Aké riziká kryje poistenie zodpovednosti za škody podnikateľa?

Mário Špilberger Publikované: 7.1.2025 Poslať

Možnosť poistiť si prakticky čokoľvek majú nielen bežní občania, ale napríklad aj podnikatelia. V ich prípade je vhodné zvážiť najmä poistenie zodpovednosti za škody, ktoré môžu pri svojej práci spôsobiť svojim klientom. Zisťovali sme, aké riziká kryje takéto poistenie, komu sa zíde a čím sa odlišuje ponuka jednotlivých poisťovní.

poistenie zodpovednosti; poistenie profesijnej zodpovednosti; škoda na zdraví; poistenie zodpovednosti za škodu; poistenie zodpovednosti podnikateľov; poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu

Foto: Shutterstock

Aké riziká si poistiť?

Poistenie zodpovednosti za škody podnikateľov kryje rôzne riziká, ako sú napríklad škody spôsobené tretím stranám, škody na majetku, alebo škody na zdraví či náklady na právne zastupovanie. Výška poistného krytia závisí od konkrétnych potrieb a rizík podnikateľa a môže sa pohybovať od niekoľkých tisícov až po milióny eur. Pre advokátov, znalcov, tlmočníkov či prekladateľov je takéto poistenie povinné. Poistenie zodpovednosti za škody si však môže uzatvoriť ktorýkoľvek podnikateľ.

Poistenie zhŕňa dve hlavné oblasti. Prvou z nich je poistenie profesijnej zodpovednosti. „Toto poistenie je určené odborníkom vykonávajúcim činnosti prevažne duševného charakteru, ktorých chyby môžu mať finančné následky pre klientov. Typickými príkladmi sú účtovníci, audítori, daňoví poradcovia, právnici, geodeti, architekti, IT firmy, lekári či finanční sprostredkovatelia,“ vysvetľuje špecialistka pre neživotné poistenie spoločnosti FinGO.sk Juliana Arvaiová.

102009

Poistenie zodpovednosti za škody v tomto prípade zahŕňa chyby geodeta, ktoré vedú k nákladom na opravu nesprávne zameraného oplotenia. Pri účtovníkoch je to preplatenie pokuty, ktorú dostal klient. Poistenie môže pokrývať aj nesprávnu diagnostiku, ktorá môže zapríčiniť zhoršenie zdravotného stavu pacienta.

Všeobecné poistenie zodpovednosti

Druhou oblasťou, ktorú kryje poistenie zodpovednosti za škody, je všeobecné poistenie zodpovednosti. Je to napríklad zodpovednosť za škody na veciach tretej osoby či náhrada škody, ktorá vyplýva z výkonu vlastníckeho práva. Môže to byť aj náhrada škody na odložených veciach návštevníkov alebo zamestnancov, ušlý zisk alebo trovy, ktoré má poistený nahradiť poškodenému.

„Podnikatelia si tiež môžu dojednať poistenie cestného dopravcu, poistenie zodpovednosti za environmentálnu škodu či poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú členmi orgánov spoločnosti,“ dopĺňa poistná analytička Swisslife Select Erika Šabíková.

Aké poistné produkty ponúkajú poisťovne?

Kooperativa – poistenie pre firmy a živnostníkov, v ktorom si nastavia poistenie svojho firemného majetku, napríklad budovy, kancelárie, stroje, ale aj škody vzniknuté z prerušenia prevádzky firmy a zodpovednosť z podnikania. Ponuka zahŕňa aj poistenie zodpovednosti za environmentálnu škodu na vode, pôde, chránených druhoch rastlín a živočíchov, a tiež produkt ušitý na mieru klientom v povolaniach, ktorým vyplýva povinnosť poistiť sa priamo zo zákona. Výška poistného krytia je rôzna podľa typu produktu.

Colonnade Insurance – poistenie v priemysle, poistenie podnikateľov pre rôznorodé typy prevádzok, činností, výrobkov a poskytovaných služieb na Slovensku, v Európskej únii či vo svete do výšky poistného plnenia až 35 miliónov eur.

Allianz – Slovenská poisťovňa – rôzne oblasti podnikania vrátane maloobchodu, služieb, stavebníctva a výroby. Výška krytia je od tisícov až po milióny eur. Ide o advokátov, zdravotníkov, oblasť IT, architektov a podobne.

Union – poistenie všeobecnej zodpovednosti, poistenie zodpovednosti zasielateľa, cestného dopravcu, poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, poistenie rôznych profesijných činností, ako sú autorizovaný inžinier a architekt, správca bytového domu, správca konkurznej podstaty, mediátor či realitná činnosť. Výšku poistenia si klient určuje sám.

Komu sa zíde poistenie zodpovednosti?

Ak si nechceme poistiť len niekoľko konkrétnych rizík, môžeme si vybrať krytie formou All risk. „Je to krytie všetkých rizík, ktoré poisťovňa vo všeobecných poistných podmienkach nevylúčila, čo minimalizuje problémy pri likvidácii poistnej udalosti. V tomto prípade sa môže stať, že podnikateľ bude mať kryté aj také poistné udalosti, ktoré by pri vymenovaných rizikách nemusel mať kryté,“ vysvetľuje E. Šabíková.

101986

Poistná analytička takéto poistenie odporúča každému podnikateľovi. „Výkonom podnikateľskej činnosti totiž môžu vzniknúť škody na zdraví aj majetku voči tretím stranám, ktoré v prípade, že by boli veľmi vysoké, môžu podnikateľom spôsobiť značné finančné problémy. Výhodou tohto poistenia je, že ponúka krytie pri rôznych škodových udalostiach, ktoré ich môžu stretnúť pri výkone podnikania. Niektoré poisťovne môžu dokonca ponúkať v základnom balíku krytie nielen na území Slovenskej republiky,“ uzatvára E. Šabíková.