Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Slovensko delí trh na agentov a poradcov, do legislatívy EÚ to nezapadá

Ján Beracka Financie Poslať

Zákon č. 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve prísne oddelil služby sprostredkovateľov od služieb poradcov. Ide o slovenské špecifikum, ktoré však mnohí hráči na trhu dlhodobo kritizujú. Zároveň sa objavujú problémy s kompatibilitou, pokiaľ ide o nadnárodnú legislatívu.

Zdroj foto: Freepik.com

Pri tvorbe zákona 186/2009 zaujal zákonodarca principiálny postoj, podľa ktorého agent, ktorý v podstate predáva produkty zo svojho obmedzeného portfólia, vlastne z princípu nemôže poskytovať dostatočne nezávislé poradenstvo. „Finančné poradenstvo sa vykonáva s cieľom poskytnutia informácií, odborných stanovísk alebo osobných odporúčaní spotrebiteľovi, dostatočných na to, aby mohol vykonať zodpovedné rozhodnutie o  vstupe do zmluvného vzťahu s  finančnou inštitúciou. Zároveň tieto informácie, analýzy, odborné stanoviská alebo osobné odporúčania nevychádzajú z  obmedzenej ponuky finančných služieb,“ píše sa v dôvodovej správe k zákonu.

 

Preto je na Slovensku platný systém, podľa ktorého poradcovia nedisponujú žiadnym produktovým portfóliom a klienti si za ich poradenstvo platia. Naopak sprostredkovateľ je odmeňovaný províziami od finančnej inštitúcie, klient za služby neplatí. Kľúčové je, že subjekt, ktorý je poradcom, nemôže byť zároveň sprostredkovateľom. 

Tento systém v sebe skrýva určitú vnútornú logiku, no medzinárodné normy s týmto striktným delením nepočítajú. Pozícia slovenských subjektov sa tým komplikuje. 

Slovenská právna úprava sa dostáva do kolízie napríklad s európskou smernicou o distribúcii poistenia (IDD). Problematická môže byť samotná definícia poradenstva ako služby. „‚Poradenstvo‘ je poskytovanie osobných odporúčaní zákazníkovi buď na jeho žiadosť, alebo z  iniciatívy distribútora poistenia v  súvislosti s  jednou alebo viacerými zmluvami o  poistení,“ uvádza smernica IDD. Slovenská legislatíva pritom hovorí, že poradenstvo je činnosť vychádzajúca „z nestrannej analýzy dostatočného počtu dostupných finančných služieb“ a v podstate vôbec nepočíta s tým, že by poradenstvo vykonával distribútor finančnej služby. 

Rovnako problematicky je z pohľadu smernice IDD zadefinovaná aj samotná distribúcia poistenia. Podľa európskej normy sú distribúciou poistenia činnosti „spočívajúce v  poradenstve, navrhovaní alebo vykonávaní iných prípravných prác vedúcich k  uzavretiu zmlúv o  poistení, uzatváraní takýchto zmlúv alebo spolupôsobení pri správe a  plnení takýchto zmlúv“.

Z údajov Národnej banky Slovenska (NBS) vyplýva, že k 20. novembru 2017 bolo na slovenskom trhu jedenásť subjektov, ktoré v duchu slovenského zákona mohli vykonávať finančné poradenstvo. Navyše v oblasti poistenia a zaistenia pôsobia iba dva subjekty. 

 

Špecifickou kategóriou je kapitálové životné poistenie s investičnou zložkou. Na pôde Súdneho dvora EÚ sa rieši spôsob regulácie sprostredkovania takéhoto produktu. Aj v tomto prípade sa odhaľujú slabiny slovenskej zákonnej kategorizácie na sprostredkovateľov a poradcov. 

V tomto prípade Manuel  Campos Sánchez-Bordona, generálny advokát Súdneho dvora EÚ, vyjadril stanovisko, že poskytnutie rady, ktoré predchádza uzavretiu životného poistenia s investičným prvkom, je súčasťou finančného sprostredkovania spoločne s asistenčnými službami, ktoré sa spájajú s vývojom zmluvy po jej uzavretí.

Napriek tomu, že zákon 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve má za sebou ďalší novelizačný legislatívny proces, prísne delenie na finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov je naďalej aktuálne. Je to tak aj napriek tomu, že v medzirezortnom pripomienkovom konaní k novele sa objavili výzvy na zmenu.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Rezort práce pripravil ďalší balík projektov na podporu zamestnanosti

Ministerstvo práce predstavilo súbor troch nových projektov, ktorých úlohou je vytváranie pracovných miest pre nezamestnaných, motivovanie ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay