Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako sa vyznať v komplikovaných podmienkach životného poistenia?

NN Životná poisťovňa Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Životné poistenie predstavuje pre mnohých ľudí komplikovaný produkt, ktorý je dobré mať, ale je náročné ho pochopiť. Pokúsime sa vám teda priblížiť zopár základných pojmov a informácií. Poradíme vám, ako sa pripraviť na stretnutie s finančným agentom a ako sa vyznať v tom, čo hovorí. Najlepšou prevenciou pred prípadnými nedorozumeniami je totiž správne porozumenie už od začiatku a v prípade poistenia to platí dvojnásobne.

image

V životnom poistení je možné zvoliť si množstvo premenných, napríklad si nastaviť rôzne poistné sumy pri každom riziku alebo si vybrať zo širokej palety pripoistení. „Zložitosť životného poistenia nie je samoúčelná. Treba ho prispôsobiť na mieru každého klienta, a preto musí umožňovať vysokú mieru flexibility a variability,“ vysvetľuje Ivo Wilhalm, produktový team leader NN Životnej poisťovne.

Súčasným trendom je poisťovať čo najviac rizík formou pripoistení. Existujú pritom možnosti výberu rôznych kombinácií - je možné vybrať si viacero pripoistení súčasne alebo len jedno, napríklad pre prípad rakoviny, alebo vážnych úrazov, či bežných poranení. Výhodou takéhoto riešenia je nižšia cena, lebo klient nemusí platiť za to, čo nechce.

Konečné rozhodnutie o nastavení poistky je, samozrejme, v rukách klienta. Konkrétny návrh a zrozumiteľné vysvetlenie však väčšinou ostáva na finančnom agentovi.

Hlavným poistným rizikom životného poistenia je smrť. Je to základný balík bez ďalších pripoistení. Je možné si vybrať sumu, ktorú poisťovňa pri poistnej udalosti vypláca, no poistiť sa napríklad zvlášť len voči niektorým príčinám smrti je možné iba prostredníctvom pripoistení.

 

Čo určite treba mať v poistke?

Vezmime si typický príklad človeka vo veku 30 rokov, ktorý žije v manželstve, má deti a pravdepodobne aj úver na bývanie. „Ak je človek živiteľom rodiny, mal by si určite pripoistiť riziká, ktoré by mohli mať najväčší dopad na rozpočet jeho rodiny a tiež na jej dlhodobý príjem.  A to je riziko úmrtia, keď by rodina zostala bez živiteľa. Ďalej je to riziko invalidity, ktorá by rovnako znamenala citeľný pokles príjmov a dôležité je i  pripoistenie kritických chorôb,“ hovorí Wilhalm.

K najpredávanejším pripoisteniam v NN patria: pripoistenie trvalých následkov úrazu, denné následky úrazu a rôzne pripoistenia rizík smrti. „Toto rozloženie nie je z pohľadu ochrany úplne ideálne. Oveľa častejšie než úrazy, majú na bežného človeka dopad choroby. Ľudia by si teda mali poisťovať aj ochorenia,“ upozorňuje produktový team leader NN Životnej poisťovne. V poistnom balíku typického klienta by teda podľa neho nemalo chýbať pripoistenie kritických chorôb. „V tomto smere vyvíjame osvetu,“ dodáva.

Rada na záver: Pri nastavovaní poistky by mal každý zohľadňovať svoje individuálne preferencie, svoju životnú situáciu a najčastejšie sa vyskytujúce úrazy a ochorenia. Každá poistka by mala byť ušitá na mieru klienta.

