Foto: Shutterstock

Komu sa zíde poistenie výdavkov

V akých prípadoch sa toto poistenie môže zísť, aké riziká kryje a za akých podmienok sa poskytuje, sme sa opýtali finančných odborníkov. Poistenie pre prípad práceneschopnosti má podľa nich človeku v prvom rade finančne pomôcť vykryť pokles príjmu počas krátkodobej práceneschopnosti (PN).

„Nemocenská dávka pokrýva približne polovicu štandardného príjmu, a ak ide o jediný príjem v rodine, ktorá nemá žiadnu finančnú rezervu, nastáva problém. Ak človek nemá dostatočnú finančnú rezervu, má zmysel uzatvoriť si poistenie pre prípad PN,“ uvádza finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Naopak, pre tých, ktorí majú uzavreté rizikové životné poistenie a vytvorenú dostatočnú rezervu, je kúpa tohto poistenia podľa neho zbytočným výdavkom.

Väčšina Slovákov nemá finančnú rezervu

Väčšina Slovákov však podľa prieskumov nemá dostatočnú finančnú rezervu, ktorá by mala pokryť výšku aspoň šiestich, ideálne až dvanástich mesačných výdavkov, a zároveň by bola dostatočne likvidná. To znamená, aby v prípade potreby bola táto finančná rezerva k dispozícii v čo najkratšom možnom čase. V takom prípade M. Búlik odporúča mať uzatvorené rizikové životné poistenie, ktoré obsahuje nielen krytie proti štyrom najdôležitejším rizikám, ktorými sú úmrtie, kritické choroby, trvalé následky úrazu a invalidita, ale ako nadstavbu aj poistenie pre prípad dlhšej práceneschopnosti.

Investičný analytik zo Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar dodáva, že mať vlastnú finančnú rezervu je podstatne lepšie, aj keď jej vybudovanie trvá dlhšie ako kúpa poistenia. „Pri poistení sa platí poplatok a prístup k peniazom je podmienený, pričom prístup k vlastným peniazom je, naopak, bez podmienok a bez poplatkov. Zároveň sa zhoduje s názorom, že poistenie príjmu je vhodným doplnkom, ak človek ešte nemá vybudovanú vlastnú rezervu, nie je však celoživotným riešením. Pripomína, že pri tomto type poistenia je nesmierne dôležité oboznámiť sa s podmienkami plnenia a výlukami.

Na čo sa najmä zamerať

Pri správnom nastavení poistenia pravidelných výdavkov je kľúčové sústrediť sa na výšku poistnej sumy voči poistnému, na dĺžku vyplácania plnenia, ako aj na počet dní trvania PN, po ktorých vzniká nárok na poistné plnenie. Podľa M. Búlika platí jednoduché pravidlo: „Čím skôr vzniká nárok na poistné plnenie, tým efektívnejšie dokáže poistenie finančne pomôcť. Podľa nastavenia produktu môže plnenie nastať už po dvoch týždňoch práceneschopnosti, niekedy však až po mesiaci či dvoch. Za týchto podmienok však pomoc nemusí byť dostatočne účinná,“ upozorňuje analytik.

Čo sa týka nastavenia výšky poistného plnenia, v ideálnom prípade by malo vykrývať rozdiel medzi nemocenskou a priemernými výdavkami poisteného, no nie vždy je to tak. „Rozhodne preto odporúčam nechať si nastaviť poistenie tak, aby pomohlo vykryť nevyhnutné mesačné výdavky v ich celej výške,“ dodáva M. Búlik.

Poskytujú ho banky, poisťovne aj sprostredkovatelia

Poistenie pravidelných výdavkov okrem sprostredkovateľov a poisťovní, ktorí poistenie pripravia danému klientovi na mieru v rámci rizikového životného poistenia, ponúkajú aj niektoré banky. Aktuálne má toto poistenie vo svojej ponuke napríklad ČSOB banka, ktorá ho svojim klientom k jednotlivým účtom, prípadne pri zriadení nového účtu, ponúka ako darček na šesť mesiacov bez poplatku. Ponuka je však obmedzená a platí už len do 31. decembra 2022.

Toto životné poistenie sa dá využiť v prípade práceneschopnosti kvôli úrazu či dlhodobému ochoreniu, ktoré znemožní klientovi pracovať dlhšie ako 29 dní. Poistenie je primárne určené pre fyzické osoby, ale aj živnostníkov pod podmienkou, že Sociálnej poisťovni odvádzajú odvody pre prípad práceneschopnosti.

Prvých šesť mesiacov podľa podmienok klient neplatí nič, no ak bude mať záujem si toto poistenie ponechať, automaticky sa mu predĺži za cenu 2,50 eura mesačne z jeho bežného účtu. V tomto prípade ide o mesačné krytie v hodnote 125 eur. Za vyšší mesačný poplatok si klient môže vybrať aj vyššie krytie v hodnote 250 eur. Poistenie v oboch prípadoch zahŕňa aj riziko úmrtia v hodnote 1 500 eur.

UniCredit bank zase v spolupráci s Allianz – Slovenskou poisťovňou ponúka rizikové životné poistenie Šťastný život, v rámci ktorého sa v balíkoch Extra alebo Max dá pripoistiť aj krátkodobý výpadok príjmu kvôli chorobe alebo úrazu poisteného. Podľa špecialistky externej komunikácie H. Kanderkovej z Allianz – SP poisťovňa pristupuje k takýmto požiadavkám individuálne a klientom pripraví riešenie na mieru.

Aj v Generali si klienti v rámci životného poistenia môžu okrem iných základných rizík uzatvoriť toto poistenie, ktoré im v prípade ochorenia alebo úrazu nahradí znížený príjem. „V prípade poistenia práceneschopnosti sa klient môže poistiť v závislosti od výšky svojho príjmu až do 70 eur na deň. „Poistenie odporúčame kombinovať s poistením denných dávok pri hospitalizácii, alebo denných dávok počas liečenia úrazu. Poistné plnenie bude vyplácané v závislosti od dĺžky práceneschopnosti klienta, hospitalizácie alebo liečenia úrazu,“ informuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Poistenie pre držiteľov Poštovej karty

Aj Union poisťovňa poskytuje tento produkt v spolupráci so Slovenskou poštou, a to pod názvom Poistenie výdavkov, kde ide o skupinové poistenie klientov Slovenskej pošty v podobe doplnkovej služby k Poštovej karte.

„Poistenie chráni poisteného pri strate zamestnania a následnej dlhodobej nezamestnanosti, alebo pri dlhodobej práceneschopnosti. Rovnako obsahuje aj poistné krytie smrti úrazom,“ približuje hovorkyňa poisťovne Kristína Baluchová. Keďže ponuka je platná pre fyzickú osobu, vhodná je pre ľudí v zamestnaneckom, služobnom alebo štátnozamestnaneckom pomere. Mesačné náklady na toto poistenie sú 2,50 eura.

Podľa hovorkyne v prípade dlhodobej pracovnej neschopnosti, ktorá trvá minimálne 60 dní, je poistné plnenie hradené až do šiestich mesiacov po 100 eur, teda celkovo do výšky 600 eur. Pri strate zamestnania a následnej nezamestnanosti v trvaní minimálne 60 dní je poistné plnenie rovnako do výšky 600 eur (6 x 100 eur mesačne). Pri smrti následkom úrazu oprávnenej osobe jednorazovo vyplatí poistnú sumu vo výške 600 eur alebo 3-tisíc eur podľa podmienok poistenia.

Ohrozenou skupinou sú živnostníci

Samostatnou skupinou, ktorá by sa v prípade dlhšej PN potrebovala oprieť o tento druh poistenia, sú živnostníci. „Keďže drvivá väčšina živnostníkov platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ich nemocenská dávka je v prípade ochorenia absolútne nepostačujúca,“ vysvetľuje finančný analytik M. Búlik.

Aj preto práve živnostníkom jednoznačne odporúča chrániť sa rizikovým životným poistením s dostatočne vysoko nastavenými poistnými sumami pre štyri kľúčové riziká, a ak živnostník nemá žiadne finančné rezervy, určite by si mal uzavrieť aj poistenie pre prípad práceneschopnosti.

Poistenie pre podnikateľov

Okrem poisťovní a finančných sprostredkovateľov, ktorí poskytujú poistenie PN nielen zamestnancom, ale aj podnikateľom, túto možnosť ponúka aj VÚB banka. Tá sa sústredí práve na podnikateľov a živnostníkov, ktorí chcú poistiť seba, alebo inú kľúčovú osobu vo firme pre prípad dlhodobej práceneschopnosti, čím sa má zabezpečiť plynulý chod firmy aj v prípade dlhodobého výpadku poistenej osoby. Poistné plnenie má pokryť aspoň základné bežné mesačné výdavky, ako sú odvody, splátky úveru alebo lízing.

„Pre klientov s ročným obratom do jedného milióna eur vrátane máme v ponuke VÚB Biznis účet. V rámci účtu VÚB Biznis Aktiv je zahrnuté poistenie platieb pri pracovnej neschopnosti vybranej poistenej osoby. Klienti si môžu vybrať jednu osobu, ktorú môžu poistiť. V rámci účtu VÚB Biznis Premium je poistenie pre maximálne dve kľúčové osoby,“ hovorí PR manažér banky Dominik Miša.

Podľa jeho slov poistenie kryje dlhodobú PN a výška krytia je v prípade práceneschopnosti stanovená na 166 eur mesačne, v prípade smrti úrazom na sumu 4-tisíc eur. „Prvú mesačnú platbu uhradí poisťovateľ za kalendárny mesiac, v ktorom bude poistený 60. deň v prípade pracovnej neschopnosti v dôsledku choroby, alebo 30. deň pri pracovnej neschopnosti v dôsledku úrazu. To znamená, že nárok na začatie vyplácania tohto plnenia je založený na trvaní PN poisteného neprerušene minimálne 60 dní, teda ak by mal poistený ukončenú PN v dôsledku choroby v 59. deň od jej začiatku, tak mu nevznikne nárok na plnenie. Maximálne poistné plnenie je vo výške 12 mesačných platieb za jednu poistnú udalosť spôsobenú pracovnou neschopnosťou,“ uzatvára D. Miša.