Hľadaj

Investičné a kapitálové poistenia plnia nové funkcie

Banky a poisťovne Poslať

Mnohí si mysleli, že spievajú labutiu pieseň, niektoré poisťovne ich prestali ponúkať, iné prispôsobili trhu a  sprehľadnili poplatkovú štruktúru. Životné poistky sa zmenili a  dnes predstavujú produkt nastavený na krytie rizík.

Riziková zložka dominuje nad investičnou

Kapitálové životné poistenie bolo u klientov preferované najmä v  minulosti a zaručovalo garantovaný výnos určený Národnou bankou Slovenska. Ponúkalo možnosť zhodnotenia vložených prostriedkov a zároveň zabezpečenie pre prípad nečakaných udalostí. Pri investičnom poistení sa časť investovala do fondov a  bolo možné dosahovať vyššie zhodnotenie. Komplikovaná poplatková štruktúra a  nízke výnosy však spôsobili, že ľudia prestali cez poistenie investovať. „V poslednom čase sledujeme trend, keď klienti začínajú uprednostňovať výber rizikového poistenia pred investičným. Klienti sa snažia v  prvom rade ochrániť svoje zdravie a  rodinu pre prípad nečakanej udalosti či  ochorenia, ktoré by im zabránilo ďalej pracovať. Evidujeme zvýšený záujem o  doplnkové poistenia pre prípad závažných chorôb, invalidity, úmrtia či trvalých následkov úrazu,“ hovorí Ján Ďurech, hovorca Aegon Životná poisťovňa. Zároveň však dodáva, že naďalej existuje aj  skupina klientov, ktorá stále vyhľadáva poistenie ako možný spôsob, kde zhodnotiť svoje financie.

 

 
Poistenie sa však už nepredáva ako investičný produkt, ale ako krytie rizík, popri ktorom je možné počítať aj so zhodnotením istej sumy peňazí. „Snažíme sa investičnú zložku využívať ako takzvaný ‚podvozok’, pričom istá časť je určená na zhodnocovanie v podielových fondoch a čoraz väčší dôraz kladieme na rôzne typy pripoistení. Investičné životné poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a ďalších voliteľných rizík,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

 

Význam zvýraznili hypotéky

V súčasnosti a v súvislosti s hypotekárnym boomom rezonuje predovšetkým zvýšené riziko straty zamestnania alebo úrazu, ktorý ohrozí príjem, a  tým aj strechu nad hlavou. „Obrat uprednostnenia rizikového poistenia pred investičným môže súvisieť i  so zvýšeným záujmom o  nízke hypotekárne úroky. Ľudia kupujú nehnuteľnosti a  splácanie úverov chcú mať kryté pre prípad nečakanej či tragickej udalosti, ktorá by im zabránila splácať úver,“ hovorí Ján Ďurech. Tento smer je však logický a  správny. Helena Kanderková dopĺňa, že čím viac hypoték na trhu, tým väčší význam naberá životné poistenie: „Odporúčame predísť obave z prípadných finančných problémov a uzatvoriť si životné poistenie s pripoistením nezamestnanosti.“ 

 

Pri niekoľkotisícových hypotékach sa totiž nedá spoliehať na to, že si do roka, či dvoch, poberateľ úveru nájde novú prácu, alebo sa zotaví z  ochorenia. Aj v tomto prechodnom období totiž potrebuje plniť záväzky. Tie môžu práve v  čase zlých životných udalostí prevziať poistenie. „Životné poistenie vyžadujú najmä také situácie, ktoré súvisia s  veľkými záväzkami, akými je napríklad splácanie úveru na bývanie, ktorý býva poskytovaný vo vysokých sumách a  na dlhé obdobie,“ dodáva Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB.

 

Základom je krytie príjmu

Pri životnom poistení je v  prvom rade potrebné sa zamerať na ochranu príjmu. To je dnes jeho kľúčovou a  hlavnou úlohou. „Poistnú ochranu je potrebné nastaviť tak, aby bol klient krytý pre prípad straty príjmu. Či už dočasnej, v  prípade dlhodobej práceneschopnosti, alebo hospitalizácie, ale aj trvalej, v prípade vylúčenia z  pracovného procesu v  dôsledku invalidity,“ hovorí o  význame životného poistenia Anna Jamborová. Podľa jej slov je dôležité poistku nastaviť tak, aby mal klient zabezpečené prostriedky na prípadnú liečbu vážnych ochorení alebo úrazov. S  týmto parametrom ochrany príjmu je podľa Jamborovej potrebné pracovať aj pri životných poistkách detí. „V  prípade detských  životných poistení je potrebné poistné zabezpečenie nastaviť tak, aby mal rodič v  prípade, že sa venuje dieťaťu počas dlhodobej choroby alebo liečenia po úraze, zabezpečenú finančnú náhradu svojho strateného príjmu,“ hovorí. 


