Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Aj naše banky už pracujú so zápornými úrokovými sadzbami

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Bankový systém je hore nohami. Aj tak by sa dal nazvať príchod záporných úrokových sadzieb, ktoré už využívajú niektoré európske banky, a začínajú po nich pokukovať aj tie naše. Pôvodne s nimi začali banky na severe Európy, presnejšie švédska Riksbank a Centrálna banka Dánska. Zápornú sterilizačnú sadzbu zaviedla aj Európska centrálna banka (ECB). Na mínusovej úrovni sa drží už niekoľko mesiacov.

image

Foto: Shutterstock

 

Poplatky za bezpečné uloženie peňazí

Nekonvenčný finančný nástroj otáča naopak bežné bankárske praktiky. Namiesto toho, aby vám banka platila za to, že ste si v nej uložili peniaze, platíte vy banke za to, že vám to dovolí. Dá sa to nazvať aj poplatkom za uskladnenie.

S takýmito zápornými úrokovými sadzbami sa pracuje už aj v našich bankách. Začala s tým Tatra banka a po nej pribudla aj ČSOB. Takýto opačný bankový postup však platí iba pre bohatých firemných klientov, čiže pre tých, ktorí majú na účtoch viac ako jeden milión eur. A banke tak musia platiť za to, že si v nej môžu bezpečne uložiť svoje financie.

Dôvod tohto opatrenia má svoju jednoduchú príčinu. Banky pri vkladoch nad určitú sumu odvádzajú financie do Fondu ochrany vkladov aj do rezolučného fondu, a takisto musia platiť cez Národnú banku Slovenska (NBS) Európskej centrálnej banke (ECB).

Boj s nízkou infláciou, ale aj snaha o podporu ekonomiky

V ČSOB to funguje tak, že pri zostatku na bežnom účte podnikateľa alebo firmy do jedného milióna eur sa záporná sadzba neuplatňuje. Pri vyššej hotovosti na účtoch však už banke musí platiť za bezpečné uloženie peňazí. „Pri zostatku nad jeden milión eur je úroková sadzba 0,5 % p. a. a pri zostatku nad päť miliónov eur je sadzba 0,7 % p. a.,“ objasňuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Zápornú úrokovú sadzbu podľa nej spôsobil boj s nízkou infláciou v eurozóne, ale aj snaha podporiť ekonomiku dostupnými úvermi, či zavedenie mínusovej sterilizačnej sadzby ECB. ČSOB však zatiaľ nepredpokladá uplatnenie takéhoto úročenia na bežných účtoch fyzických osôb.

Čo je to sterilizačná sadzba Európskej centrálnej banky

ECB stanovuje tri hlavné úrokové sadzby: sadzbu jednodňových refinančných operácií, sadzbu hlavných refinančných operácií a sadzbu jednodňových sterilizačných operácií. ECB sadzbou jednodňových sterilizačných operácií úročí vklady bánk v centrálnej banke. V roku 2014 sa prvýkrát dostala do mínusu. Je súčasťou opatrení na zabezpečenie cenovej stability.

Niektoré banky zaviedli záporné úrokové sadzby pri firemných účtoch, ktoré vedú v inej mene ako v eurách už koncom minulého roka. V Tatra banke podliehajú účty právnických osôb so zostatkom nad tri milióny eur poplatkom za vedeniu účtu vo výške 0,40 % p. a.

„Negatívnu úrokovú sadzbu na bežných účtoch banka uplatňuje len v tých prípadoch, keď klient uprednostní toto riešenie pred aplikáciou poplatku za vedenie účtu s nadlimitným kreditným zostatkom,“ objasňuje podmienky hovorkyňa Zuzana Žiaranová. V banke zatiaľ neuvažujú o záporných úrokových sadzbách na depozitné produkty pre spotrebiteľov.

Banky síce hovoria nie, ale možno raz príde rad aj na bežných klientov

Podľa analytikov je cieľom záporného úročenia, okrem iného, aj presvedčiť firmy, aby financie presunuli inam, alebo investovali do bankových produktov. „Očakávam, že v ďalšom kroku banky skúsia zaťažiť zápornými úrokmi aj firemné eurové účty s veľmi vysokými zostatkami,“ vysvetľuje finančný analytik OVB Allfinanz Marián Búlik s tým, že zatiaľ to platí len pre účty vedené v inej ako eurovej mene.

Na to, že banky v budúcnosti budú zvažovať zavedenie záporných úrokových sadzieb na vkladoch, by sa však mali pripraviť aj bežní klienti. „Nedá sa vylúčiť, že niektorá banka nemôže toto opatrenie rozšíriť aj na fyzické osoby, aj keby riskovala výraznejší odlev úspor bonitnejších klientov. Prínos pre bežných ľudí vidím minimálny. Ak, tak sekundárny v tom, že časť peňazí by sa presunula do obehu a pomohla rozprúdiť ekonomiku,“ reaguje výkonný riaditeľ Finančného kompasu Maroš Ovčarik.

Banky sa snažia už teraz motivovať klientov, aby presúvali svoje financie do podielových fondov, alebo aby svoje úspory investovali na finančných trhoch. Zavádzajú rôzne jednoduché formy investovania pre bežných ľudí a využívajú aj pandemické obdobie na to, aby motivovali ľudí k investovaniu, plánovaniu a správe svojich peňazí.

„Potenciál je obrovský. K septembru 2020 mali Slováci na bankových účtoch vyše 39 miliárd eur, z toho na bežných účtoch bolo 22 miliárd eur,“ analyzuje situáciu M. Búlik.

Sporenie na účte je už teraz akoby záporne úročené

Nadnesene môžeme hovoriť o záporných úrokových sadzbách pre bežných ľudí už aj v dnešných podmienkach. Ak totiž sporíte každý mesiac napríklad 50 eur a ukladáte si ich na účet s úrokom 0 % ročne, tak by ste po piatich rokoch mali mať nasporenú sumu 3 000 eur. Reálna hodnota je však nižšia, približne 2 852 eur. Z vašich úspor vám totiž odkrojila inflácia aj bankové poplatky.

„To je takmer také, akoby ste mali záporný úrok, teda platili banke za to, že si u nej odkladáte peniaze,“ vysvetľuje predseda predstavenstva Prvej penzijnej správcovskej spoločnosti Poštovej banky Martin Kaňa. Bežní obyvatelia prerábajú na sporiacich účtoch, kde zvykne byť úrok aj o niečo vyšší než nula. Hoci aktuálna inflácia nie je vysoká, nedokáže ju vykryť. Odborníci preto vyzývajú na investovanie, ktoré vie zhodnotiť peniaze v čase.

Podľa M. Kaňu, ak by klient 50 eur mesačne investoval v nejakom aktívnom fonde, jeho úspory by sa po piatich rokoch zhodnotili na úroveň 3 505 eur, a to aj po zohľadnení inflácie na úrovni aktuálnych dvoch percent.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.11.2022 Naďa Černá

Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov

Masívnu sieťotlač s názvom White Disaster, ktorá je jedným z najvýznamnejších diel Andyho Warhola, predala aukčná spoločnosť Sotheby's ...

30.11.2022 Redakcia FinReport

Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %

Realizačné ceny všetkých nehnuteľností určených na bývanie boli počas tretieho štvrťroka 2022 o 14,5 % vyššie ako v rovnakom období ...

30.11.2022 Roland Régely

UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ

UNIVERSAL maklérsky dom je stabilnou súčasťou desiatky najväčších samostatných finančných agentov na slovenskom trhu. Firme v posledných ...

29.11.2022 Martin Jamnický

Kryptomeny padajú, no trhom s NFT rastú tržby o 60 % aj počty používateľov o 22 %

Nedávny pád cien kryptomien vymazal všetkým digitálnym aktívam hodnotu vyčíslenú na miliardy dolárov. Výnimkou nie sú ani nezameniteľné ...

29.11.2022 Naďa Černá

Vznikol, aby bojoval proti korupcii a nekalým praktikám. Ako sa mu darí chrániť whistleblowerov?

Každý, kto čelí šikane či inému negatívnemu správaniu sa zo strany zamestnávateľa, sa môže obrátiť na Úrad na ochranu oznamovateľov. ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

28.11.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami

Nositeľmi najhodnotnejších brandov na svete sú technologické firmy. Suverénne najcennejšou značkou na svete podľa rebríčka Interbrand je ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

15.11.2022 Roland Régely

Kedy sa priblížime k vysokým úrokom sporiacich produktov v Česku? VÚB banka našla riešenie

Keď v minulosti stúpali úrokové sadzby hypotekárnych úverov, zvykli sa tešiť aj majitelia termínovaných vkladov. Popri úrokových ...

12.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvom tretinám Slovákov sa zhoršila finančná situácia a každý tretí nemá žiadne úspory

Očakávania Slovákov v súvislosti s vývojom finančnej situácie domácností sa výrazne zhoršili. Rovnako klesá aj ich bilancia príjmov a ...

11.11.2022 Martin Jamnický

Hlas herca Júliusa Satinského pomohli oživiť umelá inteligencia a hĺbkové učenie

Slovenská sporiteľňa zaujala reklamou, v ktorej oživila hlas známeho herca Júliusa Satinského. Využila služby ukrajinskej spoločnosti ...

Aplikácia

  1. 1.
    UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ
  2. 2.
    Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %
  3. 3.
    Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu
  4. 4.
    Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov
  5. 5.
    Informácie o budúcom dôchodku budeme dostávať čierne na bielom v takzvanej oranžovej obálke