Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ak nemáte dostatočnú finančnú rezervu, zvážte poistenie svojich pravidelných výdavkov

Zuzana Fryč Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Pandémia koronavírusu, prudko rastúce ceny tovarov a služieb, ako aj neistota na trhu, nútia ľudí uvažovať nad tým, ako vykryť výpadky príjmu počas pracovnej neschopnosti. Čoraz viac ľudí si preto uvedomuje potrebu vytvárať si finančnú rezervu. Druhou možnosťou, ako sa zabezpečiť pred neočakávanými nepríjemnými situáciami, je uzatvoriť si poistenie pre prípad práceneschopnosti, ktoré je známe aj ako poistenie pravidelných výdavkov.

image

Foto: Shutterstock

 

Komu sa zíde poistenie výdavkov

V akých prípadoch sa toto poistenie môže zísť, aké riziká kryje a za akých podmienok sa poskytuje, sme sa opýtali finančných odborníkov. Poistenie pre prípad práceneschopnosti má podľa nich človeku v prvom rade finančne pomôcť vykryť pokles príjmu počas krátkodobej práceneschopnosti (PN).

Nemocenská dávka pokrýva približne polovicu štandardného príjmu, a ak ide o jediný príjem v rodine, ktorá nemá žiadnu finančnú rezervu, nastáva problém. Ak človek nemá dostatočnú finančnú rezervu, má zmysel uzatvoriť si poistenie pre prípad PN,“ uvádza finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Naopak, pre tých, ktorí majú uzavreté rizikové životné poistenie a vytvorenú dostatočnú rezervu, je kúpa tohto poistenia podľa neho zbytočným výdavkom.

Väčšina Slovákov nemá finančnú rezervu

Väčšina Slovákov však podľa prieskumov nemá dostatočnú finančnú rezervu, ktorá by mala pokryť výšku aspoň šiestich, ideálne až dvanástich mesačných výdavkov, a zároveň by bola dostatočne likvidná. To znamená, aby v prípade potreby bola táto finančná rezerva k dispozícii v čo najkratšom možnom čase. V takom prípade M. Búlik odporúča mať uzatvorené rizikové životné poistenie, ktoré obsahuje nielen krytie proti štyrom najdôležitejším rizikám, ktorými sú úmrtie, kritické choroby, trvalé následky úrazu a invalidita, ale ako nadstavbu aj poistenie pre prípad dlhšej práceneschopnosti.

Investičný analytik zo Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar dodáva, že mať vlastnú finančnú rezervu je podstatne lepšie, aj keď jej vybudovanie trvá dlhšie ako kúpa poistenia. „Pri poistení sa platí poplatok a prístup k peniazom je podmienený, pričom prístup k vlastným peniazom je, naopak, bez podmienok a bez poplatkov. Zároveň sa zhoduje s názorom, že poistenie príjmu je vhodným doplnkom, ak človek ešte nemá vybudovanú vlastnú rezervu, nie je však celoživotným riešením. Pripomína, že pri tomto type poistenia je nesmierne dôležité oboznámiť sa s podmienkami plnenia a výlukami.

Na čo sa najmä zamerať

Pri správnom nastavení poistenia pravidelných výdavkov je kľúčové sústrediť sa na výšku poistnej sumy voči poistnému, na dĺžku vyplácania plnenia, ako aj na počet dní trvania PN, po ktorých vzniká nárok na poistné plnenie. Podľa M. Búlika platí jednoduché pravidlo: „Čím skôr vzniká nárok na poistné plnenie, tým efektívnejšie dokáže poistenie finančne pomôcť. Podľa nastavenia produktu môže plnenie nastať už po dvoch týždňoch práceneschopnosti, niekedy však až po mesiaci či dvoch. Za týchto podmienok však pomoc nemusí byť dostatočne účinná,“ upozorňuje analytik.

Čo sa týka nastavenia výšky poistného plnenia, v ideálnom prípade by malo vykrývať rozdiel medzi nemocenskou a priemernými výdavkami poisteného, no nie vždy je to tak. „Rozhodne preto odporúčam nechať si nastaviť poistenie tak, aby pomohlo vykryť nevyhnutné mesačné výdavky v ich celej výške,“ dodáva M. Búlik.

