Hľadaj

Investičné a kapitálové poistenia plnia nové funkcie

Banky a poisťovne Poslať

Mnohí si mysleli, že spievajú labutiu pieseň, niektoré poisťovne ich prestali ponúkať, iné prispôsobili trhu a  sprehľadnili poplatkovú štruktúru. Životné poistky sa zmenili a  dnes predstavujú produkt nastavený na krytie rizík.

Riziková zložka dominuje nad investičnou

Kapitálové životné poistenie bolo u klientov preferované najmä v  minulosti a zaručovalo garantovaný výnos určený Národnou bankou Slovenska. Ponúkalo možnosť zhodnotenia vložených prostriedkov a zároveň zabezpečenie pre prípad nečakaných udalostí. Pri investičnom poistení sa časť investovala do fondov a  bolo možné dosahovať vyššie zhodnotenie. Komplikovaná poplatková štruktúra a  nízke výnosy však spôsobili, že ľudia prestali cez poistenie investovať. „V poslednom čase sledujeme trend, keď klienti začínajú uprednostňovať výber rizikového poistenia pred investičným. Klienti sa snažia v  prvom rade ochrániť svoje zdravie a  rodinu pre prípad nečakanej udalosti či  ochorenia, ktoré by im zabránilo ďalej pracovať. Evidujeme zvýšený záujem o  doplnkové poistenia pre prípad závažných chorôb, invalidity, úmrtia či trvalých následkov úrazu,“ hovorí Ján Ďurech, hovorca Aegon Životná poisťovňa. Zároveň však dodáva, že naďalej existuje aj  skupina klientov, ktorá stále vyhľadáva poistenie ako možný spôsob, kde zhodnotiť svoje financie.

 

 
Poistenie sa však už nepredáva ako investičný produkt, ale ako krytie rizík, popri ktorom je možné počítať aj so zhodnotením istej sumy peňazí. „Snažíme sa investičnú zložku využívať ako takzvaný ‚podvozok’, pričom istá časť je určená na zhodnocovanie v podielových fondoch a čoraz väčší dôraz kladieme na rôzne typy pripoistení. Investičné životné poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a ďalších voliteľných rizík,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

 

Význam zvýraznili hypotéky

V súčasnosti a v súvislosti s hypotekárnym boomom rezonuje predovšetkým zvýšené riziko straty zamestnania alebo úrazu, ktorý ohrozí príjem, a  tým aj strechu nad hlavou. „Obrat uprednostnenia rizikového poistenia pred investičným môže súvisieť i  so zvýšeným záujmom o  nízke hypotekárne úroky. Ľudia kupujú nehnuteľnosti a  splácanie úverov chcú mať kryté pre prípad nečakanej či tragickej udalosti, ktorá by im zabránila splácať úver,“ hovorí Ján Ďurech. Tento smer je však logický a  správny. Helena Kanderková dopĺňa, že čím viac hypoték na trhu, tým väčší význam naberá životné poistenie: „Odporúčame predísť obave z prípadných finančných problémov a uzatvoriť si životné poistenie s pripoistením nezamestnanosti.“ 

 

Pri niekoľkotisícových hypotékach sa totiž nedá spoliehať na to, že si do roka, či dvoch, poberateľ úveru nájde novú prácu, alebo sa zotaví z  ochorenia. Aj v tomto prechodnom období totiž potrebuje plniť záväzky. Tie môžu práve v  čase zlých životných udalostí prevziať poistenie. „Životné poistenie vyžadujú najmä také situácie, ktoré súvisia s  veľkými záväzkami, akými je napríklad splácanie úveru na bývanie, ktorý býva poskytovaný vo vysokých sumách a  na dlhé obdobie,“ dodáva Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB.

 

Základom je krytie príjmu

Pri životnom poistení je v  prvom rade potrebné sa zamerať na ochranu príjmu. To je dnes jeho kľúčovou a  hlavnou úlohou. „Poistnú ochranu je potrebné nastaviť tak, aby bol klient krytý pre prípad straty príjmu. Či už dočasnej, v  prípade dlhodobej práceneschopnosti, alebo hospitalizácie, ale aj trvalej, v prípade vylúčenia z  pracovného procesu v  dôsledku invalidity,“ hovorí o  význame životného poistenia Anna Jamborová. Podľa jej slov je dôležité poistku nastaviť tak, aby mal klient zabezpečené prostriedky na prípadnú liečbu vážnych ochorení alebo úrazov. S  týmto parametrom ochrany príjmu je podľa Jamborovej potrebné pracovať aj pri životných poistkách detí. „V  prípade detských  životných poistení je potrebné poistné zabezpečenie nastaviť tak, aby mal rodič v  prípade, že sa venuje dieťaťu počas dlhodobej choroby alebo liečenia po úraze, zabezpečenú finančnú náhradu svojho strateného príjmu,“ hovorí. 