 

Choroby, ktoré nás ohrozujú najviac (myslite na ne pri uzatváraní životného poistenia):

Najčastejšie príčiny úmrtí (muži, SR)

Choroby obehovej sústavy

42 %

Zhubné nádory

28 %

Vonkajšie príčiny smrti (úrazy)

8 %

Najčastejšie príčiny úmrtí (ženy, SR)

Choroby obehovej sústavy

54 %

Zhubné nádory

23 %

Choroby dýchacej sústavy

7 %

Zdroj: Národné centrum zdravotníckych informácií: http://www.nczisk.sk/Documents/rocenky/2015/rocenka_2015.pdf

Najčastejšie dôvody práceneschopnosti (rok 2016)

Choroby dýchacej sústavy

34 %

Najmä akútne infekcie dýchacích ciest a chrípka.

Choroby pohybového ústrojenstva

24 %

Najmä problémy s chrbticou a ochorenia kĺbov.

Poranenia, otravy, iné vonkajšie príčiny (úrazy)

9 %

Najmä otvorené rany, povrchové zranenie, vykĺbenia a vyvrtnutia.

Zdroj: Sociálna poisťovňa

Voliteľné parametre životného poistenia:

  • Fixná alebo variabilná sadzba – u niektorých poisťovní je možné nastaviť si cenu poistky podľa rastúceho rizika. Čím je človek starší, rastie u neho riziko a pri variabilnej poistke rastie priamo úmerne aj cena. Na druhej strane platí menšiu poistku v mladšom veku.
  • Rovnomerná či klesajúca poistná suma – využíva sa najmä pri zabezpečení úverov. Zostatok úveru klesá postupným splácaním, a tým klesá aj cena a potreba jeho krytia životnou poistkou.
  • Progresívne plnenie – znamená, že v prípade vážnych následkov úrazu a doby nevyhnutného liečenia úrazu (prípadne choroby) sa zvyšuje dohodnutá poistná suma. Klient teda dostáva viac vo vážnych prípadoch.
  • Poistná suma – suma peňazí, ktorú klient dostáva od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Na jej nastavenie sa používajú rôzne prepočty. Treba si ju však dať do súvislosti i s cenou poistenia.
  • Rizikové skupiny – poisťovne do nich zaraďujú klientov podľa typu ich zamestnania alebo športu, ktorý prevádzkujú. Profesionálni športovci sú v najviac rizikovej skupine.

Príklady zaujímavých pripoistení:

Pripoistene nesebestačnosti - kryje situácie, keď sa človek stane závislý na pomoci inej osoby. Aktuálne nad týmto rizikom ešte veľa Slovákov nerozmýšľa. No je evidentné, že sa budú do vyššieho veku dostávať silné populačné ročníky a význam tohto pripoistenia bude narastať. Demografický trend je nezvratný. Do roku 2060 by sa Slovensko malo, podľa štatistík Eurostatu, stať jednou z najstarších krajín EÚ. Už dnes žije u nás vo veku nad 65 rokov viac ako 700-tisíc ľudí.

Pripoistenie odkázanosti dieťaťa na pomoc inej osoby - krytie častých chorôb detí, napríklad ovčích kiahní či zápalu stredného ucha, pri ktorých musí rodič zostať doma a prichádza tak o príjem. Rodič dostáva od poisťovne náhradu časti príjmu.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
29.6.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila ani koronakríza, a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Ceny vo väčšine odvetví priemyslu každý mesiac dramaticky rastú

Ceny priemyselných výrobcov pre tuzemský trh boli v máji 2022 medziročne vyššie o 40,9 %. Ceny v dodávke elektriny a plynu boli vyššie ako ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Cestovná kancelária Alchemy Travel ohlásila úpadok

Prázdniny sa ešte ani nezačali a prvá spomedzi cestovných kancelárií pôsobiacich na Slovensku skrachovala. Úpadok ohlásila cestovná ...

28.6.2022 Naďa Černá

Ethereum sa pripravuje na zásadnú zmenu – ušetrí na energiách a bude aj ekologickejšie

Kryptomena ethereum sa chystá na veľkú zmenu. Uprostred tohtoročného leta by mala prejsť z konceptu proof-of-work na šetrnejší koncept ...

