Kedy sa nebanková pôžička oplatí viac ako banková?

Čo majú banky a nebankovky spoločné?

Pôžička, či už od banky alebo nebankovky, sa riadi spoločnými pravidlami. V oboch prípadoch sa uzatvára podpisom písomnej zmluvy, ktorá obsahuje nasledovné informácie:

• identifikácia zmluvných strán – veriteľa a dlžníka,
• požičaná suma peňazí,
• spôsob a dĺžka splácania – uvedená výška jednotlivých splátok, úroková sadzba a RPMN (ročná percentuálna miera nákladov),
• práva a povinnosti zmluvných strán,
• poistenie či zaistenie na zabezpečenie pôžičky – ak si ho dlžník uzavrel.

Avšak proces vybavovania pôžičky sa v jednotlivých bankách a nebankových spoločnostiach líši. Keďže tento typ úveru nemusí byť zabezpečený žiadnym majetkom, zvyčajne je preverovaná platobná schopnosť žiadateľa. Jednotlivé spoločnosti ale k tomuto kroku pristupujú rozlične.

Po podpise zmluvy vyplatí veriteľ dlžníkovi stanovenú výšku úveru - v hotovosti alebo na bankový účet.

Postup poskytovania pôžičiek je pomerne jednoduchý. Dobre si však preverte legitimitu bankového či nebankového subjektu. V tomto smere je napríklad na stránke NBS uverejnené varovanie na podvodné konanie neznámych subjektov, ktoré lákajú klientov na získanie pôžičky prostredníctvom internetových stránok falošných bánk.

Týka sa to najmä online pôžičiek, pri ktorých podvodné banky ťažia z dôverčivosti klientov. Najčastejšie je to vo forme zaplatenia poplatku za vybavenie pôžičky, pričom aj keď klient tento poplatok uhradí, pôžička mu nie je poskytnutá.

V čom je rozdiel?

Úrok a podmienky pôžičky sa rátajú pre každého klienta zvlášť, a to na základe jeho bonity. Bankové a nebankové pôžičky majú pritom svoje špecifiká, ktoré môžu byť pre jedných výhodnejšie, pre druhých zase menej. Existuje napríklad skupina klientov, ktorým banka jednoducho nepožičia. Ide o rizikovú skupinu, kde patria najmä dôchodcovia, nezamestnaní a mamičky na materskej.

Ak patríte do tejto skupiny ľudí a potrebujete si nutne požičať, pravdepodobne bude pre vás riešením nebanková pôžička. Rozdiely v podmienkach ich poskytovania spočívajú najmä vo výške úveru, spôsobe overovania a dobe splatnosti.

Výška úveru

Hlavný rozdiel pri poskytovaní pôžičiek bankami a nebankovými subjektmi je vo výške úverov. Nebankové spoločnosti sú skôr zamerané na poskytovanie malých a rýchlych pôžičiek. Výnimkou nie sú ani veľmi malé pôžičky - 100 €, 50 € alebo dokonca 20 €. Naproti tomu banky s úvermi v takto nízkych sumách v podstate nepracujú. Pre niekoho však aj takáto malá suma môže byť veľkou pomocou.

Horný limit výšky pôžičky sa v nebankových spoločnostiach pohybuje okolo 30 000 €. Naopak, banky sa zameriavajú na vyššie pôžičky, zvyčajne začínajú pri sume 300 či 500 €. Výška poskytnutého úveru pritom nie je limitovaná, môže sa šplhať aj do miliónových súm. Všetko záleží najmä od spôsobu ručenia.

Na druhej strane, nebankové spoločnosti sa snažia zložitému ručeniu vyhnúť, preto často výšku pôžičky prísne limitujú.

Preverovanie klienta

Menšie pôžičky umožňujú nebankovkám zniesť aj vyššiu mieru rizika, že sa im úver nesplatí. To je hlavný dôvod, prečo bonitu klienta tak prísne nepreverujú a poskytnú pôžičku aj bez dokladovania výšky príjmu. Pre niektorých ľudí sú nebankovky preto jedinou možnosťou, ako získať pôžičku, keďže banky klientov, ktorí majú problém s dokladovaním príjmu, odmietajú.

V praxi to ale neznamená, že nebankovky si klienta vôbec nepreverujú a nenazerajú do úverového registra.

Do kategórie nebankových pôžičiek môžeme zaradiť nasledovné typy pôžičiek:

• bez dokladovania príjmu,
• bez ručenia,
• pre nezamestnaných,
• pre dôchodcov,
• pre ženy na materskej
• pre študentov bez ručiteľa.

Treba tu ale pamätať na skutočnosť, že nebankový subjekt si vyššie riziko nesplatenia pôžičky kompenzuje aj vyššími úrokmi. Nie je dokonca nezvyčajné, ak nebanková spoločnosť poskytuje pôžičku s dvojnásobne vyšším úrokom oproti banke.

Najčastejšie dôvody pre pôžičku bez nutnosti dokladovania výšky príjmu môžu byť nasledovné:

• nižší príjem ako je realita
• - nečestný
• spôsob
• niektorých zamestnávateľov. Zamestnávateľ za vás platí nižšie odvody, čo zamestnancovi napríklad aj v súvislosti s pôžičkou komplikuje situáciu.
• žiadny oficiálny príjem peňazí
• - samozrejme, neráta sa sem bočný príjem, napríklad výživné. Banky to však iba málokedy zaujíma a zaradia vás do rizikovej skupiny žiadateľov bez príjmu.

Doba splatnosti

Vo všeobecnosti tu platí jednoduchá zásada - nebankové pôžičky majú kratšiu dobu splatnosti, zatiaľčo banky aj pri relatívne malých sumách ponúkajú dlhšiu dobu splatnosti.

Nebankové spoločnosti sú preto zaujímavejšie pre klientov, ktorí chcú mať pôžičku rýchlo splatenú. Napríklad, sumy do 500 € sa v nebankovkách splácajú v priemere do 30 dní s možnosťou predĺženia za príplatok. Avšak banky pri rovnakej sume ponúkajú dobu splatnosti v dĺžke aj niekoľko mesiacov.

Aktuálne porovnanie

Jednotlivé podmienky a parametre v súvislosti s poskytovaním pôžičiek sa u bankových a nebankových spoločností často menia. Informácie o nich je najlepšie čerpať z webstránok banky či nebankovky, prípadne osobne v jednotlivých bankách. Pri nebankovkách však môže byť problém, pretože často nemajú kamennú predajňu.

V súčasnosti sú hlavné rozdiely medzi pôžičkou z banky a nebankovky nasledovné:

• Bankové pôžičky
• - výška úveru (300 – 30 000 €), splatnosť (7 – 96 mesiacov), úroky (4,5 % – 9 % ročne), poplatky (0 % – 4 % z objemu pôžičky).
• Nebankové pôžičky
• - výška úveru (20 – 20 000 €), splatnosť (1 – 96 mesiacov), úroky (13 % – 40 % ročne), poplatky (od 0 do 40 €).

Záver

Nebanková pôžička je pre rizikové skupiny obyvateľstva často jedinou možnosťou, a to z dôvodu nízkeho alebo dokonca žiadneho oficiálneho príjmu. Pre tých, ktorí majú na výber, je nebanková pôžička oproti bankovej výhodnejšia najmä vtedy, keď potrebujú iba menšiu sumu a chcú mať pôžičku rýchlo vybavenú, prípadne aj rýchlo splatenú.

Pri nebankovej pôžičke však v porovnaní s bankou nezabudnite rátať nezriedka aj s dvojnásobnými úrokmi.

© SITA Slovenská tlačová agentúra a.s. Všetky práva vyhradené. SITA Slovenská tlačová agentúra a.s. si vyhradzuje výlučné právo udeľovať súhlas na rozmnožovanie, šírenie a na verejný prenos tohto článku a jeho častí.