Poskytujú ho banky, poisťovne aj sprostredkovatelia

Poistenie pravidelných výdavkov okrem sprostredkovateľov a poisťovní, ktorí poistenie pripravia danému klientovi na mieru v rámci rizikového životného poistenia, ponúkajú aj niektoré banky. Aktuálne má toto poistenie vo svojej ponuke napríklad ČSOB banka, ktorá ho svojim klientom k jednotlivým účtom, prípadne pri zriadení nového účtu, ponúka ako darček na šesť mesiacov bez poplatku. Ponuka je však obmedzená a platí už len do 31. decembra 2022.

Toto životné poistenie sa dá využiť v prípade práceneschopnosti kvôli úrazu či dlhodobému ochoreniu, ktoré znemožní klientovi pracovať dlhšie ako 29 dní. Poistenie je primárne určené pre fyzické osoby, ale aj živnostníkov pod podmienkou, že Sociálnej poisťovni odvádzajú odvody pre prípad práceneschopnosti.

Prvých šesť mesiacov podľa podmienok klient neplatí nič, no ak bude mať záujem si toto poistenie ponechať, automaticky sa mu predĺži za cenu 2,50 eura mesačne z jeho bežného účtu. V tomto prípade ide o mesačné krytie v hodnote 125 eur. Za vyšší mesačný poplatok si klient môže vybrať aj vyššie krytie v hodnote 250 eur. Poistenie v oboch prípadoch zahŕňa aj riziko úmrtia v hodnote 1 500 eur.

UniCredit bank zase v spolupráci s Allianz – Slovenskou poisťovňou ponúka rizikové životné poistenie Šťastný život, v rámci ktorého sa v balíkoch Extra alebo Max dá pripoistiť aj krátkodobý výpadok príjmu kvôli chorobe alebo úrazu poisteného. Podľa špecialistky externej komunikácie H. Kanderkovej z Allianz – SP poisťovňa pristupuje k takýmto požiadavkám individuálne a klientom pripraví riešenie na mieru.

Aj v Generali si klienti v rámci životného poistenia môžu okrem iných základných rizík uzatvoriť toto poistenie, ktoré im v prípade ochorenia alebo úrazu nahradí znížený príjem. „V prípade poistenia práceneschopnosti sa klient môže poistiť v závislosti od výšky svojho príjmu až do 70 eur na deň. „Poistenie odporúčame kombinovať s poistením denných dávok pri hospitalizácii, alebo denných dávok počas liečenia úrazu. Poistné plnenie bude vyplácané v závislosti od dĺžky práceneschopnosti klienta, hospitalizácie alebo liečenia úrazu,“ informuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Poistenie pre držiteľov Poštovej karty

Aj Union poisťovňa poskytuje tento produkt v spolupráci so Slovenskou poštou, a to pod názvom Poistenie výdavkov, kde ide o skupinové poistenie klientov Slovenskej pošty v podobe doplnkovej služby k Poštovej karte.

„Poistenie chráni poisteného pri strate zamestnania a následnej dlhodobej nezamestnanosti, alebo pri dlhodobej práceneschopnosti. Rovnako obsahuje aj poistné krytie smrti úrazom,“ približuje hovorkyňa poisťovne Kristína Baluchová. Keďže ponuka je platná pre fyzickú osobu, vhodná je pre ľudí v zamestnaneckom, služobnom alebo štátnozamestnaneckom pomere. Mesačné náklady na toto poistenie sú 2,50 eura.

Podľa hovorkyne v prípade dlhodobej pracovnej neschopnosti, ktorá trvá minimálne 60 dní, je poistné plnenie hradené až do šiestich mesiacov po 100 eur, teda celkovo do výšky 600 eur. Pri strate zamestnania a následnej nezamestnanosti v trvaní minimálne 60 dní je poistné plnenie rovnako do výšky 600 eur (6 x 100 eur mesačne). Pri smrti následkom úrazu oprávnenej osobe jednorazovo vyplatí poistnú sumu vo výške 600 eur alebo 3-tisíc eur podľa podmienok poistenia.

Ohrozenou skupinou sú živnostníci

Samostatnou skupinou, ktorá by sa v prípade dlhšej PN potrebovala oprieť o tento druh poistenia, sú živnostníci. „Keďže drvivá väčšina živnostníkov platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ich nemocenská dávka je v prípade ochorenia absolútne nepostačujúca,“ vysvetľuje finančný analytik M. Búlik.

Aj preto práve živnostníkom jednoznačne odporúča chrániť sa rizikovým životným poistením s dostatočne vysoko nastavenými poistnými sumami pre štyri kľúčové riziká, a ak živnostník nemá žiadne finančné rezervy, určite by si mal uzavrieť aj poistenie pre prípad práceneschopnosti.

Poistenie pre podnikateľov

Okrem poisťovní a finančných sprostredkovateľov, ktorí poskytujú poistenie PN nielen zamestnancom, ale aj podnikateľom, túto možnosť ponúka aj VÚB banka. Tá sa sústredí práve na podnikateľov a živnostníkov, ktorí chcú poistiť seba, alebo inú kľúčovú osobu vo firme pre prípad dlhodobej práceneschopnosti, čím sa má zabezpečiť plynulý chod firmy aj v prípade dlhodobého výpadku poistenej osoby. Poistné plnenie má pokryť aspoň základné bežné mesačné výdavky, ako sú odvody, splátky úveru alebo lízing.

„Pre klientov s ročným obratom do jedného milióna eur vrátane máme v ponuke VÚB Biznis účet. V rámci účtu VÚB Biznis Aktiv je zahrnuté poistenie platieb pri pracovnej neschopnosti vybranej poistenej osoby. Klienti si môžu vybrať jednu osobu, ktorú môžu poistiť. V rámci účtu VÚB Biznis Premium je poistenie pre maximálne dve kľúčové osoby,“ hovorí PR manažér banky Dominik Miša.

Podľa jeho slov poistenie kryje dlhodobú PN a výška krytia je v prípade práceneschopnosti stanovená na 166 eur mesačne, v prípade smrti úrazom na sumu 4-tisíc eur. „Prvú mesačnú platbu uhradí poisťovateľ za kalendárny mesiac, v ktorom bude poistený 60. deň v prípade pracovnej neschopnosti v dôsledku choroby, alebo 30. deň pri pracovnej neschopnosti v dôsledku úrazu. To znamená, že nárok na začatie vyplácania tohto plnenia je založený na trvaní PN poisteného neprerušene minimálne 60 dní, teda ak by mal poistený ukončenú PN v dôsledku choroby v 59. deň od jej začiatku, tak mu nevznikne nárok na plnenie. Maximálne poistné plnenie je vo výške 12 mesačných platieb za jednu poistnú udalosť spôsobenú pracovnou neschopnosťou,“ uzatvára D. Miša.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
24.3.2023 Robert Juriš

365.bank dostala od Finančnej spravodajskej jednotky pokutu 2 milióny eur, jej závery odmieta

Finančná spravodajská jednotka Prezídia policajného zboru uložila 365.bank pokutu vo výške dva milióny. Informuje o tom Polícia SR na ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok znovu začali klesať a benzín je opäť lacnejší ako nafta

Čerpacie stanice po krátkom období stagnácie opäť začali prepisovať cenovky pohonných látok. V uplynulom týždni to bolo smerom nadol. ...

24.3.2023 Roland Régely

Investori sa vracajú k dlhopisom. Prinášajú im lepšie zhodnotenie ako pred rokom či dvomi

Centrálne banky v boji proti inflácii pokračujú v sprísňovaní menovej politiky, čo sa prejavuje zvyšovaním úrokových sadzieb a ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

NBS zverejnila klimatickú správu o uhlíkovej stope svojho investičného portfólia

Zanedbaná ochrana životného prostredia si vyberá svoju daň, a preto je trendom doby sledovanie uhlíkovej stopy jednotlivých rozhodnutí a ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Nvidia je víťazom bankovej krízy. Pomohla jej previazanosť s bitcoinom?

Cena akcií výrobcu procesorov do počítačov spoločnosti Nvidia v tomto roku stúpli o 79 %. Možno ju tak zaradiť medzi víťazov bankovej ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Prognóza: Tri scenáre, ako by sa mohli kryptomeny vyvíjať v roku 2023

Kryptomeny sa vyznačujú enormnou volatilitou svojej hodnoty. Vlani sa o tom presvedčil každý, kto vlastní alebo sa aspoň zaujíma o ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Rezort práce navrhuje zvýšenie stravného aj minimálnej hodnoty stravnej poukážky

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR navrhuje zvýšiť sumy stravného pre zamestnancov. Reaguje tým na vývoj indexu cien jedál a ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Výkonnosť nákladnej dopravy na Slovensku klesá už siedmy mesiac za sebou

Osobnej doprave na Slovensku sa na začiatku tohto roku darí. Počty cestujúcich v autobusoch, vlakoch a MHD rastú. Naopak, nákladná doprava už ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

Celoeurópsky platobný systém TARGET2 je aktualizovaný, optimalizuje využitie likvidity

Slovenská banková asociácia pred niekoľkými dňami informovala o technickej aktualizácii celoeurópskeho platobného systému TARGET2, ktorý ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

FED sa rozhodol pre „holubičie“ riešenie. Úrokovú sadzbu zdvihol najmenej, ako sa len dalo

Americký Federálny rezervný systém (FED) upravil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o štvrť percentuálneho bodu. Dostal ju tak do pásma 4,75 ...

22.3.2023 Redakcia FinReport

Poisťovne intenzívne riešia škody po požiari v Banke lásky a ďalších budovách v Banskej Štiavnici

Minimálne tri veľké poisťovne pôsobiace na slovenskom poistnom trhu majú v súvislosti s víkendovým požiarom v Banskej Štiavnici plné ruky ...

21.3.2023 Roland Régely

Úroky bankových vkladov na Slovensku konečne rastú, no na infláciu to stačiť nebude

Úroky z bankových vkladov na Slovensku začali v minulom roku rásť, čo okamžite vzbudilo záujem aj zo strany spotrebiteľov. Finančné domy ...

21.3.2023 Redakcia FinReport

ČSOB zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Ročný fix má drahší ako 20-ročný

Len pred niekoľkými dňami zvyšovali úrokové sadzby svojich úverov štyria veľkí hráči na slovenskom hypotekárnom trhu. Po víkende sa k ...

20.3.2023 Dominik Horváth

Americké banky zažili najhorší týždeň od roku 2008, v Európe by sa vraj niečo také nestalo

Mnohí ľudia majú ešte stále v živej pamäti finančnú krízu z roku 2008, ktorú spustil krach amerického bankového sektora. Udalosti ...

20.3.2023 Redakcia FinReport

Credit Suisse prevezme konkurenčná UBS a „pomoci“ od konkurencie sa dostane aj americkej Signature Bank

Riešenie pre klientov v poradí tretej americkej skrachovanej banky je už na svete. Väčšinu vkladov a časť úverov klientov Signature Bank ...

20.3.2023 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska varuje pred podvodníkmi, ktorí sa vydávajú za jej zamestnancov

Národná banka Slovenska zaznamenala viacero pokusov o podvodné konanie subjektov, ktoré pod rôznymi zámienkami kontaktujú spotrebiteľov, ...

17.3.2023 Redakcia FinReport

SBA varuje: Niektoré bankové služby môžu byť cez víkend nedostupné

Európska centrálna banka (ECB), národné centrálne banky a komerčné banky, teda všetky banky platiace eurom, prechádzajú spoločne na novú ...

17.3.2023 Zuzana Fryč

Výroba lacných áut sa končí. Povinné zmluvné poistenie tento rok zdražie o 10 %

Nielen vysoká inflácia škôd v posledných mesiacoch, ale aj čoraz väčší počet drahších áut na cestách núti poisťovne prehodnocovať ...

Mobilná aplikácia