Poisťovne sa prispôsobili

Spolu so zmenou poslania životného poistenia z  investičného na rizikové, sa zmenil aj jeho profil. „V  minulosti poisťovne inkasovali väčšinu peňazí, aby ich na konci vyplatili pri dožití a  na krytie ostatných rizík zostalo menej než 20 %. V  dnešnom produkte ide u  nás naopak 80 % na pokrytie rizík a  na investovanie klienti používajú len zvyšných 20 %,“ hovorí  Martin Rotkovský z Uniqa Poisťovne. Dokonca sú na trhu aj životné poistenia bez akejkoľvek investičnej zložky. „V posledných rokoch sme začali pre klientov vytvárať zaujímavé balíčky produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli viac šité na mieru im požiadavkám a očakávaniam. Napríklad životné poistenie, kde si klienti môžu nakombinovať len samotné riziká ako smrť, úraz, invalidita, nezamestnanosť, denné odškodné pri liečení, kritické choroby a podobne, bez investičnej zložky a na jednej zmluve môžu poistiť celú svoju rodinu,“ hovorí o  nových možnostiach poistenia Kanderková.

 

Trendom je individualizácia

Ďalšou zmenou pri výbere vhodného životného poistenia je opustenie klasického konceptu hľadania vhodného produktu. To už je minulosť. Trend je individualizácia životnej poistky. „Hodnotenie poistenia podľa druhu a  typu, aké je pre koho vhodné, považujeme dnes za skôr neaktuálny koncept. Na trhu je mnoho moderných produktov, ktoré sa dokážu prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta, a  to nielen pri začiatočnom nastavení, ale aj v  priebehu poistnej zmluvy. Dnes si preto skôr kladieme otázku, ako poistenie nastaviť klientovi na mieru,“ hovorí Martin Rotkovský. Príkladom je okrem iného aj absolútne nový mix poistenia. „Priniesli sme pre klienta kombinované kapitálové a investičné poistenia, ktoré kombinuje pozitíva oboch typov poistenia. Spája investovanie, garanciu a poistnú ochranu. Po uplynutí poistnej doby poisťovňa vyplatí klientovi peniaze, ktoré môže použiť na čokoľvek,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová zo spoločnosti Kooperativa.

 

 

Poistenie na dôchodok

Kapitálové a investičné životné poistenie by si svoje miesto na trhu malo nájsť aj v budúcnosti. „Kapitálové aj investičné poistné produkty majú v  ponuke poisťovní svoje miesto. Aj keď dnes je najmä forma kapitálového poistenia vďaka úrovni úrokových sadzieb pre klientov menej atraktívna, môže sa s  iniciatívou Európskej komisie k  zavedeniu jednotného európskeho dôchodku zmeniť,“ hovorí Rotkovský. Dôchodok je totiž po ochrane príjmu druhá závažná okolnosť, s  ktorou môže životné poistenie výrazne pomôcť. Upozorňuje na to aj Silvia Nosková Illášová: „Ďalším riešením, ako si finančne zabezpečiť jeseň života, je dôchodkové kapitálové životné poistenie. Pomáha s financiami popri starobnom dôchodku a udržiava životný štandard poisteného v starobe a zabezpečí príbuzných v prípade predčasnej smrti poisteného.“ 

 

Životné poistenie tak nabralo nový trend a  otvorilo sa viac klientom. V  mladosti ich chráni pred stratou istoty a  v  starobe zabezpečí dôstojný život.

Prečítajte si tiež:
20.11.2017 Orange Slovensko

Orange ako prvý operátor v spolupráci s Nokiou predstavil možnosti 5G: Spoločne so zákazníkmi a štátnou správou vytvára budúcnosť mobilnej komunikácie a digitálneho priemyslu

Slovensko má reálnu šancu stať sa jedným z lídrov v budovaní vysokorýchlostných sietí piatej generácie (5G) v Európe. Zhodli sa na tom ...

20.11.2017 Marek Mittaš

Čo podľa Vás prinesie GDPR?

16.11.2017 Ivana Michalová

Doplnky patria aj do pánskej módy

Aj keď sa na prvý pohľad zdá, že pánska móda nemôže mať taký rozmanitý charakter ako dámska, opak je pravdou. K rozmanitosti pánskej ...

15.11.2017 Natália Hučková

Čo všetko podľa GDPR sú osobné údaje?

Pojem osobné údaje je s  blížiacim sa nadobudnutím účinnosti GDPR skloňovaný takmer všade. Pri poskytovaní služieb, napríklad pri ...

14.11.2017 Natália Hučková

GDPR upravuje postavenie zodpovednej osoby

S  pojmom zodpovedná osoba sme sa mohli stretnúť už v  rámci zákona o  ochrane osobných údajov. GDPR však zavádza rozdiely. ...

13.11.2017 Ján Beracka

Slováci nie sú šampióni v sporení, bude sa to musieť zmeniť

Slováci v plnej miere nevyužívajú potenciál vlastných zárobkov, ani silu ekonomiky. Prejavuje sa to na prístupe k šetreniu, aj v spôsobe, ...

30.10.2017 Marek Mittaš

Investičné možnosti bežného bankového klienta

Pri zápornej inflácii sa neznehodnocovali ani peniaze na bežnom účte s  nulovým úrokom. V  júni však už dosiahla inflácia ...

30.10.2017 Redakcia FinReport

Vietor cez víkend páchal škody na celom Slovensku

Víkendová víchrica narobila škody na majetku po celom Slovensku. Jednotlivé škodové udakosti sú v niektorých prípadoch vo výške rádovo ...

26.10.2017 Alžbeta Čelešová

Poistiť sa dá aj v kyberpriestore, chrániť sa môžu firmy aj jednotlivci

So stále narastajúcou aktivitou na internete sú čoraz aktuálnejšie aj kybernetické riziká. Hrozby súvisiace s  využívaním internetových ...

25.10.2017 Ján Beracka

Slováci majú pri poisťovaní detí rezervy

Poistná ochrana detí, žiakov a študentov má viacero foriem, poisťovne reagujú na rôzne životné situácie, ktoré v predproduktívnom veku ...

12.10.2017 Ján Beracka

EK chce dobudovať bankovú úniu už budúci rok

Európska komisia (EK) chce, aby sa banková únia dobudovala už v roku 2018. Vyzýva na uskutočnenie krokov, ktoré sú na dokončenie bankovej ...

26.9.2017 Ján Beracka

Prichádza smernica GDPR! Slovenské firmy o tom vedia málo

Na Slovensku, spolu s celou EÚ, sa bude pracovať s osobnými údajmi podľa nových pravidiel. Na Slovensku však len málo firiem vie o ...

21.9.2017 Ján Beracka

Elena Kohútiková odchádza z pozície zástupkyne riaditeľa VÚB banky

Elena Kohútiková ku koncu októbra odchádza z pozície zástupkyne generálneho riaditeľa VÚB banky. Na jej miesto vo VÚB zasadne od novembra ...

20.9.2017 Ján Beracka

Búrky páchajú veľké škody, ničia najmä strechy a autá

Nedávne búrky napáchali na majetkoch značné škody. Týka sa to viacerých regiónov Slovenska. Poškodené sú nehnuteľnosti aj automobily. ...

19.9.2017 Ján Beracka

Hypotéky pre mladých budú administratívne náročnejšie, pôvodný systém platí do konca roka

Už dlhší čas je známe, že zvýhodnenie hypotekárneho úveru pre mladých sa od januára zmení na daňový bonus. Táto zmena má viacero ...

18.9.2017 Ján Beracka

Drony majú budúcnosť. Aj v poisťovníctve

Poistenie dronov je zatiaľ iba na začiatku, na Slovensku sa podobá na PZP. Ďalšie produkty sa zrejme budú rozvíjať spolu s touto ...

15.9.2017 Ivana Michalová

Na Bankového ombudsmana sa obracia čoraz viac ľudí, problematické sú úvery

Kancelária Bankového ombudsmana (BO) poskytla v  roku 2016 rekordný počet konzultácií spotrebiteľom. Rekordný bol aj objem vrátených ...

14.9.2017 Marek Mittaš

Doplnkové poistenie automobilov. Chránia viac ako len základ

Povinné zmluvné poistenie automobilu je povinnou výbavou. Havarijné zase doplnkovou kolekciou. Na trhu je k nemu aj množstvo pripoistení, na ...

Seriály

PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení

SPRAVODAJSTVO

Na Slovensku by mala vyrásť nová väznica, stavať ju majú formou PPP projektu
Rokovania o novej nemeckej vláde skrachovali, stranám sa nepodarilo vyriešiť sporné otázky
Zomrel Charles Manson, jeden z najznámejších amerických zločincov
Jahnátek sľubuje optimálne ceny energií pre domácnosti aj podnikateľov
Vianočné trhy na Hlavnom námestí v Bratislave otvoria 24. novembra

ANKETA

Akú technicko-administratívnu záťaž očakávate s príchodom GDPR?
malú (0%)
strednú (50%)
výrazné komplikácie podnikania (50%)
neviem o čo ide/neviem odhadnúť (0%)

Chcete dostávať novinky na E-mail?