Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Aj naše banky už pracujú so zápornými úrokovými sadzbami

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne Poslať

Bankový systém je hore nohami. Aj tak by sa dal nazvať príchod záporných úrokových sadzieb, ktoré už využívajú niektoré európske banky, a začínajú po nich pokukovať aj tie naše. Pôvodne s nimi začali banky na severe Európy, presnejšie švédska Riksbank a Centrálna banka Dánska. Zápornú sterilizačnú sadzbu zaviedla aj Európska centrálna banka (ECB). Na mínusovej úrovni sa drží už niekoľko mesiacov.

záporné úrokové sadzby

Foto: Shutterstock

 

Poplatky za bezpečné uloženie peňazí

Nekonvenčný finančný nástroj otáča naopak bežné bankárske praktiky. Namiesto toho, aby vám banka platila za to, že ste si v nej uložili peniaze, platíte vy banke za to, že vám to dovolí. Dá sa to nazvať aj poplatkom za uskladnenie.

S takýmito zápornými úrokovými sadzbami sa pracuje už aj v našich bankách. Začala s tým Tatra banka a po nej pribudla aj ČSOB. Takýto opačný bankový postup však platí iba pre bohatých firemných klientov, čiže pre tých, ktorí majú na účtoch viac ako jeden milión eur. A banke tak musia platiť za to, že si v nej môžu bezpečne uložiť svoje financie.

Dôvod tohto opatrenia má svoju jednoduchú príčinu. Banky pri vkladoch nad určitú sumu odvádzajú financie do Fondu ochrany vkladov aj do rezolučného fondu, a takisto musia platiť cez Národnú banku Slovenska (NBS) Európskej centrálnej banke (ECB).

Boj s nízkou infláciou, ale aj snaha o podporu ekonomiky

V ČSOB to funguje tak, že pri zostatku na bežnom účte podnikateľa alebo firmy do jedného milióna eur sa záporná sadzba neuplatňuje. Pri vyššej hotovosti na účtoch však už banke musí platiť za bezpečné uloženie peňazí. „Pri zostatku nad jeden milión eur je úroková sadzba 0,5 % p. a. a pri zostatku nad päť miliónov eur je sadzba 0,7 % p. a.,“ objasňuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Zápornú úrokovú sadzbu podľa nej spôsobil boj s nízkou infláciou v eurozóne, ale aj snaha podporiť ekonomiku dostupnými úvermi, či zavedenie mínusovej sterilizačnej sadzby ECB. ČSOB však zatiaľ nepredpokladá uplatnenie takéhoto úročenia na bežných účtoch fyzických osôb.

Čo je to sterilizačná sadzba Európskej centrálnej banky

ECB stanovuje tri hlavné úrokové sadzby: sadzbu jednodňových refinančných operácií, sadzbu hlavných refinančných operácií a sadzbu jednodňových sterilizačných operácií. ECB sadzbou jednodňových sterilizačných operácií úročí vklady bánk v centrálnej banke. V roku 2014 sa prvýkrát dostala do mínusu. Je súčasťou opatrení na zabezpečenie cenovej stability.

Niektoré banky zaviedli záporné úrokové sadzby pri firemných účtoch, ktoré vedú v inej mene ako v eurách už koncom minulého roka. V Tatra banke podliehajú účty právnických osôb so zostatkom nad tri milióny eur poplatkom za vedeniu účtu vo výške 0,40 % p. a.

„Negatívnu úrokovú sadzbu na bežných účtoch banka uplatňuje len v tých prípadoch, keď klient uprednostní toto riešenie pred aplikáciou poplatku za vedenie účtu s nadlimitným kreditným zostatkom,“ objasňuje podmienky hovorkyňa Zuzana Žiaranová. V banke zatiaľ neuvažujú o záporných úrokových sadzbách na depozitné produkty pre spotrebiteľov.

Banky síce hovoria nie, ale možno raz príde rad aj na bežných klientov

Podľa analytikov je cieľom záporného úročenia, okrem iného, aj presvedčiť firmy, aby financie presunuli inam, alebo investovali do bankových produktov. „Očakávam, že v ďalšom kroku banky skúsia zaťažiť zápornými úrokmi aj firemné eurové účty s veľmi vysokými zostatkami,“ vysvetľuje finančný analytik OVB Allfinanz Marián Búlik s tým, že zatiaľ to platí len pre účty vedené v inej ako eurovej mene.

Na to, že banky v budúcnosti budú zvažovať zavedenie záporných úrokových sadzieb na vkladoch, by sa však mali pripraviť aj bežní klienti. „Nedá sa vylúčiť, že niektorá banka nemôže toto opatrenie rozšíriť aj na fyzické osoby, aj keby riskovala výraznejší odlev úspor bonitnejších klientov. Prínos pre bežných ľudí vidím minimálny. Ak, tak sekundárny v tom, že časť peňazí by sa presunula do obehu a pomohla rozprúdiť ekonomiku,“ reaguje výkonný riaditeľ Finančného kompasu Maroš Ovčarik.

Banky sa snažia už teraz motivovať klientov, aby presúvali svoje financie do podielových fondov, alebo aby svoje úspory investovali na finančných trhoch. Zavádzajú rôzne jednoduché formy investovania pre bežných ľudí a využívajú aj pandemické obdobie na to, aby motivovali ľudí k investovaniu, plánovaniu a správe svojich peňazí.

„Potenciál je obrovský. K septembru 2020 mali Slováci na bankových účtoch vyše 39 miliárd eur, z toho na bežných účtoch bolo 22 miliárd eur,“ analyzuje situáciu M. Búlik.

Sporenie na účte je už teraz akoby záporne úročené

Nadnesene môžeme hovoriť o záporných úrokových sadzbách pre bežných ľudí už aj v dnešných podmienkach. Ak totiž sporíte každý mesiac napríklad 50 eur a ukladáte si ich na účet s úrokom 0 % ročne, tak by ste po piatich rokoch mali mať nasporenú sumu 3 000 eur. Reálna hodnota je však nižšia, približne 2 852 eur. Z vašich úspor vám totiž odkrojila inflácia aj bankové poplatky.

„To je takmer také, akoby ste mali záporný úrok, teda platili banke za to, že si u nej odkladáte peniaze,“ vysvetľuje predseda predstavenstva Prvej penzijnej správcovskej spoločnosti Poštovej banky Martin Kaňa. Bežní obyvatelia prerábajú na sporiacich účtoch, kde zvykne byť úrok aj o niečo vyšší než nula. Hoci aktuálna inflácia nie je vysoká, nedokáže ju vykryť. Odborníci preto vyzývajú na investovanie, ktoré vie zhodnotiť peniaze v čase.

Podľa M. Kaňu, ak by klient 50 eur mesačne investoval v nejakom aktívnom fonde, jeho úspory by sa po piatich rokoch zhodnotili na úroveň 3 505 eur, a to aj po zohľadnení inflácie na úrovni aktuálnych dvoch percent.

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay