Hľadaj

Ak nemáte dostatočnú finančnú rezervu, zvážte poistenie svojich pravidelných výdavkov

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Pandémia koronavírusu, prudko rastúce ceny tovarov a služieb, ako aj neistota na trhu, nútia ľudí uvažovať nad tým, ako vykryť výpadky príjmu počas pracovnej neschopnosti. Čoraz viac ľudí si preto uvedomuje potrebu vytvárať si finančnú rezervu. Druhou možnosťou, ako sa zabezpečiť pred neočakávanými nepríjemnými situáciami, je uzatvoriť si poistenie pre prípad práceneschopnosti, ktoré je známe aj ako poistenie pravidelných výdavkov.

poistenie PN

Foto: Shutterstock

 

Komu sa zíde poistenie výdavkov

V akých prípadoch sa toto poistenie môže zísť, aké riziká kryje a za akých podmienok sa poskytuje, sme sa opýtali finančných odborníkov. Poistenie pre prípad práceneschopnosti má podľa nich človeku v prvom rade finančne pomôcť vykryť pokles príjmu počas krátkodobej práceneschopnosti (PN).

Nemocenská dávka pokrýva približne polovicu štandardného príjmu, a ak ide o jediný príjem v rodine, ktorá nemá žiadnu finančnú rezervu, nastáva problém. Ak človek nemá dostatočnú finančnú rezervu, má zmysel uzatvoriť si poistenie pre prípad PN,“ uvádza finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Naopak, pre tých, ktorí majú uzavreté rizikové životné poistenie a vytvorenú dostatočnú rezervu, je kúpa tohto poistenia podľa neho zbytočným výdavkom.

Väčšina Slovákov nemá finančnú rezervu

Väčšina Slovákov však podľa prieskumov nemá dostatočnú finančnú rezervu, ktorá by mala pokryť výšku aspoň šiestich, ideálne až dvanástich mesačných výdavkov, a zároveň by bola dostatočne likvidná. To znamená, aby v prípade potreby bola táto finančná rezerva k dispozícii v čo najkratšom možnom čase. V takom prípade M. Búlik odporúča mať uzatvorené rizikové životné poistenie, ktoré obsahuje nielen krytie proti štyrom najdôležitejším rizikám, ktorými sú úmrtie, kritické choroby, trvalé následky úrazu a invalidita, ale ako nadstavbu aj poistenie pre prípad dlhšej práceneschopnosti.

Investičný analytik zo Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar dodáva, že mať vlastnú finančnú rezervu je podstatne lepšie, aj keď jej vybudovanie trvá dlhšie ako kúpa poistenia. „Pri poistení sa platí poplatok a prístup k peniazom je podmienený, pričom prístup k vlastným peniazom je, naopak, bez podmienok a bez poplatkov. Zároveň sa zhoduje s názorom, že poistenie príjmu je vhodným doplnkom, ak človek ešte nemá vybudovanú vlastnú rezervu, nie je však celoživotným riešením. Pripomína, že pri tomto type poistenia je nesmierne dôležité oboznámiť sa s podmienkami plnenia a výlukami.

Na čo sa najmä zamerať

Pri správnom nastavení poistenia pravidelných výdavkov je kľúčové sústrediť sa na výšku poistnej sumy voči poistnému, na dĺžku vyplácania plnenia, ako aj na počet dní trvania PN, po ktorých vzniká nárok na poistné plnenie. Podľa M. Búlika platí jednoduché pravidlo: „Čím skôr vzniká nárok na poistné plnenie, tým efektívnejšie dokáže poistenie finančne pomôcť. Podľa nastavenia produktu môže plnenie nastať už po dvoch týždňoch práceneschopnosti, niekedy však až po mesiaci či dvoch. Za týchto podmienok však pomoc nemusí byť dostatočne účinná,“ upozorňuje analytik.

Čo sa týka nastavenia výšky poistného plnenia, v ideálnom prípade by malo vykrývať rozdiel medzi nemocenskou a priemernými výdavkami poisteného, no nie vždy je to tak. „Rozhodne preto odporúčam nechať si nastaviť poistenie tak, aby pomohlo vykryť nevyhnutné mesačné výdavky v ich celej výške,“ dodáva M. Búlik.

Poskytujú ho banky, poisťovne aj sprostredkovatelia

Poistenie pravidelných výdavkov okrem sprostredkovateľov a poisťovní, ktorí poistenie pripravia danému klientovi na mieru v rámci rizikového životného poistenia, ponúkajú aj niektoré banky. Aktuálne má toto poistenie vo svojej ponuke napríklad ČSOB banka, ktorá ho svojim klientom k jednotlivým účtom, prípadne pri zriadení nového účtu, ponúka ako darček na šesť mesiacov bez poplatku. Ponuka je však obmedzená a platí už len do 31. decembra 2022.

Toto životné poistenie sa dá využiť v prípade práceneschopnosti kvôli úrazu či dlhodobému ochoreniu, ktoré znemožní klientovi pracovať dlhšie ako 29 dní. Poistenie je primárne určené pre fyzické osoby, ale aj živnostníkov pod podmienkou, že Sociálnej poisťovni odvádzajú odvody pre prípad práceneschopnosti.

Prvých šesť mesiacov podľa podmienok klient neplatí nič, no ak bude mať záujem si toto poistenie ponechať, automaticky sa mu predĺži za cenu 2,50 eura mesačne z jeho bežného účtu. V tomto prípade ide o mesačné krytie v hodnote 125 eur. Za vyšší mesačný poplatok si klient môže vybrať aj vyššie krytie v hodnote 250 eur. Poistenie v oboch prípadoch zahŕňa aj riziko úmrtia v hodnote 1 500 eur.

UniCredit bank zase v spolupráci s Allianz – Slovenskou poisťovňou ponúka rizikové životné poistenie Šťastný život, v rámci ktorého sa v balíkoch Extra alebo Max dá pripoistiť aj krátkodobý výpadok príjmu kvôli chorobe alebo úrazu poisteného. Podľa špecialistky externej komunikácie H. Kanderkovej z Allianz – SP poisťovňa pristupuje k takýmto požiadavkám individuálne a klientom pripraví riešenie na mieru.

Aj v Generali si klienti v rámci životného poistenia môžu okrem iných základných rizík uzatvoriť toto poistenie, ktoré im v prípade ochorenia alebo úrazu nahradí znížený príjem. „V prípade poistenia práceneschopnosti sa klient môže poistiť v závislosti od výšky svojho príjmu až do 70 eur na deň. „Poistenie odporúčame kombinovať s poistením denných dávok pri hospitalizácii, alebo denných dávok počas liečenia úrazu. Poistné plnenie bude vyplácané v závislosti od dĺžky práceneschopnosti klienta, hospitalizácie alebo liečenia úrazu,“ informuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Poistenie pre držiteľov Poštovej karty

Aj Union poisťovňa poskytuje tento produkt v spolupráci so Slovenskou poštou, a to pod názvom Poistenie výdavkov, kde ide o skupinové poistenie klientov Slovenskej pošty v podobe doplnkovej služby k Poštovej karte.

„Poistenie chráni poisteného pri strate zamestnania a následnej dlhodobej nezamestnanosti, alebo pri dlhodobej práceneschopnosti. Rovnako obsahuje aj poistné krytie smrti úrazom,“ približuje hovorkyňa poisťovne Kristína Baluchová. Keďže ponuka je platná pre fyzickú osobu, vhodná je pre ľudí v zamestnaneckom, služobnom alebo štátnozamestnaneckom pomere. Mesačné náklady na toto poistenie sú 2,50 eura.

Podľa hovorkyne v prípade dlhodobej pracovnej neschopnosti, ktorá trvá minimálne 60 dní, je poistné plnenie hradené až do šiestich mesiacov po 100 eur, teda celkovo do výšky 600 eur. Pri strate zamestnania a následnej nezamestnanosti v trvaní minimálne 60 dní je poistné plnenie rovnako do výšky 600 eur (6 x 100 eur mesačne). Pri smrti následkom úrazu oprávnenej osobe jednorazovo vyplatí poistnú sumu vo výške 600 eur alebo 3-tisíc eur podľa podmienok poistenia.

Ohrozenou skupinou sú živnostníci

Samostatnou skupinou, ktorá by sa v prípade dlhšej PN potrebovala oprieť o tento druh poistenia, sú živnostníci. „Keďže drvivá väčšina živnostníkov platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ich nemocenská dávka je v prípade ochorenia absolútne nepostačujúca,“ vysvetľuje finančný analytik M. Búlik.

Aj preto práve živnostníkom jednoznačne odporúča chrániť sa rizikovým životným poistením s dostatočne vysoko nastavenými poistnými sumami pre štyri kľúčové riziká, a ak živnostník nemá žiadne finančné rezervy, určite by si mal uzavrieť aj poistenie pre prípad práceneschopnosti.

Poistenie pre podnikateľov

Okrem poisťovní a finančných sprostredkovateľov, ktorí poskytujú poistenie PN nielen zamestnancom, ale aj podnikateľom, túto možnosť ponúka aj VÚB banka. Tá sa sústredí práve na podnikateľov a živnostníkov, ktorí chcú poistiť seba, alebo inú kľúčovú osobu vo firme pre prípad dlhodobej práceneschopnosti, čím sa má zabezpečiť plynulý chod firmy aj v prípade dlhodobého výpadku poistenej osoby. Poistné plnenie má pokryť aspoň základné bežné mesačné výdavky, ako sú odvody, splátky úveru alebo lízing.

„Pre klientov s ročným obratom do jedného milióna eur vrátane máme v ponuke VÚB Biznis účet. V rámci účtu VÚB Biznis Aktiv je zahrnuté poistenie platieb pri pracovnej neschopnosti vybranej poistenej osoby. Klienti si môžu vybrať jednu osobu, ktorú môžu poistiť. V rámci účtu VÚB Biznis Premium je poistenie pre maximálne dve kľúčové osoby,“ hovorí PR manažér banky Dominik Miša.

Podľa jeho slov poistenie kryje dlhodobú PN a výška krytia je v prípade práceneschopnosti stanovená na 166 eur mesačne, v prípade smrti úrazom na sumu 4-tisíc eur. „Prvú mesačnú platbu uhradí poisťovateľ za kalendárny mesiac, v ktorom bude poistený 60. deň v prípade pracovnej neschopnosti v dôsledku choroby, alebo 30. deň pri pracovnej neschopnosti v dôsledku úrazu. To znamená, že nárok na začatie vyplácania tohto plnenia je založený na trvaní PN poisteného neprerušene minimálne 60 dní, teda ak by mal poistený ukončenú PN v dôsledku choroby v 59. deň od jej začiatku, tak mu nevznikne nárok na plnenie. Maximálne poistné plnenie je vo výške 12 mesačných platieb za jednu poistnú udalosť spôsobenú pracovnou neschopnosťou,“ uzatvára D. Miša.

SÚŤAŽ
Ohodnoťte svoje poistenie
a VYHRAJTE!
  • priebežnú výhru 30€ žrebujeme 31.07.2025
  • celkovú výhru Voucher v hodnote 500€ od Cestovnej kancelárie DAKA žrebujeme 14.11.2025
VYPLNIŤ DOTAZNÍK
logo
Prečítajte si tiež:
10.7.2025 Redakcia FinReport

Dovoz potravín z tretích krajín: hrozia pokuty

Finančná správa SR varuje pred dovozom potravín živočíšneho pôvodu z krajín mimo EÚ. Porušenie pravidiel môže viesť k pokutám a ...

10.7.2025 Redakcia FinReport

Dôchodkový vek 2025: Poistenci ročníka 1967 odídu do dôchodku neskôr

Od 1. júla 2025 sa mení dôchodkový vek pre poistencov narodených v roku 1967. Nový systém výpočtu reflektuje rastúcu strednú dĺžku ...

10.7.2025 Tlačová správa

Slabý dolár pripravuje slovenských investorov o zisky. Ako reagovať?

„Americké indexy sú na historických maximách, no pohľad slovenských investorov na ich portfóliá, v ktorých majú americké aktíva, to ...

9.7.2025 Roland Régely

Ako poisťovne na Slovensku podporujú pacientov, ktorí nosia dioptrické okuliare

Príspevok na vyšetrenie očí či na okuliare. Zdravotné poisťovne na Slovensku ponúkajú rôzne benefity, ktoré ľudia s potrebou okuliarovej ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Allianz radí: Ako sa vyhnúť nehodám na letnej dovolenke

Allianz – Slovenská poisťovňa vydala 13 praktických rád pre bezpečnú jazdu na dovolenku. Tieto rady by mali pomôcť predísť nehodám a ...

