Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Foto: Freepik

Rozlišuje sa príčina a objekt škody

Problematikou prípadných požiarov elektromobilov sa už pred dvomi rokmi zaoberala aj Európska komisia, ktorá vyhodnotila, že ak požiar budovy bude zapríčinený zaparkovaným elektromobilom, škody by mali byť hradené z povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou takéhoto vozidla, teda z povinného zmluvného poistenia (PZP).

V praxi sa však ukazuje, že problémy môžu byť aj komplexnejšie a nemusí ísť iba o poškodenie automobilu či budovy, v ktorej bol elektromobil zaparkovaný. Pri požiari elektrovozidla totiž môžu vzniknúť nielen škody spôsobené na mieste, ale aj škody súvisiace s požiarom, ktoré je len veľmi ťažko možné krátko po zásahu vyčísliť.

Môže ísť napríklad o kontamináciu hasiacou vodou, ale aj o prípadné škody na zdraví hasičov, keďže nie je známa kontaminácia škodlivinami zo vzduchu či množstvo a charakter unikajúcich chemických látok pri prevoze uhaseného vozidla.

V prípade vzniku požiaru, napríklad pri nabíjaní elektromobilu v garáži či na inom mieste, poisťovne jednotlivé vzniknuté škody kryjú podľa toho, na čom vznikli a čo bola ich príčina, respektíve, či sa oheň rozšíril kvôli technickej poruche, alebo kvôli zanedbaniu niekoho povinností.

„Pri požiari vždy vychádzame zo správy hasičov, ktorá určí jednoznačnú príčinu požiaru, a podľa toho potom riešime konkrétny prípad,“ informuje špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.

Ako si ochrániť vlastné vozidlo

Konkrétne škody na elektromobile spôsobené požiarom, výbuchom či implóziou sú kryté z havarijného poistenia vozidla, vrátane poškodenej batérie elektromobilu, ktorá je tiež krytá v rámci havarijného poistenia.

„Požiar samotného elektromobilu môže byť krytý v havarijnom poistení, závisí to však od samotnej príčiny vzniku. Ak je požiar spôsobený napríklad prepätím alebo skratom batérie, je potrebné mať pripoistený aj elektrobalík,“ upozorňuje vedúca oddelenia komunikácie poisťovne Generali Monika Majerčíková.

Toto špeciálne pripoistenie, ktoré poisťovňa vytvorila s ohľadom na postupný vývoj elektromobility na slovenskom trhu a s tým súvisiace rozdielne potreby majiteľov elektrovozidiel, si môžu uzatvoriť majitelia elektromobilov a plug-in hybridov do hmotnosti 3,5 tony.

Krytie batérie do 20-tisíc eur

„Pripoistenie Elektrobalík kryje poškodenie elektrobatérie v nových cenách až do limitu 20-tisíc eur následkom bežných rizík krytých v rámci havarijného poistenia, ako aj následkom škôd spôsobených skratom. Poistné krytie sa vzťahuje aj na škody na nabíjacej stanici elektromobilu, ktoré vzniknú následkom skratu, prepätia či vandalizmu, a to do limitu 2-tisíc eur,“ spresňuje M. Majerčíková.

Pripoistením je tiež kryté poškodenie nabíjacích káblov následkom skratu, prepätia či pri nesprávnom nabíjaní do výšky 700 eur. Navyše v prípade totálnej škody elektromobilu je hranica posunutá až na 100 % všeobecnej hodnoty vozidla.

Podľa hovorkyne všetko závisí od toho, aký rozsah poistného krytia si klient vyberie. Ak si zvolí balík s najvyšším krytím a zároveň pripoistenie Elektrobalík, nemusí mať obavu o svoje vozidlo.

Škody voči druhým sa riešia individuálne

Netreba pritom zabudnúť, že PZP kryje výlučne škody spôsobené na vozidle, zdraví alebo majetku tretej osoby, ktoré súvisia s prevádzkou motorového vozidla. Preto škody na samotnom vozidle z PZP kryté nie sú.

„Čo sa týka škôd tretích strán, každá škoda, ktorá vznikne v dôsledku požiaru elektromobilu, sa rieši individuálne, a až po zistení príčiny požiaru sa rozhodne, či vzniká nárok na výplatu z PZP, alebo nie. Vždy pritom posudzujeme všetky okolnosti vzniku škody a ich príčinnú súvislosť s prevádzkou vozidla,“ dodáva M. Majerčíková.

Finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko dopĺňa, že podľa informácií z poisťovní kryje PZP škody spôsobené prevádzkou vozidla, ku ktorej patrí napríklad aj nabíjanie. Samotné nabíjacie body pritom musia spĺňať legislatívne podmienky nielen na parametre, ale aj bezpečnosť, pri ktorej hrá rolu aj umiestnenie nabíjačky. Preto si myslí, že v prípade vzniku požiaru na elektromobile pri nabíjaní bude PZP kryť škody spôsobené tretím stranám do výšky poistnej sumy.

Špecifické prípady, ako sú kontaminácia hasiacou vodou či škody na zdraví hasičov, poisťovne však zatiaľ neevidujú. „Aktuálne sme takýto prípad nezaznamenali. Vzhľadom na zatiaľ pomerne nízky počet elektromobilov ide aj pre poisťovne o novú problematiku. Ak príde k takýmto škodám, sme pripravení úzko spolupracovať s odborníkmi a znalcami danej problematiky,“ reaguje M. Majerčíková.

Ani M. Búlik s takýmto prípadom zatiaľ skúsenosť nemá, no domnieva sa, že škody na zdraví sú pri každom PZP bez ohľadu na typ auta kryté rovnakými limitmi. „Dokazovanie príčinného súvisu medzi zhoršením či trvalým poškodením zdravia a požiarom elektromobilu je po istom čase vždy problematické. Nárastom počtu elektromobilov na Slovensku a výskytom podobných škôd však túto otázku začnú poisťovne riešiť. Dnes na to zatiaľ nemajú dôvod a ani dáta, aby mohli relevantne zohľadniť osobitné riziká v cene poistenia,“ uzatvára M. Búlik.