Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poskytovanie úverov sa od júla sprísňuje, klienti musia mať viac našetrené

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Od 1. júla 2018 banky poskytujú úvery na bývanie a spotrebiteľské úvery v prísnejšom režime. Niektorí občania sa na základe nových pravidiel už k úveru nedostanú. Zmeny pripravila Národná banka Slovenska (NBS).

Obmedzenie financovania

Obmedzenia sa dotknú ukazovateľa loan to value (LTV), ktorý hovorí o pomere výšky úveru a hodnoty nehnuteľnosti. Aktuálne môžu úvery na bývanie s financovaním nad 90 % tvoriť maximálne 10 % objemu novoposkytnutých úverov na bývanie bankou v jednom kvartáli. Od 1. júla 2018 už poskytnutie úveru nad 90 % hodnoty nehnuteľnosti nebude možné. Nové opatrenie tiež upravuje limit pre úvery s financovaním nad 80 % hodnoty zabezpečenia, ktoré aktuálne môžu tvoriť maximálne 40 % objemu novoposkytnutých úverov na bývanie bankou v jednom kvartáli. Od 1. júla 2018 to bude maximálne 35 % a postupne bude tento podiel klesať až na 20 % po 1. júli 2019. NBS v tomto prípade po medzirezortnom pripomienkovom konaní odložila úplné zavedenie opatrenia o jeden kvartál, najprísnejšia hranica teda nebude platiť od 1. apríla 2019.


Od 1. júla 2018 navrhuje Národná banka Slovenska zavedenie limitu celkovej zadlženosti klienta voči jeho ročnému príjmu. Sledovať sa teda bude ukazovateľ DTI (Debt-to-income). Návrh zavádza limit vo výške 8-násobku čistého ročného príjmu klienta. Zavedenie limitu na podiel celkovej zadlženosti klienta sa bude týkať nielen hypotekárnych úverov, ale aj spotrebiteľských úverov.

„Osemnásobok čistého ročného príjmu bude úverový strop, bude však možné túto hranicu aj prekročiť.“

 


„Osemnásobok čistého ročného príjmu nepredstavuje absolútny úverový strop. Stále bude možnosť poskytnúť istú časť úverov presahujúcich túto hodnotu, podobne ako pri LTV. Tento podiel sa bude len postupne znižovať. Od 1. júla 2018 bude môcť túto hodnotu presahovať až 20 % nových úverov. Je to prakticky rovnaká úroveň, akú banky poskytujú aj v súčasnosti. Od 1. júla sa teda neočakáva v podstate žiaden vplyv. Tento podiel sa bude postupne znižovať. Od 1. apríla 2019 budú môcť veritelia stále poskytovať 5 % úverov, ktoré presahujú úverový strop,“ hovorí NBS.


V prípade mladých žiadateľov, ktorí spĺňajú podmienky na získanie štátom zvýhodneného úveru, nebudú podmienky až také prísne. „Konečná hodnota tohto podielu sa v rámci medzirezortného pripomienkového konania upravila na 10 %. V  porovnaní s pôvodným návrhom ide o menej prísny limit, keďže podľa pôvodného návrhu sa mal podiel úverov, pri ktorých sa prekračuje osemnásobok ročného príjmu, znížiť až na 5 %. Dodatočných 5 % úverov prekračujúcich limit môže byť poskytnutých mladým klientom do 35 rokov s príjmom neprevyšujúcim 1,3-násobok priemeru, DTI zároveň nesmie presiahnuť 9,“ uvádza NBS.


Do celkovej zadlženosti má vstupovať výška žiadaného úveru a tiež súčet zostatkových hodnôt existujúcich úverov na bývanie, a spotrebiteľských úverov aj stavebných úverov a úverov poskytnutých nebankovými spoločnosťami. Do limitu sa majú započítavať aj kreditné karty a povolené prečerpania. Konkrétne vo výške celého aktuálne čerpaného limitu povolených prečerpaní a kreditných kariet a 20 % z celkového úverového rámca nečerpaných kreditných kariet a nevyčerpaných povolených prečerpaní.
 

