Aký bude trend tento rok? Oplatí sa čakať na lepšiu situáciu alebo sa jej v roku 2023 nedočkáte?

Prečo začali úroky rásť?

Minulý rok bol pre ekonomický svet nesmierne náročný. Len čo sa ako tak začal preberať po covidových rokoch, už sa o slovo hlásila energetická kríza. Za hlavného aktéra zvyšovania úrokovej sadzby úverov sa považuje Európska centrálna banka. Tá má podstatný vplyv na banky v eurozóne.

Cieľom Európskej centrálnej banky je cenová stabilita. Zdvíhaním resp. menením základnej dvojtýždňovej a depozitnej sadzby mení prostredie, v ktorom fungujú klasické komerčné banky. Tieto pohyby resp. postupné zvyšovanie úrokovej sadzby Európskou centrálnou bankou má za následok práve zvyšovanie úrokov na hypotékach.

Rastúca inflácia v Eurozóne takpovediac prinútila Európsku centrálnu banku, aby začala s postupným zvyšovaním úrokov. Ku koncu roka 2022 sa Európska centrálna banka uchýlila k zvýšeniu základnej úrokovej sadzby na 2,5%. To je najviac za posledných 14 rokov. Očakáva sa však, že to nie je konečná hranica. Základná úroková sadzba by postupne mala stúpnuť na 3%.

Na tieto kroky komerčné banky na Slovensku reagovali postupným zvyšovaním úrokov na hypotékach. Kým v januári 2022 bolo možné bez problémov získať hypotekárny úver s úrokom 0,8% pri fixácii na 5 rokov, o rok neskôr sa to zdá ako utópia. Úroky sa pri rovnakej fixácii pohybujú zhruba na úrovni 4%.

Kedy začnú hypotéky klesať?

Na ďalší vývoj výšky úrokov pri hypotékach bude mať vplyv inflácia. Podľa správ a prognóz z Národnej Banky Slovenska je vrchol inflácie za nami. Radosť však môže byť predčasná. Aj v roku 2023 bude na dvojcifernej úrovni. Postupný pokles možno predpokladať až v rokoch 2024 - 2025.

Taký istý je predpoklad aj Európskej centrálnej banky, ktorá predpokladá, že do konca roku 2025 dôjde v jej prípade k poklesu základnej úrokovej sadzby na 2%. Toto číslo je považované za rovnovážny stav. V tomto status quo menová politika nepodporuje, ale ani nebrzdí ekonomický vývoj.

Ak teda pôjde všetko tak, ako ekonómovia predpokladajú, k poklesu úrokov pri hypotékach by opäť mohol začať klesať niekedy v rokoch 2024 až 2025.

Čo robiť, keď chcem brať hypotéku tento rok na kúpu nehnuteľnosti?

Túto otázku si v súčasnosti kladie veľké množstvo Slovákov. Rýchla a jednoduchá odpoveď by bola poponáhľajte sa. Odborníci na úvery totiž predpokladajú, že súčasný stav nepotrvá dlho. Úroky by sa mali poľahky vyšplhať nad úroveň 4%. Viacerí dokonca predpokladajú nárast do konca roka až na úroveň 5%.

Preto nie je dôvod na ďalšie odkladanie. Pokiaľ máte možnosť začať vybavovať hypotéku už dnes, nemali by ste to odkladať. Do karát vám hrá aj fakt, že ceny nehnuteľností začínajú postupne klesať. Paradoxne je to dôsledok práve nižšieho dopytu do nehnuteľnostiach spôsobený vyššími úrokovými sadzbami.

Pri hypotéke na stavbu domu sa oplatí počkať

Opačné odporúčanie je pri hypotéke, ktorú si chcete zobrať za účelom výstavby rodinného domu. V tomto prípade je dobré si hypotéku vybaviť, no so stavbou ešte chvíľu počkať. Na istú dobu zrejme prestáva platiť pravidlo, že je potrebné nakúpiť stavebný materiál ešte dnes, lebo za týždeň bude o 20% drahší.

Nižší dopyt po nehnuteľnostiach sa podpíše pod menším tlakom na stavebníctvo. Následne dôjde k poklesu potreby stavebných materiálov, čo sa prejaví na stabilizácii cien. Dokonca možno predpokladať, že dôjde k istému zlacňovaniu alebo minimálne k akciovým výpredajom.

Preto, ak sa naskytne možnosť nakúpiť stavebný materiál v zľave, nakupujte. Pri iných položkách však skúste v rámci možností počkať.

Čo robiť, ak mi za rok končí fixácia?

V prípade, že vám za rok končí fixácia, máte tri možnosti. Buď počkáte do konca fixácie a budete dúfať, že úrokové sadzby už neporastú alebo budú napriek prognózam klesať. Tento variant samozrejme neodporúčame.

Druhou možnosťou je poponáhľať sa do banky, kde máte v súčasnosti vedený úver. Následne požiadate o prehodnotenie úrokovej sadzby, čím si získate súčasnú úrokovú sadzbu. Tá bude síce vyššia, než pôvodná, ale (zrejme) nižšia než na konci roka. Zároveň získate novú fixáciu, ktorá vám pomôže preklenúť turbulentné obdobie tohto a nasledujúcich rokov. Tipy na refinancovanie hypotéky vrátane úverovej kalkulačky nájdete napríklad na tejto stránke.

Poslednou možnosťou je prejsť ku konkurencii a požiadať o refinancovanie úveru. Nie je však dobré tento krok robiť na vlastnú päsť. Odporúčame preto poradiť sa s finančným poradcom a dobre zvážiť všetky pre a proti.

Akú fixáciu si vybrať?

Väčšina bánk vám dá pri novej hypotéke alebo refinancovaní na výber z 1, 3, 5 a 10 ročnej fixácie. Odborníci však v tomto majú pomerne jasno. Optimálnou možnosťou je práve 5 ročná fixácia. A dôvod? Úroky sú oproti 3 ročnej fixácii len o niečo vyššie, no vzhľadom na rast sadzieb vám s istotou prinesie finančnú úsporu. Naopak 10 ročná fixácia má zbytočne vysoký úrok.

Slová na záver

Pred podpisom hypotéky si všetko dobre zvážte. Nie je dobré sa teraz splašiť a narýchlo podpísať hypotéku, ktorú nebudete mať z čoho splácať. Nechoďte preto na hranicu svojich finančných možností.

Odporúčame si preto poriadne skontrolovať rodinný rozpočet a mať dostatočnú finančnú rezervu pre prípad mimoriadnych výdavkov.

© SITA Slovenská tlačová agentúra a.s. Všetky práva vyhradené. SITA Slovenská tlačová agentúra a.s. si vyhradzuje výlučné právo udeľovať súhlas na rozmnožovanie, šírenie a na verejný prenos tohto článku a jeho častí.