím je človek starší, rastie u neho riziko a pri variabilnej poistke rastie priamo úmerne aj cena. Na druhej strane platí menšiu poistku v mladšom veku.
  • Rovnomerná či klesajúca poistná suma – využíva sa najmä pri zabezpečení úverov. Zostatok úveru klesá postupným splácaním, a tým klesá aj cena a potreba jeho krytia životnou poistkou.
  • Progresívne plnenie – znamená, že v prípade vážnych následkov úrazu a doby nevyhnutného liečenia úrazu (prípadne choroby) sa zvyšuje dohodnutá poistná suma. Klient teda dostáva viac vo vážnych prípadoch.
  • Poistná suma – suma peňazí, ktorú klient dostáva od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Na jej nastavenie sa používajú rôzne prepočty. Treba si ju však dať do súvislosti i s cenou poistenia.
  • Rizikové skupiny – poisťovne do nich zaraďujú klientov podľa typu ich zamestnania alebo športu, ktorý prevádzkujú. Profesionálni športovci sú v najviac rizikovej skupine.

Príklady zaujímavých pripoistení:

Pripoistene nesebestačnosti - kryje situácie, keď sa človek stane závislý na pomoci inej osoby. Aktuálne nad týmto rizikom ešte veľa Slovákov nerozmýšľa. No je evidentné, že sa budú do vyššieho veku dostávať silné populačné ročníky a význam tohto pripoistenia bude narastať. Demografický trend je nezvratný. Do roku 2060 by sa Slovensko malo, podľa štatistík Eurostatu, stať jednou z najstarších krajín EÚ. Už dnes žije u nás vo veku nad 65 rokov viac ako 700-tisíc ľudí.

Pripoistenie odkázanosti dieťaťa na pomoc inej osoby - krytie častých chorôb detí, napríklad ovčích kiahní či zápalu stredného ucha, pri ktorých musí rodič zostať doma a prichádza tak o príjem. Rodič dostáva od poisťovne náhradu časti príjmu.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
7.12.2022 Andrej Vida

Aj v bytovom dome sa dajú účinne znižovať náklady na spotrebu energií – časť 3

Nárast cien energií a s tým spojené zvyšovanie nákladov na vykurovanie a bežnú prevádzku sú veľkou výzvou pre každého správcu ...

7.12.2022 Martin Jamnický

Gastropodniky a športoviská budú mať tri mesiace 10-percentnú DPH

Niektoré odvetvia cestovného ruchu na Slovensku dostanú finančnú injekciu. Lanovky, vleky, akvaparky, športové zariadenia, stravovacie a ...

7.12.2022 Robert Juriš

Generácia Z hľadá na TikToku finančné poradenstvo. Finfluencerov uprednostňuje pred sprostredkovateľmi

Nie je to tak dávno, čo zľudovelo vyhlásenie, že všetko podstatné sa dá nájsť na webe. V súčasnosti to stále platí, no s jemnou ...

6.12.2022 Redakcia FinReport

Daňový bonus na dieťa sa zvyšuje na 140 eur a mení sa aj výpočet nároku

Poslanci Národnej rady SR dnes rozhodli, že bonus na vyživované dieťa do 18 rokov sa od začiatku nasledujúceho roka zvýši na 140 eur ...

6.12.2022 Robert Juriš

Fintech spoločnosti doplatili na prílišný optimizmus, teraz prepúšťajú tisíce zamestnancov

Fintech spoločnostiam sa stále nedarí tak, ako by si želali. Viaceré z nich plánujú masívne prepúšťať svojich zamestnancov. Niektoré ...

6.12.2022 Martin Jamnický

O ďalšie zdražovanie hypotekárnych úverov sa postarali VÚB banka a Prima banka

Zdražovanie hypotekárnych úverov na Slovensku pokračuje aj v poslednom mesiaci tohto roku. Pustili sa doň zatiaľ dve banky – VÚB banka a ...

6.12.2022 Redakcia FinReport

Od 1. januára 2023 začne platiť zákon podporujúci rodinné podniky a sociálne podnikanie

Poslanci parlamentu schválili novelu zákona o sociálnej ekonomike a sociálnych podnikoch. Jej cieľom je posilniť a podporiť priaznivé ...

6.12.2022 Zuzana Fryč

Poisťovne majú nedostatok kvalitných obchodníkov, preto neustále hľadajú nových

Poisťovne neustále hľadajú nových obchodníkov. Svoje siete majú permanentne rozhodené na finančnom trhu, a to bez ohľadu na to, či majú ...

2.12.2022 Redakcia FinReport

Slovenská pobočka Groupamy sa stala súčasťou poisťovne Union

Prevod poistného kmeňa poistných zmlúv neživotného poistenia a poistenia schopnosti splácať úver slovenskej pobočky medzinárodnej ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

Aplikácia

  1. 1.
    Minimálne zdravotné odvody v roku 2023 najviac pocítia tí, ktorí zarábajú najmenej
  2. 2.
    Generácia Z hľadá na TikToku finančné poradenstvo. Finfluencerov uprednostňuje pred sprostredkovateľmi
  3. 3.
    Aj v bytovom dome sa dajú účinne znižovať náklady na spotrebu energií – časť 3
  4. 4.
    Gastropodniky a športoviská budú mať tri mesiace 10-percentnú DPH
  5. 5.
    Daňový bonus na dieťa sa zvyšuje na 140 eur a mení sa aj výpočet nároku