Zdroj foto: Shutterstock

DTI bude prekážka, nie neprekonateľná

Jednou z najvýraznejších noviniek je nové kritérium celkovej zadlženosti. Celková zadlženosť nebude môcť prekročiť osemnásobok ročného príjmu. Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI) tak bude môcť byť maximálne 8, nad túto hranicu sa bude dať dostať len výnimočne. Aj s týmto obmedzením sa dá dostať k novému bývaniu. 

Prepočty Slovenskej sporiteľne (SLSP) ukazujú, že pre klienta s príjmom na úrovni priemernej mzdy v národnom hospodárstve predstavuje DTI na úrovni 8 v Bratislavskom kraji sumu 86 400 eur. Ak má tento klient partnera v rovnakej situácii, spoločne sa dostávajú na sumu 172 800 eur. Vzhľadom na vývoj cien nehnuteľností si takíto klienti môžu v Bratislavskom kraji zaobstarať bývanie s rozlohou 102 m². V každom ďalšom kraji si dvaja žiadatelia s priemerným príjmom môžu pri DTI 8 dovoliť väčšiu rozlohu. Najviac to podľa SLSP je v Trenčianskom a Nitrianskom kraji. V týchto regiónoch si dvaja spolužiadatelia zaobstarajú nehnuteľnosť so zhodnou výmerou 198 m². V prípade, že o úver žiada jednotlivec, výmera, ktorú si pri priemernej mzde v jednotlivých krajoch môže dovoliť, klesá na polovicu. 

„Nové pravidlá môžu obmedziť samostatných žiadateľov a aj mladých klientov.“

Z informatívneho výpočtu teda vyplýva, že jednotlivci s priemerným príjmom si v Bratislavskom kraji budú môcť dovoliť relatívne menšiu nehnuteľnosť. Nové pravidlá sa tak dotknú predovšetkým žiadateľov o úver v Bratislave a veľkých mestách, prípadne samostatných žiadateľov a mladých klientov s relatívne nižšími príjmami. 

Poskytovanie úverov sa v istom zmysle naozaj sprísni, DTI na úrovni 8 % však nepredstavuje zásadnú zmenu. Podľa SLSP až 60 % úverov poskytnutých ku koncu tretieho štvrťroka 2017 nepresahovalo DTI na úrovni 6. Do DTI vo výške 8 sa zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI vo výške do 9. 

Trh by sa mal pripraviť aj na koniec hypotekárnych úverov, ktoré pokryjú 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Toto obmedzenie znamená, že úvery, ktorých výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV) je od 90 do 100 %, už banky nebudú poskytovať. V súčasnosti však taký vysoký ukazovateľ LTV má podľa SLSP len 8 % úverov. 

Zároveň podiel úverov s LTV nad 80 % sa sprísni od 1. júla na 35 % zo súčasne platných 40 %. Aj  v tomto prípade by však nemuselo ísť o výrazný trhový zásah. Podľa SLSP malo na konci roka 2017 vo výške 80 % a viac celkovo 33 % úverov. 

Problém môžu mať aj mladí

Dostať sa k úveru však môžu mať problém mladí ľudia, keďže majú relatívne menej vlastných prostriedkov. „Mladí ľudia do 35 rokov majú v priemere na sporiacich produktoch uložených 1 632 eur. Je to o 64 % menšia suma, než majú v priemere našetrené starší klienti, ktorí môžu počítať s rezervou v priemere vyše 4 500 eur. Tieto rozdiely sú prirodzene spôsobené výškou platu, životným štýlom či dĺžkou sporenia,“ povedala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková. ­

„Do DTI vo výške 8 sa v treťom štvrťroku 2017 zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI do 9.“

Výška príjmu však nie je jediným dôvodom, prečo mladí ľudia menej sporia. „Príčin môže byť viacero. Deťom a mladým do 25 rokov často sporia rodičia či starí rodičia. Po 25. roku života, teda po vysokej škole alebo odsťahovaní sa od rodičov, mladým ľuďom nárazovo stúpnu životné náklady na bývanie, stravu a život bez študentských zliav. V tomto období tak sporí len menšia skupina z nich,“ dopĺňa Žáčková. 

Napriek tomu, že podľa týchto údajov by nové opatrenia NBS nemuseli mať prudký vplyv, aj tak môže byť rozumné čerpanie úveru príliš dlho neodkladať. „Vzhľadom na prísnejšie pravidlá zadlžovania a takisto vzhľadom na to, že úrokové sadzby sa na historickom minime už dlho neudržia, odporúčame vziať si hypotéku alebo refinancovať staré dlhy čo najskôr a zafixovať si úrok na čo najdlhšie obdobie,“ hovorí  riaditeľka retailových produktov Poštovej banky Melinda Burdanová.

Nové pravidlá môžu znamenať problém napríklad pre tých klientov, ktorí už čerpajú úver na bývanie a chceli by získať ďalší, napríklad spotrebný úver.