28.6.2022 Robert Juriš

Hrozba stagflácie je čoraz reálnejšia. Centrálne banky musia byť mimoriadne opatrné

Prakticky celý svet v súčasnosti čelí dramatickému rastu cien tovarov a služieb. Nárast inflácie ešte urýchlili dôsledky vojenského ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú dávky v nezamestnanosti, „maximálka“ dosiahne až 1 234,30 eura

Od tohtoročného júla sa novým žiadateľom zvýšia dávky v nezamestnanosti. Týkať sa to bude tých, ktorí sa po 1. júli 2022 zaevidujú na ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Počet vykradnutých bytov za prvých päť mesiacov roka 2022 stúpol takmer o polovicu

Za prvých päť mesiacov tohto roka stúpol počet vlámaní. Podľa štatistík Policajného zboru SR ide o medziročný nárast o 24 %, v prípade ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

K bankám, ktoré aj v júni 2022 zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, sa pridala aj Tatra banka. Takmer dva mesiace dokázala ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot končí aj ČSOB stavebná sporiteľňa

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot ide do útlmu aj ČSOB stavebná sporiteľňa. Rozhodla sa, že od 1. júla 2022 už nebude uzatvárať žiadne ...

27.6.2022 Robert Juriš a Roland Régely

Už len jedna hypotéka na trhu sa drží pod 1 %, úroky tých najdrahších sa dostali aj cez 4 %

Zdražovanie hypoték na Slovensku stále trvá. Cez víkend zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov Prima banka. Dnes tak urobila ...

26.6.2022 Redakcia FinReport

S platobnou kartou na dovolenke – pozor na poplatky, drahé konverzie či skimming

Dovolenkové obdobie sa spája s pohodou a platenie kartami túto pohodu umožňuje aj pri nakupovaní. Turisti by si však ešte pred cestou mali ...

24.6.2022 Robert Juriš

NBS: Banky budú musieť vytvárať väčší kapitálový vankúš

Zadlženosť súkromného sektora rastie. Domácnosti sa obávajú stúpajúcich cien nehnuteľností, zvyšujúcich sa úrokových sadzieb úverov a ...

23.6.2022 Zuzana Fryč

Dopravné nehody bez zranení už nebude riešiť polícia, ale priamo poisťovne

Novela zákona o cestnej premávke prináša viacero zmien a medzi nimi aj jednu zásadnú novinku – k dopravným nehodám, pri ktorých sa nikto ...

23.6.2022 Redakcia FinReport

Vodiči pozor, z nových zelených kariet vyškrtli Rusko aj Bielorusko

Vojna na Ukrajine ovplyvnila aj povinné zmluvné poistenie (PZP) motorových vozidiel. Po novom je už na medzinárodnej automobilovej poisťovacej ...

21.6.2022 Zuzana Fryč

Záujem o poistenie právnej ochrany stúpa, poisťovne reagujú rozširovaním svojej ponuky

Poistenie právnej ochrany získava čoraz väčšie povedomie medzi ľuďmi a záujem oň rastie najmä v rámci práva v susedských sporoch či ...

20.6.2022 Robert Juriš

NBS: Najzraniteľnejší klienti nevyužili príležitosť na refixáciu úrokov svojich hypoték dostatočne

Na Slovensku sme v súvislosti s hypotekárnymi úvermi počas uplynulých rokov poznali len pokles. Bol oveľa výraznejší ako v iných krajinách ...

17.6.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa opätovne zvyšuje úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zmena sa týka úverov, ...

Aplikácia

  1. 1.
    Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %
  2. 2.
    Od 1. júla sa zvyšujú dávky v nezamestnanosti, „maximálka“ dosiahne až 1 234,30 eura
  3. 3.
    Ethereum sa pripravuje na zásadnú zmenu – ušetrí na energiách a bude aj ekologickejšie
  4. 4.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia
  5. 5.
    Hrozba stagflácie je čoraz reálnejšia. Centrálne banky musia byť mimoriadne opatrné