9.7.2025 Matej Čakajda

MiCA: Nový právny predpis pre kryptomeny

MiCA, nový právny predpis EÚ, má ambíciu vytvoriť spoločné pravidlá pre oblasť kryptomien, zasahujúc tak každý subjekt podnikajúci v ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Online kalkulačka pre SZČO: Nový spôsob výpočtu poistného

Sociálna poisťovňa spustila online kalkulačku pre samostatne zárobkovo činné osoby. Umožňuje zistiť výšku sociálneho poistného a ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Podvodný list: „Platobný predpis na úhradu poplatku za digitálnu infraštruktúru"

Ministerstvo investícií, regionálneho rozvoja a informatizácie SR upozorňuje na podvodný list, ktorý sa doručuje do poštových schránok ...

8.7.2025 Roland Régely

Ako poisťovne na Slovensku podporujú matky po pôrode

Po narodení dieťaťa sa život každej matky zmení – nielen emocionálne, ale aj finančne a zdravotne. Zdravotné poisťovne na Slovensku dnes ...

8.7.2025 Matej Čakajda

Bitcoin mieri do mainstreamu: bude v budúcnosti vlastniť digitálne zlato viac ako 100 miliónov ľudí?

Na tohtoročnej najväčšej bitcoinovej konferencii v Las Vegas zaujal viceprezident Spojených štátov, JD Vance, jasne pro-bitcoinový postoj. ...

8.7.2025 Redakcia FinReport

Dôchodcovia mimo EÚ: Doručte Potvrdenie o žití do 15. júla

Sociálna poisťovňa upozorňuje dôchodcov žijúcich mimo EÚ, že do 15. júla 2025 musia zaslať Potvrdenie o žití. Toto potvrdenie je ...

8.7.2025 Matej Čakajda

Prísnejšie pravidlá pre poplatky v investovaní: NBS chystá reformu v prospech klienta

Slovenský trh investičných produktov čakajú výrazné zmeny. Národná banka Slovenska (NBS) prichádza s novou reguláciou, ktorá má ambíciu ...

7.7.2025 Roland Régely

Očkovanie proti kliešťom: Ako pomáhajú zdravotné poisťovne?

S príchodom letnej sezóny každoročne rastie počet prípadov kliešťovej encefalitídy. Toto vírusové ochorenie, ktoré prenášajú ...

7.7.2025 Roland Régely

Zubný strojček pre deti na Slovensku: Ako naň prispievajú poisťovne

Ortodontická liečba – teda liečba zubnými strojčekmi – je dôležitá nielen z estetického, ale najmä zo zdravotného hľadiska. Správne ...

6.7.2025 Roland Régely

Ako poisťovne na Slovensku podporujú pacientov s intoleranciami

Na Slovensku žijú desaťtisíce ľudí s celiakiou a inými potravinovými intoleranciami, ktorých liečba sa nezaobíde bez prísnej diéty. ...

6.7.2025 Roland Régely

Ako poisťovne zareagovali na rastúce riziko hepatitídy

Zvýšený výskyt hepatitídy typu A na Slovensku donútil poisťovne prijať preventívne opatrenia a posilniť podporu očkovaním. V ...

11.7.2025 Redakcia FinReport

Súťaž - ideálna poisťovňa roka 2025!

Chceli by ste si v roku 2025 oddýchnuť na zaslúženej dovolenke podľa vlastného výberu a ešte k tomu úplne zadarmo? Teraz máte skvelú príležitosť! ...

2.7.2025 Redakcia FinReport

Generali rieši úpadok HappyTravel.sk: Tisíc klientov v zahraničí

Cestovná kancelária HappyTravel.sk vyhlásila úpadok, čo ovplyvnilo stovky klientov. Poisťovňa Generali, ktorá má uzatvorené poistenie pre ...

Júl

 
P
U
S
Š
P
S
N
28. týždeň
7.
Pondelok (07.07.2025)
Oliver,
10.
Štvrtok (10.07.2025)
Amália,
11.
Piatok (11.07.2025)
Milota,
12.
Sobota (12.07.2025)
Nina,
30. týždeň
21.
Pondelok (21.07.2025)
Daniel,
22.
Utorok (22.07.2025)
Magdaléna,
23.
Streda (23.07.2025)
Oľga,
24.
Štvrtok (24.07.2025)
Vladimír,
25.
Piatok (25.07.2025)
Jakub, Timur,
27.
Nedeľa (27.07.2025)
Božena,
31. týždeň
28.
Pondelok (28.07.2025)
Krištof,
29.
Utorok (29.07.2025)
Marta,
31.
Štvrtok (31.07.2025)
Ignác,
Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay