Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Aj naše banky už pracujú so zápornými úrokovými sadzbami

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne Poslať

Bankový systém je hore nohami. Aj tak by sa dal nazvať príchod záporných úrokových sadzieb, ktoré už využívajú niektoré európske banky, a začínajú po nich pokukovať aj tie naše. Pôvodne s nimi začali banky na severe Európy, presnejšie švédska Riksbank a Centrálna banka Dánska. Zápornú sterilizačnú sadzbu zaviedla aj Európska centrálna banka (ECB). Na mínusovej úrovni sa drží už niekoľko mesiacov.

záporné úrokové sadzby

Foto: Shutterstock

 

Poplatky za bezpečné uloženie peňazí

Nekonvenčný finančný nástroj otáča naopak bežné bankárske praktiky. Namiesto toho, aby vám banka platila za to, že ste si v nej uložili peniaze, platíte vy banke za to, že vám to dovolí. Dá sa to nazvať aj poplatkom za uskladnenie.

S takýmito zápornými úrokovými sadzbami sa pracuje už aj v našich bankách. Začala s tým Tatra banka a po nej pribudla aj ČSOB. Takýto opačný bankový postup však platí iba pre bohatých firemných klientov, čiže pre tých, ktorí majú na účtoch viac ako jeden milión eur. A banke tak musia platiť za to, že si v nej môžu bezpečne uložiť svoje financie.

Dôvod tohto opatrenia má svoju jednoduchú príčinu. Banky pri vkladoch nad určitú sumu odvádzajú financie do Fondu ochrany vkladov aj do rezolučného fondu, a takisto musia platiť cez Národnú banku Slovenska (NBS) Európskej centrálnej banke (ECB).

Boj s nízkou infláciou, ale aj snaha o podporu ekonomiky

V ČSOB to funguje tak, že pri zostatku na bežnom účte podnikateľa alebo firmy do jedného milióna eur sa záporná sadzba neuplatňuje. Pri vyššej hotovosti na účtoch však už banke musí platiť za bezpečné uloženie peňazí. „Pri zostatku nad jeden milión eur je úroková sadzba 0,5 % p. a. a pri zostatku nad päť miliónov eur je sadzba 0,7 % p. a.,“ objasňuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Zápornú úrokovú sadzbu podľa nej spôsobil boj s nízkou infláciou v eurozóne, ale aj snaha podporiť ekonomiku dostupnými úvermi, či zavedenie mínusovej sterilizačnej sadzby ECB. ČSOB však zatiaľ nepredpokladá uplatnenie takéhoto úročenia na bežných účtoch fyzických osôb.

Čo je to sterilizačná sadzba Európskej centrálnej banky

ECB stanovuje tri hlavné úrokové sadzby: sadzbu jednodňových refinančných operácií, sadzbu hlavných refinančných operácií a sadzbu jednodňových sterilizačných operácií. ECB sadzbou jednodňových sterilizačných operácií úročí vklady bánk v centrálnej banke. V roku 2014 sa prvýkrát dostala do mínusu. Je súčasťou opatrení na zabezpečenie cenovej stability.

Niektoré banky zaviedli záporné úrokové sadzby pri firemných účtoch, ktoré vedú v inej mene ako v eurách už koncom minulého roka. V Tatra banke podliehajú účty právnických osôb so zostatkom nad tri milióny eur poplatkom za vedeniu účtu vo výške 0,40 % p. a.

„Negatívnu úrokovú sadzbu na bežných účtoch banka uplatňuje len v tých prípadoch, keď klient uprednostní toto riešenie pred aplikáciou poplatku za vedenie účtu s nadlimitným kreditným zostatkom,“ objasňuje podmienky hovorkyňa Zuzana Žiaranová. V banke zatiaľ neuvažujú o záporných úrokových sadzbách na depozitné produkty pre spotrebiteľov.

Banky síce hovoria nie, ale možno raz príde rad aj na bežných klientov

Podľa analytikov je cieľom záporného úročenia, okrem iného, aj presvedčiť firmy, aby financie presunuli inam, alebo investovali do bankových produktov. „Očakávam, že v ďalšom kroku banky skúsia zaťažiť zápornými úrokmi aj firemné eurové účty s veľmi vysokými zostatkami,“ vysvetľuje finančný analytik OVB Allfinanz Marián Búlik s tým, že zatiaľ to platí len pre účty vedené v inej ako eurovej mene.

Na to, že banky v budúcnosti budú zvažovať zavedenie záporných úrokových sadzieb na vkladoch, by sa však mali pripraviť aj bežní klienti. „Nedá sa vylúčiť, že niektorá banka nemôže toto opatrenie rozšíriť aj na fyzické osoby, aj keby riskovala výraznejší odlev úspor bonitnejších klientov. Prínos pre bežných ľudí vidím minimálny. Ak, tak sekundárny v tom, že časť peňazí by sa presunula do obehu a pomohla rozprúdiť ekonomiku,“ reaguje výkonný riaditeľ Finančného kompasu Maroš Ovčarik.

Banky sa snažia už teraz motivovať klientov, aby presúvali svoje financie do podielových fondov, alebo aby svoje úspory investovali na finančných trhoch. Zavádzajú rôzne jednoduché formy investovania pre bežných ľudí a využívajú aj pandemické obdobie na to, aby motivovali ľudí k investovaniu, plánovaniu a správe svojich peňazí.

„Potenciál je obrovský. K septembru 2020 mali Slováci na bankových účtoch vyše 39 miliárd eur, z toho na bežných účtoch bolo 22 miliárd eur,“ analyzuje situáciu M. Búlik.

Sporenie na účte je už teraz akoby záporne úročené

Nadnesene môžeme hovoriť o záporných úrokových sadzbách pre bežných ľudí už aj v dnešných podmienkach. Ak totiž sporíte každý mesiac napríklad 50 eur a ukladáte si ich na účet s úrokom 0 % ročne, tak by ste po piatich rokoch mali mať nasporenú sumu 3 000 eur. Reálna hodnota je však nižšia, približne 2 852 eur. Z vašich úspor vám totiž odkrojila inflácia aj bankové poplatky.

„To je takmer také, akoby ste mali záporný úrok, teda platili banke za to, že si u nej odkladáte peniaze,“ vysvetľuje predseda predstavenstva Prvej penzijnej správcovskej spoločnosti Poštovej banky Martin Kaňa. Bežní obyvatelia prerábajú na sporiacich účtoch, kde zvykne byť úrok aj o niečo vyšší než nula. Hoci aktuálna inflácia nie je vysoká, nedokáže ju vykryť. Odborníci preto vyzývajú na investovanie, ktoré vie zhodnotiť peniaze v čase.

Podľa M. Kaňu, ak by klient 50 eur mesačne investoval v nejakom aktívnom fonde, jeho úspory by sa po piatich rokoch zhodnotili na úroveň 3 505 eur, a to aj po zohľadnení inflácie na úrovni aktuálnych dvoch percent.

logo
Prečítajte si tiež:
18.6.2024 Klaudia Lászlóová

Chcení – nechcení Slováci v Rakúsku držia spolu a pomáhajú si

Časy, keď sa Slováci z Bratislavy sťahovali do rakúskeho pohraničia preto, lebo tam boli nehnuteľnosti lacnejšie u nás, sú nenávratne ...

18.6.2024 Redakcia FinReport

Mastercard chce poslať tradičné opisovanie čísla karty do zabudnutia

Spoločnosť Mastercard zverejnila svoju víziu stopercentnej tokenizácie online elektronického obchodu v Európe do konca aktuálnej dekády, teda ...

18.6.2024 Redakcia FinReport

Na Slovensko mieri litovská digitálna banka myTU

Na slovenský finančný trh vstupuje nová digitálna banka. Má licenciu Litovskej centrálnej banky a nazýva sa jednoducho myTU. Banka sa už ...

18.6.2024 Redakcia FinReport

Rekordné čísla spoločnosti Nvdidia: Päťročná návratnosť akcií stúpla na 2 855 %

Cena akcií spoločnosti Nvidia pôsobiacej v oblasti čipov a umelej inteligencie od začiatku tohto roka prudko vzrástla. Investorom do jej akcií ...

17.6.2024 Martin Jamnický

Agentúra Moody´s: Hodnotenie Slovenska zostáva vysoké, no s negatívnym výhľadom

Aj tretia veľká ratingová agentúra ponechala, a teda neznížila Slovensku pôvodné hodnotenie. Po S&P a Fitch Rating aj Moody´s potvrdila ...

17.6.2024 Roland Régely

Na výšku úrokových sadzieb hypoték majú vplyv aj rozhodnutia slovenských politikov

Dopyt po nových hypotékach síce v prvom kvartáli tohto roka klesol na najnižšiu úroveň za posledných päť rokov, banky však zostávajú ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie

Už o tri týždne, od 1. júla 2024, sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie ťažko zdravotne postihnutých osôb. Zmenu v ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa prináša do bratislavskej Trnávky 102 nájomných bytov

Poisťovňa Kooperativa po predchádzajúcich skúsenostiach v iných krajských mestách Slovenska rozbieha svoj prvý rozsiahly projekt ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

SAPI: Asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje sa po novom zacieli najmä na udržateľnú energetiku

Najväčšia slovenská asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje mení názov. Po novom sa Slovenská asociácia fotovoltického priemyslu a OZE ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Švajčiarska FlowBank prišla o licenciu a putuje do konkurzu

Ďalšia banka skrachovala. Do konkurzného konania vstúpila švajčiarska online maklérska a obchodná banka FlowBank so sídlom v Ženeve. O ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay