Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Smernica PSD2 je vraj revolúcia, víťazom je klient

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Do bankového systému v rámci EÚ prichádzajú revolučné zmeny. Od 13. januára 2018 platia nové systémové pravidlá týkajúce sa platobných služieb. Banky v oblasti platobných služieb strácajú „monopol“ a táto oblasť sa otvára tretím stranám. Túto zmenu prináša revidovaná Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 o platobných službách na vnútornom trhu, známa ako PSD2.

Platobné služby môže od januára poskytovať aj iný subjekt ako banka. PSD2 znamená liberalizáciu v oblasti dvoch služieb. Prvou je služba nepriameho udelenia platobného príkazu. To znamená, že klient bude môcť iniciovať platbu v online prostredí bez toho, aby priamo využil služby internetového bankovníctva svojej banky, prípadne služby iného priameho bankového kanála.

Druhou službou, ktorá sa otvára tretím stranám, je informovanie o platobnom účte. Tretia strana, napríklad externá aplikácia, bude môcť klientom poskytovať súhrnné konsolidované informácie o bankových účtoch. Na jednom mieste teda klient bude mať k dispozícii údaje o účtoch z rôznych bánk. 

 

„PSD2 prinesie možnosť komplexnej integrácie viacerých zúčastnených strán. Zladenie s novými regulačnými nariadeniami bude pre mnohé banky veľkou výzvou, hoci samotné dodržiavanie pravidiel, aj keď bude samo osebe náročné, nebude ich jedinou starosťou. Banky potrebujú upraviť svoju súčasnú biznis stratégiu, aby zabránili strate zákazníkov a trhového podielu v prospech agilnejších tretích strán, ktoré sa ich pokúsia vytlačiť z pozície sprostredkovateľa. Banky tak musia analyzovať dynamicky sa meniace prostredie platieb a identifikovať nové príležitosti generovania výnosov z platobných služieb, čo však väčšina z nich dosiaľ neurobila,“ hovorí Marco Folcia, partner spoločnosti PwC.

„PSD2 môže znamenať novú podobu internetového bankovníctva.“


Spoločnosť PwC v októbri zverejnila výsledky prieskumu, v ktorom 39 pracovníkov popredných bánk z osemnástich krajín hodnotilo pripravenosť na príchod PSD2. Spoločnosť sledovala obdobie prvej polovice roka 2017. „Kým dve tretiny respondentov očakávali vplyv PSD2 na všetky bankové funkcie, iba 9 % vedúcich pracovníkov bánk uviedlo, že ich prípravy na PSD2 sa už dostali do fázy implementácie. Začiatkom leta sa celkovo 38 % bánk nachádzalo stále iba v počiatočných fázach posudzovania dosahov chystanej legislatívy,“ vyplynulo z prieskumu.

Prípravy bánk na príchod PSD2 teda boli v roku 2017 len pozvoľné. Napriek tomu banky pracujú a chcú sa novým podmienkam prispôsobiť. Polovica respondentov podľa prieskumu sústreďuje svoje aktivity na prechod na agregovanie bankových služieb a produktov tretích strán. Banky teda chcú integrovať tretie strany do svojich vlastných systémov. Zároveň tak vzniká možnosť poskytnutia otvorenej platformy na vývoj nových produktov a služieb prostredníctvom využitia bankového programovacieho rozhrania (API).

„Akákoľvek banka, ktorá by to bola schopná dosiahnuť, by sa stala významným hráčom na trhu. Pravda však je, že iba zopár veľkých bánk by mohlo očakávať, že dokáže vybudovať silný partnerský ekosystém. V skutočnosti je otázne, či sa nájde dostatok tretích strán, ktoré budú ochotné sa integrovať s viacerými bankami, vzhľadom na absenciu spoločného štandardu API v rámci Európy. Je zrejmé, že banky sa musia dôsledne zamyslieť nad svojím aktuálnym podnikaním a pozíciou na trhu, pretože prechádzajú do sveta otvoreného bankovníctva,“ dodáva Marco Folcia.

Zároveň PSD2 môže znamenať novú podobu internetového bankovníctva. „Môj osobný názor je, že používatelia sa do dvoch rokov stretnú buď s novými funkcionalitami internetbankingu, alebo mobil bankingu, alebo dokonca s novými poskytovateľmi, s novými službami vo forme aplikácií, ktoré budú prepájať jednotlivé systémy a služby aj zo strany bánk,“ hovorí riaditeľ odboru bankovníctva ministerstva financií, Martin Peter.

 

Otvorený systém však prináša aj tlak na vysokú bezpečnosť celého systému. Overenie systému má byť dvojfaktorové, pomôcť majú biometrické údaje o klientovi. „Zavádzajú sa nové formy overenia identifikácie, buď cez skenovanie odtlačku prsta, sietnice či tváre. Všetky tieto identifikátory už v súčasnosti môžeme použiť,“ upozorňuje Peter.

Technické parametre smernice PSD2 upravujú regulatívne technické štandardy (RTS), ktoré pripravuje Európska banková asociácia (EBA). Tieto štandardy majú jasne určiť napríklad vzťah medzi bankami a treťou stranou. Tieto štandardy však meškajú a nie sú k 13. januáru 2018 pripravené.

„Overenie systému v rámci PSD2 má byť dvojfaktorové, pomôcť majú biometrické údaje o klientovi.“

Aký bude vzťah medzi technologickými spoločnosťami a finančnými inštitúciami, to je teraz ťažké predpovedať. Niektoré banky už teraz spolupracujú s technologickými spoločnosťami, kde vidia obrovský priestor na inovácie a zmenu svojich služieb. Niektoré banky, ktoré sú trochu konzervatívne, čakajú na to, ako sa situácia vyvinie, a potom sa napoja na tú najvýhodnejšiu cestu,“ hovorí Rastislav Vallo, predseda Združenia pre bankové karty.

Vo všeobecnosti by sa mala bezpečnosť zvýšiť a víťazom by mal byť klient. „Úroveň bezpečnosti sa určite zvýši a zvýši sa komfort pre používateľov,“ hovorí Martin Peter.

Naozaj sa dá očakávať posun k väčšiemu komfortu klientov. „PSD2 je nazývaná revolúciou, ale ja to vnímam ako posun ku komfortu klienta,“ upozorňuje Rastislav Vallo, predseda Združenia pre bankové karty. Podľa jeho slov nie je v súčasnosti jasné, kde budú technologické firmy spolupracovať a kde vznikne ostrejšie konkurenčné prostredie. „V každom prípade tak banky, ktoré v tomto zmysle nezaspia, budú mať navrch,“ hovorí Vallo. 

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay