Hľadaj

Nové úverové pravidlá dramatické zmeny neprinesú, problémy narobiť môžu

Banky a poisťovne Poslať

Nové pravidlá pre poskytovanie hypoték sa dotknú niektorých špecifických klientov bánk, nástup nových pravidiel, ktoré pripravila Národná banka Slovenska (NBS), však vzhľadom na dnešnú situáciu veľkú úverovú revolúciu nespôsobí.

image
Zdroj foto: Shutterstock

 

DTI bude prekážka, nie neprekonateľná

Jednou z najvýraznejších noviniek je nové kritérium celkovej zadlženosti. Celková zadlženosť nebude môcť prekročiť osemnásobok ročného príjmu. Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI) tak bude môcť byť maximálne 8, nad túto hranicu sa bude dať dostať len výnimočne. Aj s týmto obmedzením sa dá dostať k novému bývaniu. 

 

 

Prepočty Slovenskej sporiteľne (SLSP) ukazujú, že pre klienta s príjmom na úrovni priemernej mzdy v národnom hospodárstve predstavuje DTI na úrovni 8 v Bratislavskom kraji sumu 86 400 eur. Ak má tento klient partnera v rovnakej situácii, spoločne sa dostávajú na sumu 172 800 eur. Vzhľadom na vývoj cien nehnuteľností si takíto klienti môžu v Bratislavskom kraji zaobstarať bývanie s rozlohou 102 m2. V každom ďalšom kraji si dvaja žiadatelia s priemerným príjmom môžu pri DTI 8 dovoliť väčšiu rozlohu. Najviac to podľa SLSP je v Trenčianskom a Nitrianskom kraji. V týchto regiónoch si dvaja spolužiadatelia zaobstarajú nehnuteľnosť so zhodnou výmerou 198 m2. V prípade, že o úver žiada jednotlivec, výmera, ktorú si pri priemernej mzde v jednotlivých krajoch môže dovoliť, klesá na polovicu. 

 

„Nové pravidlá môžu obmedziť samostatných žiadateľov a aj mladých klientov.“

 

Z informatívneho výpočtu teda vyplýva, že jednotlivci s priemerným príjmom si v Bratislavskom kraji budú môcť dovoliť relatívne menšiu nehnuteľnosť. Nové pravidlá sa tak dotknú predovšetkým žiadateľov o úver v Bratislave a veľkých mestách, prípadne samostatných žiadateľov a mladých klientov s relatívne nižšími príjmami. 

 

Poskytovanie úverov sa v istom zmysle naozaj sprísni, DTI na úrovni 8 % však nepredstavuje zásadnú zmenu. Podľa SLSP až 60 % úverov poskytnutých ku koncu tretieho štvrťroka 2017 nepresahovalo DTI na úrovni 6. Do DTI vo výške 8 sa zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI vo výške do 9. 

 

Trh by sa mal pripraviť aj na koniec hypotekárnych úverov, ktoré pokryjú 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Toto obmedzenie znamená, že úvery, ktorých výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV) je od 90 do 100 %, už banky nebudú poskytovať. V súčasnosti však taký vysoký ukazovateľ LTV má podľa SLSP len 8 % úverov. 

 

Zároveň podiel úverov s LTV nad 80 % sa sprísni od 1. júla na 35 % zo súčasne platných 40 %. Aj  v tomto prípade by však nemuselo ísť o výrazný trhový zásah. Podľa SLSP malo na konci roka 2017 vo výške 80 % a viac celkovo 33 % úverov. 

 

Problém môžu mať aj mladí

Dostať sa k úveru však môžu mať problém mladí ľudia, keďže majú relatívne menej vlastných prostriedkov. „Mladí ľudia do 35 rokov majú v priemere na sporiacich produktoch uložených 1 632 eur. Je to o 64 % menšia suma, než majú v priemere našetrené starší klienti, ktorí môžu počítať s rezervou v priemere vyše 4 500 eur. Tieto rozdiely sú prirodzene spôsobené výškou platu, životným štýlom či dĺžkou sporenia,“ povedala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková. ­

 

„Do DTI vo výške 8 sa v treťom štvrťroku 2017 zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI do 9.“

 

Výška príjmu však nie je jediným dôvodom, prečo mladí ľudia menej sporia. „Príčin môže byť viacero. Deťom a mladým do 25 rokov často sporia rodičia či starí rodičia. Po 25. roku života, teda po vysokej škole alebo odsťahovaní sa od rodičov, mladým ľuďom nárazovo stúpnu životné náklady na bývanie, stravu a život bez študentských zliav. V tomto období tak sporí len menšia skupina z nich,“ dopĺňa Žáčková. 

 

 

Napriek tomu, že podľa týchto údajov by nové opatrenia NBS nemuseli mať prudký vplyv, aj tak môže byť rozumné čerpanie úveru príliš dlho neodkladať. „Vzhľadom na prísnejšie pravidlá zadlžovania a takisto vzhľadom na to, že úrokové sadzby sa na historickom minime už dlho neudržia, odporúčame vziať si hypotéku alebo refinancovať staré dlhy čo najskôr a zafixovať si úrok na čo najdlhšie obdobie,“ hovorí  riaditeľka retailových produktov Poštovej banky Melinda Burdanová.

 

Nové pravidlá môžu znamenať problém napríklad pre tých klientov, ktorí už čerpajú úver na bývanie a chceli by získať ďalší, napríklad spotrebný úver.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
26.9.2018 Ján Beracka

Slovenská ekonomika rastie, trend si udrží aj v ďalších rokoch

Slovenská ekonomika naďalej rastie a malo by to tak ostať aj v ďalších rokoch. Odhaduje to Národná banka Slovenska (NBS). Náklady firiem na ...