Poisťovne sa prispôsobili

Spolu so zmenou poslania životného poistenia z  investičného na rizikové, sa zmenil aj jeho profil. „V  minulosti poisťovne inkasovali väčšinu peňazí, aby ich na konci vyplatili pri dožití a  na krytie ostatných rizík zostalo menej než 20 %. V  dnešnom produkte ide u  nás naopak 80 % na pokrytie rizík a  na investovanie klienti používajú len zvyšných 20 %,“ hovorí  Martin Rotkovský z Uniqa Poisťovne. Dokonca sú na trhu aj životné poistenia bez akejkoľvek investičnej zložky. „V posledných rokoch sme začali pre klientov vytvárať zaujímavé balíčky produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli viac šité na mieru im požiadavkám a očakávaniam. Napríklad životné poistenie, kde si klienti môžu nakombinovať len samotné riziká ako smrť, úraz, invalidita, nezamestnanosť, denné odškodné pri liečení, kritické choroby a podobne, bez investičnej zložky a na jednej zmluve môžu poistiť celú svoju rodinu,“ hovorí o  nových možnostiach poistenia Kanderková.

 

Trendom je individualizácia

Ďalšou zmenou pri výbere vhodného životného poistenia je opustenie klasického konceptu hľadania vhodného produktu. To už je minulosť. Trend je individualizácia životnej poistky. „Hodnotenie poistenia podľa druhu a  typu, aké je pre koho vhodné, považujeme dnes za skôr neaktuálny koncept. Na trhu je mnoho moderných produktov, ktoré sa dokážu prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta, a  to nielen pri začiatočnom nastavení, ale aj v  priebehu poistnej zmluvy. Dnes si preto skôr kladieme otázku, ako poistenie nastaviť klientovi na mieru,“ hovorí Martin Rotkovský. Príkladom je okrem iného aj absolútne nový mix poistenia. „Priniesli sme pre klienta kombinované kapitálové a investičné poistenia, ktoré kombinuje pozitíva oboch typov poistenia. Spája investovanie, garanciu a poistnú ochranu. Po uplynutí poistnej doby poisťovňa vyplatí klientovi peniaze, ktoré môže použiť na čokoľvek,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová zo spoločnosti Kooperativa.

 

 

Poistenie na dôchodok

Kapitálové a investičné životné poistenie by si svoje miesto na trhu malo nájsť aj v budúcnosti. „Kapitálové aj investičné poistné produkty majú v  ponuke poisťovní svoje miesto. Aj keď dnes je najmä forma kapitálového poistenia vďaka úrovni úrokových sadzieb pre klientov menej atraktívna, môže sa s  iniciatívou Európskej komisie k  zavedeniu jednotného európskeho dôchodku zmeniť,“ hovorí Rotkovský. Dôchodok je totiž po ochrane príjmu druhá závažná okolnosť, s  ktorou môže životné poistenie výrazne pomôcť. Upozorňuje na to aj Silvia Nosková Illášová: „Ďalším riešením, ako si finančne zabezpečiť jeseň života, je dôchodkové kapitálové životné poistenie. Pomáha s financiami popri starobnom dôchodku a udržiava životný štandard poisteného v starobe a zabezpečí príbuzných v prípade predčasnej smrti poisteného.“ 

 

Životné poistenie tak nabralo nový trend a  otvorilo sa viac klientom. V  mladosti ich chráni pred stratou istoty a  v  starobe zabezpečí dôstojný život.

Investícia do vášho finančného vzdelania.
6 krát do roka na vašom stole.
Prečítajte si tiež:
16.7.2018 Ivana Michalová

PSD2 má rozvinúť platobné služby, chýba register tretích strán

Banky musia sprístupniť účty svojich klientov iným poskytovateľom platobných služieb. Prikazuje im to európska smernica PSD2, ktorá platí ...

13.7.2018 Ivana Michalová

Slováci nemajú záujem o drahé byty, doplatiť na to môže najmä rozvoj Bratislavy

Slováci sú neustále citliví na cenu, a to platí aj pri výbere nehnuteľností. Mnoho iných kritérií musí ísť jednoducho pri pohľade do ...

11.7.2018 Ivana Michalová

Peer-to-peer úvery sú podľa NBS hrozbou, prax ukazuje málo problémov

Na pôžičky formou peer-to-peer úverov upozorňuje Národná banka Slovenska (NBS), hoci doteraz bolo zaregistrovaných len pár podnetov od ...

10.7.2018 Ján Beracka

Daň z poistenia je retroaktívna, varujú poisťovne

Daň z poistenia vyvoláva relatívne silný nesúhlas relevantných odborníkov. S návrhom nesúhlasí Hospodárska a sociálna rada SR, ...

10.7.2018 Ján Beracka

Nové úverové pravidlá dramatické zmeny neprinesú, problémy narobiť môžu

Nové pravidlá pre poskytovanie hypoték sa dotknú niektorých špecifických klientov bánk, nástup nových pravidiel, ktoré pripravila ...

9.7.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 27/2018: Mení sa životné minimum, z daní sa bude dať odpočítať viac

V daňovom priznaní za rok 2018 bude nezdaniteľná časť 3937,35 eur. Údaje zdravotných poisťovní skresľujú platby za nežijúcich ...

9.7.2018 Ivana Michalová

Róbert Chovanculiak: Zdieľaná ekonomika by pomohla rozvoju východného Slovenska, je tam potenciál

Zdieľaná ekonomika v súčasnosti nie je v právnych poriadkoch mnohých štátov dostatočne ukotvená, preto vznikajú mnohé rozpory. O tom, ...

6.7.2018 Ján Beracka

MS 2018 vo futbale: Prestíž aj ekonomické benefity v tieni ruských škandálov

Majstrovstvá sveta vo futbale sa sťahujú z Brazílie na východ Európy do Ruska. Šampionát prichádza v čase obrovskej krízy ruského športu ...

5.7.2018 Ján Beracka

Áut bude pod vplyvom technológií menej, sektor však môže rásť

Slovensko je automobilovou veľmocou, no aj naša ekonomika sa bude musieť pripraviť na to, že používanie automobilov sa v najbližších rokoch ...

21.6.2018 Ján Beracka

Daň z poistenia schválil parlament

Parlament schválil poistnú daň. Celá diskusia okolo dane bola veľmi búrlivá a vyvolala množstvo kontroverzií. Návrh ako celok definitívne ...

18.6.2018 Ján Beracka

Poisťovňu D.A.S. na Slovensku prevzala spoločnosť Allianz - SP

Spoločnosť Allianz – Slovenská poisťovňa do svojho portfólia zaradí poistenie právnej ...

15.6.2018 Ján Beracka

ECB pomaly spomaľuje nákup dlhopisov, vyššie sadzby sú aj v USA

Americká centrálna banka a aj Európska centrálna banka (ECB) avizujú sprísnenie monetárnej ...

13.6.2018 Ján Beracka

Digitalizácia bankovníctva je nerovnomerná, medzi jednotlivými krajinami sú rozdiely

Slovensko patrí medzi tie, krajiny, ktoré digitálne trendy v bankovníctve skôr nasledujú. Slovenský bankový sektor tak nepatrí medzi tvorcov ...

11.6.2018 Ján Beracka

Poistná daň opäť mieri do parlamentu, poslanci na antikampaň nereagujú

Poistní daň sa dostáva opäť do parlamentu. V utorok sa začína 33. schôdza Národnej rady Slovenskej republiky a návrh zákona o poistnej ...

6.6.2018 Ján Beracka

Banka UniCredit uzavrela dohody o bankopoistení s dvojicou poisťovní

Spoločnosť UniCredit rozvíja bankopoistenie. Banka uzavrela dohody s poisťovňami Generali a Allianz. Klienti banky UniCredit budú mať teda k ...

5.6.2018 Ján Beracka

Daň z poistenia vyvolala ďalšiu vlnu nesúhlasu, rezort financií ju bráni

Nesúhlas s daňou otvorene nesúhlasí vyše 72 tisíc ľudí. Urobili tak v rámci kampane „Ruky preč od mojej poistky!“, ktorú pred necelým ...

4.6.2018 Ján Beracka

Dovolenka autom? Problémy môžu robiť najmä poruchy

Aj tento rok budú medzi Slovákmi populárne dovolenkové destinácie, ktoré sú dostupné vlastným autom, overenou klasikou je Chorvátsko, ale ...

1.6.2018 Ján Beracka

NBS opäť varuje pred zadlžovaním, sťažuje sa na účelové kampane okolo nových opatrení

V Národnej banke Slovenska (NBS) cítia, že Slovensko má problém s tempom zadlžovania domácností. Banka pripravuje opatrenia, ktoré by mali ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    PSD2 má rozvinúť platobné služby, chýba register tretích strán
  2. 2.
    Slovenské poľnohospodárstvo mierne zvýšilo svoj zisk, pracujúcich v tomto sektore však ubudlo
  3. 3.
    Trump nemá od summitu s Putinom veľké očakávania, zaspomínal si aj na stretnutie s Kim Čong-Unom
  4. 4.
    Spotrebiteľ by mal proti dvojakej kvalite výrobkov bojovať podporou domácich výrobcov
  5. 5.
    Prezident Trump povedal premiérke Mayovej, aby zažalovala Európsku úniu a dal jej ďalšie rady

Chcete dostávať novinky na E-mail?