Aké poistenie je najvhodnejšie u prenajatého bytu, aby chránilo vlastníka, nájomcu aj suseda?

Zdroj: Freepik

Ako ochrániť prenajímaný byt?

Viacerí prenajímatelia sa počas prenajímania bytu mohli stretnúť so škodami, ktoré im spôsobili nájomcovia či susedia vo vedľajšom byte. Škody môžu vzniknúť aj nájomcom, ktorí majú vlastné zariadenie, elektrospotrebiče, nábytok či iný majetok v byte. Príčinou môže byť napríklad prasknutie potrubia, vytopenie bytu pri používaní umývačky či práčky, alebo požiar.

Všeobecne platí, že ak sa chce vlastník prenajímanej nehnuteľnosti efektívne chrániť, potrebuje skombinovať poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a poistenie zodpovednosti vyplývajúce z vlastníctva nehnuteľnosti, ktoré kryje škodu spôsobenú susedom bez pričinenia ďalšej osoby.

Poistenie pre majiteľa bytu aj nájomcu

Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik hovorí, že nájomca by mal mať uzavreté vlastné poistenie zodpovednosti za škodu z občianskeho života a aj poistenie domácnosti, ak si chce poistkou ochrániť vlastný hnuteľný majetok v byte. Súčasťou poistenia domácnosti sú aj všetky stavebné súčasti, ktoré si namontoval nájomca na vlastné náklady. 

„Ak má byť chránený prenajímaný byt a jeho zariadenie, kryté škody spôsobené susedom a zároveň chránený hnuteľný majetok nájomcu, musí mať poistenie uzavreté majiteľ nehnuteľnosti aj nájomca. Ak si prenajímateľ alebo nájomca neuzavrú potrebné poistné zmluvy, druhá zmluvná strana ich nevie nahradiť na svojej strane. Preto je v tomto prípade nevyhnutná súčinnosť oboch strán,“ vysvetľuje M. Búlik.

Myslí si tiež, že prenajímateľ by mal rozhodne požiadať nájomcu, aby si uzavrel aspoň poistenie zodpovednosti z občianskeho života, čím by sa vyriešil prípadný problém spôsobených škôd susedom.

Zodpovednosť nájomcu ako pripoistenie

V prípade, ak chce prenajímateľ dosiahnuť pokrytie škôd, ktoré by mohol nájomca spôsobiť napríklad susedom, nestačí uzatvoriť si iba vlastné poistenie zodpovednosti za škodu v rámci poistenia nehnuteľnosti alebo domácnosti, keďže toto poistenie sa vzťahuje len na škody, ktoré spôsobia iba osoby žijúce v danej domácnosti. Odborníci sa zhodujú, že ak majiteľ v danom byte nebýva, takéto poistenie zodpovednosti nijako nekryje škody spôsobené nájomcom.

Preto sú na trhu ďalšie poistné riešenia, ktoré umožňujú, aby prenajímateľ nehnuteľnosti pripoistil aj zodpovednosť nájomcu priamo na jednej zmluve, ktoré ponúkajú viaceré poisťovne. Poistenie zodpovednosti nájomcu totiž pokrýva škody, ktoré spôsobí nájomca používajúci nehnuteľnosť tretím osobám, respektíve susedom, a týkajú sa majetku, zdravia aj života.

Analytik však upozorňuje, že toto poistenie síce rieši škody voči susedom, ale často nepokrýva škody na samotnom prenajímanom byte, ktoré by nájomca mohol spôsobiť prenajímateľovi. Preto odporúča, aby si nájomca uzavrel aj vlastné poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré kryje aj škody spôsobené prenajímateľovi (ak nie sú vo výlukách).

„Nájomca si môže po dohode s vlastníkom nehnuteľnosti uzatvoriť aj vlastné poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, kde si môže pripoistiť aj zodpovednosť za škodu, pričom nemusí byť vlastníkom nehnuteľnosti. Poistí sa na základe nájomnej zmluvy a do poistnej zmluvy uvedie, že je poistník a poistený. Tento fakt je tiež potrebné uviesť v nájomnej zmluve, alebo by mal mať nájomca aspoň písomný súhlas vlastníka prenajímanej nehnuteľnosti,“ spresňuje hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová.

Pozor na výluky v podmienkach

Pred uzatvorením poistnej zmluvy by sa mali obe strany v poisťovni informovať aj o výlukách, ktoré by mohli komplikovať úhradu spôsobenej škody prenajímateľovi či nájomcovi. V prípade poistnej udalosti by takéto škody boli kryté z poistenia nehnuteľnosti či domácnosti prenajímateľa, a poisťovňa by regresovala škodu od nájomcu,“ vysvetľuje M. Búlik.

To znamená, že po vyplatení škody by poisťovňa prenajímateľa uplatňovala škodu v poisťovni vinníka. Analytik však dodáva, že niektoré poisťovne majú vo výlukách iba škody na hnuteľnom majetku vlastníka bytu, čo je pre prenajímateľa lepšie riešenie.

Aké podmienky si kladú poisťovne

Poisťovňa Uniqa napríklad umožňuje na jednej zmluve k vlastnému poisteniu zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti pripoistiť aj zodpovednosť nájomcu za škody spôsobené voči tretím osobám (napríklad susedom) do výšky 200-tisíc eur, no M. Búlik upozorňuje na to, že škody spôsobené nájomcom prenajímateľovi (na prenajatej nehnuteľnosti) sa nachádzajú vo výlukách.

V poisťovni Kooperativa zase pripoistenie zodpovednosti nájomcu kryje aj škody spôsobené nájomcom na prenajatej nehnuteľnosti, ktoré si uzatvorí sám prenajímateľ pri poistení vlastnej nehnuteľnosti a domácnosti. Preto je vždy ideálne sa vopred informovať o podmienkach.

Hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová dodáva, že pripoistenie zodpovednosti nájomcu sa nevzťahuje na zodpovednosť nájomcu poisteného, ani na jeho rodinných príslušníkov, ak ide o krátkodobý prenájom (menej ako 6 mesiacov) alebo prenájom nehnuteľností či poskytovanie ubytovania cez platformy typu airbnb.

„Poisťovňa Allianz má v klasickom poistení domácnosti a zodpovednosti zahrnuté poistenie hnuteľného majetku pre nájomcu a v rámci neho je krytá aj zodpovednosť za škodu. Poisťovňa Generali zase umožňuje osobitne poistiť výpadok nájmu až na 6 mesiacov s poistnou sumou do 5-tisíc eur pre prípad, že sa byt stane neobývateľným z dôvodu poistnej udalosti,“ opisuje M. Búlik.

Poistné sa pohybuje okolo 150 eur ročne

Komplexné poistenie vlastníka bytu môže stáť okolo 150 eur ročne. „Pri poistnej sume 200-tisíc eur pri poistení nehnuteľnosti, 20-tisíc eur pri poistení domácnosti a 100-tisíc eur pri poistení zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti vychádza poistné od približne 150 eur ročne,“ informuje M. Búlik.

Aj S. Nosková Illášová hovorí, že ročné poistné sa priemerne pohybuje v rozmedzí 100 až 150 eur za poistenie bytu, domácnosti a zodpovednosti za škodu voči tretím osobám, a to v závislosti od rozsahu poistného krytia, ktoré si klient svojím výberom zvolí. Navyše, ak sa klient rozhodne uhrádzať poistné v ročných splátkach, získa zľavu z ceny poistného.

Poistné sa však odvíja aj od ďalších faktorov. „Na výšku poistného majú vplyv viaceré parametre, ako napríklad to, či ide o murovanú alebo drevenú stavbu, či je nehnuteľnosť alebo domácnosť obývaná viac alebo menej ako 180 dní v roku, a aká je výška spoluúčasti,“ uzatvára B. Lipšicová.