24.9.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 38/2018: Pracovné miesta na Slovensku sú najviac ohrozené automatizáciou

Slováci držia peniaze v slabo výnosových produktoch. Automatizáciou je na Slovensku ohrozených až 34% pracovných miest v rámci krajín ...

24.9.2018 Ivana Brillová

Lucia Šicková: Ľudia z praxe majú obmedzený prístup do škôl, práca popri škole je dôležitá

„Z viacerých vysokých škôl sa nás pýtajú, či by niektorí naši zamestnanci nechceli ísť učiť na školy. To však samotný systém ...

23.9.2018 Marek Mittaš

Dot-com bublina zničila mýtus o tom, že internet je nezničiteľný stroj na peniaze

Písal sa piatok 10. marca 2000 a  Nasdaq Composite index bol v oblakoch. To bol vrchol technologickej bubliny, ktorá po víkende spľasla. Svet ...

21.9.2018 Marek Mittaš

Podnikateľský úver. Pomáha rozvoju aj záchrane

Podnikatelia majú možnosť získať úver na rozvoj podnikania, ale aj na odvrátenie prechodných problémov. Čoraz viac sa však dvere ...

20.9.2018 Ivana Brillová

Ján Anguš: Podnikatelia sú pre štát nepriateľmi, podmienky na podnikanie sú zložité

Človek, ktorý začína podnikať, má veľký problém s tým, ako to má urobiť. Nemá totiž jasný návod. K tomu sa pridáva aj ...

19.9.2018 Ján Beracka

Nižšie provízie za lepšie podmienky úveru pre klienta? Ojedinelý výstrelok, ktorý sa neujme, tvrdia agenti

Rozruch na sprostredkovateľskom trhu vyvolalo rozhodnutie Slovenskej sporiteľne (SLSP) zmeniť provízny poriadok týkajúci sa finančných ...

13.9.2018 Ján Beracka

Parlament schválil zmeny v stavebnom sporení

Poslanci schválili zmeny v stavebnom sporení. Vyplácanie štátnej prémie sa obmedzí, prostriedky sa budú dať využiť len na vybrané ...

12.9.2018 Ján Beracka

Ľudí bez práce je málo, Slovensko chce lákať cudzincov z tretích krajín

Nezamestnanosť je na historických minimách a naďalej sa znižuje. Aj keď Slovensko zažívalo na prelome mája a júna prílev nových ...

10.9.2018 Ján Beracka

V zahraničí je užitočná debetná karta aj „kreditka“, rozdiely medzi nimi sú zásadné

Jedným z odporúčaní pred cestou do zahraničia je mať so sebou aspoň jednu debetnú a jednu kreditnú kartu. Napriek tomu, že medzi týmito ...

6.9.2018 Marek Mittaš

Cestovky budú od januára proti úpadku viac chránené

Aj na Slovensku sa niekoľkokrát stalo, že cestovná kancelária skrachovala, na zakúpené dovolenky klientov neposlala, alebo ich nedokázala ...

4.9.2018 Zlatá minca

Výsledky súťaže finančných produktov Zlatá minca 2017

Víťazi súťaže finančných produktov zlatá minca 2017 sú známi. O výsledkoch v 31 produktových kategóriach bánk, poisťovní a fondov ...

31.8.2018 Ivana Brillová

Európsky preukaz zdravotného poistenia na cestách stačiť nemusí, poistenie kryje viac

Dovolenkové obdobie je v plnom prúde. S ním prichádza aj o to väčší záujem o cestovné poistenie, ktoré je dôležité zabezpečiť si ...

30.8.2018 Ivana Brillová

Desatoro: Ako s financiami na dovolenke?

Digitalizácia so sebou prináša mnoho výhod. Jednou z nich sú aj platobné karty, ktorými dovolenkári môžu platiť a vyberať hotovosť ...

26.8.2018 Ján Beracka

Slováci nedbajú na preventívne prehliadky, náklady na liečbu sa postupne zvyšujú

Slováci príliš nedbajú na preventívne prehliadky, hoci nás ohrozuje rôzne spektrum chorôb. Hrozbou sú ochorenia obehovej sústavy aj ...

24.8.2018 Ján Beracka

Pozor na pyramídové schémy, varuje NBS

Národná banka Slovenska (NBS) varuje spotrebiteľov na finančnom trhu pred pyramídovými podvodmi. NBS sa snaží zabrániť podobnej situácii, ...

22.8.2018 Ján Beracka

Slováci majú platby kartou radi, hotovosť je na ústupe

Bezkontaktné platby fungujú na na Slovensku už vyše desať rokov. Do druhého desaťročia sme vstúpili 31. júla. Platby kartou vo ...

20.8.2018 Ján Beracka

Podnikateľov na Slovensku trápi stav súdnictva, nervozitu vyvoláva aj daň z poistenia

Podnikateľské prostredie na Slovensku sa naďalej zhoršuje. Podnikatelia mnohé výhrady opakujú už dlhodobo, no objavujú sa aj nové ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Lucia Šicková: Ľudia z praxe majú obmedzený prístup do škôl, práca popri škole je dôležitá
  2. 2.
    Slovenská ekonomika rastie, trend si udrží aj v ďalších rokoch
  3. 3.
    Finančné aktuality 38/2018: Pracovné miesta na Slovensku sú najviac ohrozené automatizáciou
  4. 4.
    Vláda rozhodne o voľbe policajného prezidenta, jeho funkčné obdobie má byť štvorročné
  5. 5.
    Štát naďalej rozpočtuje výdavky na bezplatnú prepravu vlakmi v objeme 13 miliónov eur

Chcete dostávať novinky na E-mail?