 

Vplyv na viaceré skupiny obyvateľov

Sprísnenie sa dotkne väčšej skupiny ľudí, ktorá má ťažkosti s posudzovaním príjmov, alebo nemajú dostatočné úspory. „Tento návrh sa dotkne najmä tých, ktorí nemajú spolužiadateľa  o úver, to znamená, že žiadateľom je jedna osoba, alebo sa preukazuje iba jeden príjem pre posúdenie schopnosti splácať. Tiež sa to týka skupiny ľudí, ktorí nemajú nasporených  20 % vlastných prostriedkov na investíciu, alebo už splácajú iné úvery,“ hovorí Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank.

Podľa vekovej skupiny bude ohrozená najmä mladšia, aktívne pracujúca generácia. „Navrhované opatrenia z nášho pohľadu zasiahnu skupinu mladých klientov do 35 rokov, prevažne v rozmedzí 26 až 35 rokov, ktorí si hľadajú vlastné bývanie, prípadne zakladajú rodinu. Títo klienti budú nútení odsunúť kúpu nehnuteľnosti na neskorší čas, čo má vplyv na skrátenie doby, na ktorú si budú môcť úver na bývanie vziať. Nedostupnosť vlastného bývania budú nahrádzať prenájmom, ktorý zníži ich schopnosť odkladania si vlastných prostriedkov na financovanie nehnuteľnosti,“ dopĺňa Matej Darovec, vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby v Tatra banke.
 

„Od 1. júla 2018 už poskytnutie úveru nad 90 % hodnoty nehnuteľnosti nebude možné.“

Problém so sťahovaním

Niektorí klienti sa tak budú musieť rozhodnúť, či naďalej zostanú v drahších lokalitách, alebo sa stiahnu na perifériu miest, či do susedných obcí, čo môže mať vplyv na zvýšené výdavky pri cestovaní. „Zároveň budú klienti nútení hľadať bývanie vo vzdialenejších lokalitách, ktoré budú cenovo dostupnejšie, nie vo väčších mestách, ako sú napríklad Bratislava a Košice. Dôsledkom bude zvýšenie ich nákladov z dôvodu dochádzania, ale aj nárast cien v danej lokalite. Uvedené opatrenie obmedzí vo väčšej miere aj bonitných klientov, ktorí rozmýšľajú nad kúpou nehnuteľnosti pre svoje deti, prípadne pre seba s cieľom jej prenájmu prostredníctvom ďalšieho úveru na bývanie,“ objasňuje Matej Darovec vplyvy návrhu.

Podľa Ďuďákovej by mohlo sťahovanie do lacnejších lokalít prispieť k tomu, že si klienti dokážu rýchlejšie nasporiť a získať prostriedky na kúpu nehnuteľnosti. No aj pri kúpe lacnejšieho bývania je potrebné mať v zásobe vlastné peniaze, a to minimálne 10 % na dofinancovanie lacnejšieho bývania.

Pokles záujmu o nehnuteľnosti

Väčšina klientov nemá k dispozícii žiadne vlastné prostriedky. Vzniká tu problém, že sa zníži záujem klientov o hypotekárny úver. „Myslíme si, že v zdravej miere záujem o hypotéky poklesne. Úver je jednou z hlavných možností pri zaobstarávaní si vlastného bývania. Stanovenie maximálnej výšky hypotéky na 90 % z hodnoty a obmedzenie počtu tých hypoték, ktoré môžu byť poskytnuté na viac ako 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, znamená toľko, že záujemcovia budú žiadať o hypotéku, až keď budú mať nasporených vlastných 10 až 20 % z kúpnej ceny, alebo budú banke zakladať okrem kupovanej nehnuteľnosti ešte ďalšiu, napríklad rodičovskú. Ten, kto bude žiadať o úver vo výške 90 % z hodnoty nehnuteľnosti, musí počítať s tým, že bude mať vyššiu úrokovú sadzbu na úvere ako ten, kto potrebuje len 80 %,“ tvrdí Ďuďáková.

Niektoré banky vidia túto situáciu optimisticky a nemyslia si, že by pokles záujmu mal byť výrazný. „Podľa prvých prepočtov nie je vplyv na naše portfólio výrazný. Už predchádzajúce opatrenia NBS smerovali k eliminácii nadmerného zadlženia najmä nízkopríjmových skupín obyvateľstva,“ hovorí Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. 

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay