Ako poisťovne riešia náhradu škôd v domácnosti, ak klientom chýbajú bločky či faktúry

Zdroj: Freepik

Vydokladovať, čo sa len dá

Poisťovne v prípade škody na zariadení v domácnosti štandardne požadujú v prvom rade nahlásenie poškodených vecí. „Potrebné je predložiť zoznam poškodených, zničených, odcudzených alebo stratených vecí. Ku všetkým veciam v tomto zozname je potrebné uviesť rok ich nadobudnutia, ako aj cenu, za ktorú ich klient zakúpil,“ uvádza hovorkyňa Generali Katarína Ondra.

Podľa nej ak má klient doklad k veciam k dispozícii, vhodné je ho ku každej veci v zozname priložiť. Dokladom však nemusí byť len samotný pokladničný blok, ale napríklad aj faktúra, preberací protokol, posudok či výpisy z účtov potvrdzujúce zakúpenie vecí.

U niektorých predmetov, kde klientovi napríklad po požiari chýbajú bločky, sa môže podľa manažérky externej komunikácie poisťovne Uniqa Evy Svobodovej spísať čestné vyhlásenie a predmety opísať, vrátane rokov používania a ich parametrov. Týmto spôsobom je možné stanoviť napríklad hodnotu vecí osobnej potreby či finančnej hotovosti, ktorú mal klient doma.

„Pri poistnom plnení za poškodené veci vychádzame zo sumy primeraných nákladov potrebných na ich opravu do pôvodného stavu. Ak oprava nie je možná, klientovi je vyplatené poistné plnenie vo výške poistnej sumy, respektíve poistných limitov v závislosti od poistnej zmluvy,“ približuje K. Ondra.

Fotografie a technické obhliadky

V mnohých prípadoch dokážu poisťovne bez dokladov posúdiť vzniknutú škodu na základe fotografií poškodení, prípadne obhliadky technika. K. Ondra však odporúča doklady aspoň od najhodnotnejších vecí vždy uschovať, ideálne si ich odfotiť alebo naskenovať a uložiť na online úložisko spolu so zoznamom vecí, ktoré sa nachádzajú v domácnosti. Vhodné je si napríklad aj nafotiť predmety v domácnosti vrátane konkrétneho typu a roku výroby a fotografie si uschovať.

Aj v poisťovni Uniqa poznajú situácie, keď poisťovňa netrvá úplne dôsledne na doložení všetkých dokladov. Ide najmä o kalamitné stavy, napríklad po rozsiahlych povodniach, keď hygienické a zdravotné hľadisko má prednosť pred detailným vykazovaním strát a škôd.

„No aj v tomto prípade musí každý pred likvidáciou poškodených predmetov odfotiť ich pozostatky a informovať poisťovňu, že kvôli všeobecnému ohrozeniu je nevyhnutné dané veci zlikvidovať,“ opisuje E. Svobodová.

Finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar dopĺňa, že ak je napríklad poškodená podlaha, klient oznámi, či išlo o laminátovú, drevenú, alebo inú podlahu, a poisťovňa na základe aktuálnych cien materiálu a práce navrhne poistné plnenie. Klient s výškou plnenia môže súhlasiť, alebo si nechá vec opraviť a faktúru si nechá v poisťovni preplatiť.

„Iná situácia je, ak klient požaduje vyššiu sumu, než akú poisťovňa akceptuje. Poisťovňa môže začať šetrenie, a vtedy môžu pomôcť klientovi aj doložené bločky,“ dodáva analytik.

Pomôžu aj aktuálne ceny obchodníkov

Tipom pre klientov, ktorí nemajú k poškodeným či zničeným predmetom potrebné doklady, môžu byť aktuálne ponuky obchodníkov a dodávateľov rovnakých vecí, ktoré sú stále v predaji. Podľa I. Kahanca, ak však ide o vec, ktorá už nie je v predaji, často je možné nájsť vec podobnej kvality a vyhotovenia. V týchto prípadoch môže poisťovňa vychádzať napríklad z priemernej ceny u viacerých obchodníkov. Ďalšou možnosťou je oslovenie dodávateľa zničených vecí, ktorý spravidla má možnosť naceniť rovnaké alebo podobné veci.

Pri veciach zakúpených v zahraničí je možné využiť na zdokladovanie aj ceny zo zahraničných e-shopov. V špecifických prípadoch pomôže aj odborný alebo znalecký posudok o hodnote napríklad umeleckých diel či šperkov.

Aj Allianz – Slovenská poisťovňa dokáže po požiari na základe obhliadky určiť približnú hodnotu poškodeného zariadenia. Ak škoda vznikla krádežou či vlámaním, poškodený predkladá poisťovni policajnú správu o odcudzení predmetov.

Miera opotrebenia a výška poistnej sumy

Poisťovňa Wüstenrot stanovuje v týchto prípadoch výšku škody aj bez dokladov, hoci tie sú vždy najlepším riešením. „Poisťovňa využíva na odhadnutie škody svoje oceňovacie systémy a dostupné informácie o poškodenom zariadení na základe preukázaného zničenia či poškodenia veci od klienta. Je preto veľmi dôležité dodať poisťovni všetky žiadané doklady a uviesť celkový rozsah poškodenia, aby bolo možné určiť hodnotu poškodených vecí. Za poškodenú sa vec pokladá v prípade, že je možné ju opraviť do pôvodného stavu za rentabilné náklady,“ informuje expertka pre marketing Eva Šoltészová Janasová.

Aj tu však platí, že v prípade nedostatku dokladov poisťovňa vychádza z čestného vyhlásenia klienta pri nahlasovaní poistnej udalosti, pričom je potrebné dodať fotodokumentáciu poškodenej veci, opis poškodenej veci, jej vek a príčinu poškodenia.

Expertka pre marketing dodáva, že pri poškodení hnuteľných vecí sa posudzuje aj miera ich opotrebenia. Zároveň je maximálnym limitom poistného plnenia výška poistnej sumy domácnosti, ktorú si klient stanovil.

Poistnú sumu je potrebné prehodnocovať

Správne stanovená poistná suma domácnosti je preto kľúčová. „Ak bola výrazne podhodnotená, poisťovňa môže pristúpiť ku kráteniu poistného plnenia. Preto odporúčame správne určiť poistnú sumu pri uzatváraní zmluvy a následne poistenie raz za dva až tri roky prehodnotiť a poistnú sumu podľa potreby zvýšiť. Pomôckou je v tomto prípade aj valorizácia, respektíve indexácia poistnej sumy. Ak je zmluvne dohodnutá, poisťovňa každoročne zvýši poistnú sumu o infláciu,“ radí I. Kahanec.

Plnenie za škodu limitované práve výškou poistnej sumy vysvetľuje P. Škriniar na príklade. Ak je poistená domácnosť na 20-tisíc eur, no dôjde k poškodeniu vecí za 50-tisíc eur, poisťovňa klientovi vyplatí iba 20-tisíc eur.

Škody sa nahlasujú štandardným spôsobom

Špecialistka externej komunikácie spoločnosti Allianz Helena Kanderková konštatuje, že poškodení poisťovni štandardne nahlasujú poistnú udalosť online, telefonicky alebo prostredníctvom svojho obchodníka. Ešte pred samotným nahlasovaním je dôležité, aby si klient urobil čo najpresnejší zoznam zničených alebo odcudzených vecí a k tomu si pripravil fotografie, ktoré pridajú aj na hodnovernosti zoznamu.

Dobrou správou je, že poisťovňa nelimituje poistné plnenie len na základe bločkov a faktúr od vecí v domácnosti. „Výška preplatenej škody však veľmi závisí od toho, aký presný bude zoznam zničených či odcudzených vecí. Čím je presnejší, tým viac bude výška poistného plnenia zodpovedať skutočnej škode,“ tvrdí I. Kahanec.

Klient podľa neho môže napríklad poisťovni poslať aj odkaz alebo ešte lepšie snímku obrazovky z e-shopu či fotku s cenovkou v obchode. Likvidátor poisťovne si v prípade potreby dožiada chýbajúce doklady a dokumenty.